ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года дело ...

Нижнекамский городской суд РТ в составе

Председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком ПАО «Почта Банк» посредством сети интернет (через сайт ПАО «Почта Банк») по адресу: https://my.pochtabank.ru) заключен кредитный договор ... на сумму 525 789 рублей на 46 месяцев под 19,9% годовых. Ранее истцом уже был заключен кредитный договор с ответчиком и ... был заключен второй договор после предложения Банка в рамках маркетинговой компании «ТОП АП на новый договор» о перекредитовании под более низкий процент (10,8% по гарантированной ставке) с условием, что по второму договору часть денежных средств уйдет на погашение первого кредитного договора. В заявлении на получение кредита, оформляемом через онлайн кабинет, истец указала необходимую ей сумму, достаточную для погашения первого кредита и получении нового кредита. Эта сумма была указана в размере 423 000 рублей. Далее Истец получила СМС подтверждение, что заявление на получение кредита одобрено, но какая именно сумма кредита не было указано. После посещения онлайн кабинета Банка истец обнаружила, что сумма предоставленного ей кредита на 77 832 рубля больше. Сразу же позвонив в Банк, сотрудник банка объяснил, что при заполнении заявления истец, видимо, проставила галочку в графе финансовая защита, что означало подключение к добровольной страховке по коллективному страхованию и это уже отменить невозможно. Также невозможно отменить кредит, поскольку часть денег уже списана по первому кредиту. На следующий день истец позвонила в ООО СК ВТБ-Страхование с просьбой о расторжении договора страхования, на что ей сообщили, что страхователем является ПАО «Почта Банк» и именно туда нужно писать заявление об отказе от страховки. ... истец написала заявление ответчику об отказе от страхования и возвращении денежных средств на ее кредитный счет в Банке, на что получила письменный отказ, из содержания которого следует, что услуга «подключение к программе страховой защиты» отключению не подлежит, поскольку изначально при заполнении заявления было дано согласие на данную услугу. Истец полагает, что в подписанных им документах отсутствуют доказательства дачи согласия Истца на списание денежных средств за подключение к договору страхования, равно как и согласие истца на участие в программе страхования. Кроме того, на дату подачи Истцом заявления об отказе от участия в программе страхования никакого договора страхования между истцом и ответчиком подписано не было. Требование истца об отказе от оказания услуги «подключение к программе страховой защиты» было подано в банк на следующий день после заключения кредитного договора. Истец полагает, что ответчик нарушил ее права потребителя и с него подлежит взысканию удержанная по кредиту комиссия на подключение к программе страховой защиты. Однако согласно согласия заемщика, подписанного истцом, последний не давал своего согласия на услуги за отдельную плату (п. 15 согласия). Истец согласился лишь с оказанием услуг: «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка»(п.17 согласия). Согласно заявлению на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты», истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Из содержания заявления следует, что истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Таким образом, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства. Собственноручные подписи в анкете-заявлении на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, а также заявления, содержащие поручения кредитору о перечислении страховой премии страховщику, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, куда входит комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 77 832 рубля. Однако, в заявлении на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» и согласии на кредит не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. Истец на следующий день после заключения кредитного договора и заявления на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» отказался от договора страхования и попросил возврата страховой премии. Заявление имеет отметку банка о принятии. Банк отказал истцу в данном заявлении. Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение пяти дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, требования Истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии правомерно. Срок страхования установлен с ... на 46 месяцев. С Истца за подключение к программе страхования была удержана сумма в размере 77 832 рубля. Таким образом, страховая премия подлежит полному возврату. Поскольку страховая премия страховщиком не была возвращена, на данную сумму подлежат начисления за пользование чужими денежными средствами за период с ... по день подачи иска по ставке рефинансирования ЦБ РФ (7,75%). Проценты средствами за период с ... по день подачи иска (...) составляют 556,55 рублей. Истец считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред оценивает в 1 000 рублей. В целях защиты нарушенных прав, с целью досудебной подготовки, подготовки искового заявления, представительства своих интересов в суде, Истец был вынужден прибегнуть к услугам квалифицированного специалиста. Стоимость юридических услуг специалиста составила 10 000 рублей, что подтверждается договором оказания услуг и квитанцией в получении представителем денежных средств. Также, с ответчика в пользу Истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенных требований. Просит взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца ФИО1 уплаченную страховую сумму в размере 77 832 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 556,55 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по указанным в заявлении основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, заявлений, ходатайств суду не представил. В возражении на исковое заявление указано, что банк заключил с ФИО1 договор ... от ..., который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Банк предоставляет клиенту услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и банком. Банк является страхователем, а заемщик – застрахованным лицом. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подписи в заявлении. Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. У истца была безусловная возможность заключить договор без услуги страхования, однако истец изъявил желание воспользоваться данной услугой, которую банк ему впоследствии оказал. Истец заключил кредитный договор через интернет и договор страхования не мог быть навязан истцу сотрудниками банка. Более того, имеется заявление истца на страхование. Просит в удовлетворении требований отказать. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. В судебном заседании представитель истца выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

В судебное заседание представитель привлеченного по делу в качестве третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явился. Заявлений, ходатайств суду не представил. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса ПФ обязанность страховать свою жизнь и ли здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что ... между истцом и ответчиком ПАО «Почта Банк» посредством сети интернет (через сайт ПАО «Почта Банк») по адресу: https://my.pochtabank.ru) заключен кредитный договор ... на сумму 525 789 рублей на 46 месяцев под 19,9% годовых. 

В заявлении на получение кредита, оформляемом через онлайн кабинет, истец указала необходимую ей сумму, достаточную для погашения предыдущего кредита и получении нового кредита. Эта сумма была указана в размере 423 000 рублей. Впоследствии истец обнаружила, что сумма предоставленного ей кредита на 77 832 рубля больше. Из пояснений представителя ответчика по телефонной связи истцу стало известно, что она подключена к добровольной страховке по коллективному страхованию.

... истец написала заявление ответчику об отказе от страхования и возвращении денежных средств на ее кредитный счет в Банке, на что получила письменный отказ, из содержания которого следует, что услуга «подключение к программе страховой защиты» отключению не подлежит, поскольку изначально при заполнении заявления было дано согласие на данную услугу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика истца в Программе страхования, иного не предусмотрено.

... вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ... N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ... N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

Банк фактически действовал как агент страховой компании, конечным получателем услуги по страхованию является физическое лицо - потребитель, следовательно, оказанная услуга должна отвечать требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от ... N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, истец был присоединен к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении кредитного договора ....

С заявлением об исключении из числа участников программы страхования истец обратился в банк ....

Истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Срок страхования установлен с ... на 46 месяцев. 

С истца за подключение к программе страхования была удержана сумма в размере 77832 рубля. Таким образом, в силу пункта 6 Указания страховая премия подлежит частичному пропорциональному возврату за минусом суммы страховой премии за период, прошедший с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. В спорных правоотношениях, со страхователя подлежит удержанию страхования премия за 2 дня действия договора страхования.

Ответчик, возражая против иска, доводов о том, что при подключении истца к программе страхования банком были понесены какие-либо административные расходы, не приводил, соответствующих доказательств не представлял.

Договор страхования был заключен на 46 месяцев, то есть на 1398 дней. Взысканию с ответчика подлежит страховая премия в размере 77820 рублей 66 копеек (77832 рубля : 1398 ( количество дней страхования х 2 дня).

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции ФЗ-51 от ..., действующей до ...) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ... введена новая редакция пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку страховая премия страховщиком не была возвращена, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 541 рубль 01 коп.

Факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере 1000 руб.

В исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере 39680 рублей 83 копейки (77820 рублей 66 копеек + 541 рубль 01 коп. + 1000) : 2. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Суд обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Расходы на оплату представителя включают в себя не только расходы на оплату помощи адвоката, но также и расходы на оплату услуг иных представителей. Произведенные расходы должны быть подтверждены договором или иными документами. 

Из дела усматривается, что ... между адвокатским кабинетом «Советник» в лице адвоката ФИО3, и ФИО1 заключено соглашение ..., согласно условиям которого адвокат обязался оказать ФИО1 юридическую помощь, осуществить представительство ее интересов в суде. Стоимость услуг по договору составили 10000 рублей.

Согласно квитанции ... ФИО1 оплатила адвокатскому кабинету «Советник» денежные средства в сумме 10000 рублей в соответствии с соглашением ... от .... Из дела усматривается, что интересы ФИО1 в ходе рассмотрения дела представлял адвокат ФИО3 

При определении разумного предела расходов по оплате услуг представителя, суд принимает во внимание объем и сложность выполненной представителем работы по делу, затраченное время на подготовку материалов, продолжительность рассмотрения гражданского дела, и участие представителя в судебных заседаниях, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы за оказание юридических услуг и услуг представителя в сумме 8000 рублей. 

В силу подпункта 4 и 5 пункта 2 статьи 333.36 части второй Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции и мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 данной статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в доход муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район» подлежит взысканию госпошлина в размере 2850 рублей 85 копеек.

Руководствуясь статьями 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта банк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 77820 рублей 66 копеек, оплаченные в счет страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 541 рубль 01 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 8000 рублей, штраф в сумме 39680 рублей 83 копейки.

Взыскать с ПАО «Почта банк» в доход муниципального образования ... госпошлину в сумме 2850 рублей 85 копеек.

Остальные требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Н.Сахапова