Копия

Дело № 2-1009/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года город Салават 

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Елисеевой Е.Ю.

при секретаре Кулагиной Н.С. 

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил

ФИО1 обратилась с иском к обществу с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано на то, что в августе 2012 года представитель страховщика ООО СК «РГС-Жизнь» МФВ. предложила к ФИО1 оформить договор страхования на выгодных условиях. Пояснив, что условия договора при ежемесячной оплате около 2000 руб. не менее 5 лет в случае даже если не произойдет страхового случая, то истец получит 95% от выплаченных денежных средств в течение 5 лет. 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен договор (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности» .... В приложение №1 данного договора указано, что договор, может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. В данной главе имеется таблица, где указано, что выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов по истечении 5 лет выплачивается 95 % от сформированного резерва. В 2015 году уплатив 69666 руб., истец перестала платить взносы и хотела расторгнуть договор, однако представитель страховщика МФВ предложила не расторгать договор дождаться, когда пройдет 5 лет с момента заключения договора и получить 95% от уплаченных взносов. За период с 2012 по 2015 года по вышеуказанному договору было уплачено в страховую компанию 69666 руб. В сентябре 2017 истец написала заявление о расторжении договора. Страховой компанией выплачено 27951 руб. 68 коп.: 24666 руб. 73 коп. размер выкупной суммы и 3284 руб. 95 коп дополнительный инвестиционный доход. При заключении договора истца ввели в заблуждение, представили ложную информацию. Рассчитывая на денежные средства, истец получила значительно меньшую сумму. В соответствии с договором и по информации страхового агента истец должна была получить сумму в размере 95% от выплаченных взносов, то есть 66182 руб. 70 коп. 23.12.2017 истец направила претензию в адрес ответчика. В начале февраля получен ответ, со ссылкой на то, что расчет страховых резервов состоит из рисков, величины страховых сумм, срока действия. В договоре (полисе) отсутствуют какие-либо ссылки, как рассчитывается сумма страховых резервов и как конкретно выплачивается данная сумма. По обращению истца в феврале 2018 года было выдано дополнительное соглашение от 31.08.2015 к договору (полису) страхования жизни, здоровья и трудоспособности» ... от 00.00.0000. Однако данное дополнительное соглашение истец не видела и не подписывала. Подпись истца подделана. 

Истец просила взыскать с ответчика сумму долга в размере 41515 руб. 97 коп., неустойку в размере 73483 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф.

В последующем истец уточнила исковые требования, согласно которым просит взыскать с ответчика задолженность в размере 41515 руб. 97 коп., неустойку в размере 160666 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб., расходы за проведение экспертизы в размере 12128 руб.

В судебном заседании истец, представитель истца исковые требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором с уточненными исковыми требованиями не согласился, просит отказать в удовлетворении уточненного иска.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что уточненные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 958 ГК РФ предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 00.00.0000 между ФИО1 и ООО "СК" "РГС-Жизнь" заключен договор (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности ... программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», включающей страхование следующих рисков: "Дожитие Застрахованного", "Смерть Застрахованного", "Телесные повреждения Застрахованного"., «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы»

Срок действия договора установлен с 00.00.0000 по 00.00.0000. Ежемесячная сумма страхового взноса составляет 1987 руб. 38 коп. Выгодоприобретатель (на случай смерти застрахованного лица) РРР., РАР.

В период действия договора ФИО1 оплачено 36 взносов в размере 69666 руб.

Подписью ФИО1 удостоверено, что она ознакомлена и согласна с Программой страхования, получила полис и приложение №1 к полису, таблицу гарантированных выкупных сумм (приложение 2), таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного» (приложение №3), что в ходе судебного заседания ФИО1 не оспаривалось.

00.00.0000 между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» заключено дополнительное соглашение ... к договору страхования жизни ... от 00.00.0000.

Определением суда от 16.04.2018 по ходатайству истца, назначена почерковедческая экспертиза, на предмет принадлежит ли подпись в дополнительном соглашении ФИО1

Согласно заключению эксперта ФБУ Башлаборатория судебной экспертизы МЮ РФ №788/2-2-1.1 от 28.04.2018, установлено, что подпись от имени ФИО1, расположенная под записью «(подпись)» в дополнительном соглашении ... к Договору страхования жизни ... от 00.00.0000 от 00.00.0000 – выполнены не самой ФИО1, а кем-то другим.

Выводы эксперта не вызывают у суда сомнений в своей объективности, они подробно аргументированы, согласуются с пояснения истца. Данное заключение эксперта сторонами в ходе судебного разбирательства оспорено не было.

Вместе с тем, согласно полису страхования, при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В приложении 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора 5 лет, при досрочном расторжении в течение четвертого года действия договора размер выкупной суммы составляет 80% от сформированного страхового резерва. Суд принимает во внимание, что действие договора страхование прекращено в 2015 году, в течение четвертого года действия договора, в связи прекращением оплаты страховой премии ФИО1, что подтверждено материалами дела.

Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 № 32н и разработанному на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и не могут быть признаны ущемляющими права истца.

В силу п. 2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

00.00.0000 ответчик выплатил ФИО1 выкупную сумму в размере 24666 руб. 73 коп., дополнительный инвестиционный доход составил 3284 руб. 95 коп, всего 27951 руб. 65 коп.

Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Принимая во внимание, что выкупная сумма составляет 80% страхового резерва, ее размер правильно определен для ФИО1

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами последний страховой платеж ФИО1 произведен 22.07.2015.

08.09.2017 ФИО1 подано заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни ... от 31.08.2012

Пунктом 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

Согласно разделу «Прекращение действия договора страхования» приложения №1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..., установлено, что действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом льготного периода – 62 дня) и размере.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день прекращения договора.

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий заключенного между сторонами договора следует, что ими не оговаривался вопрос о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а предусматривалась выплата выкупной суммы в процентном соотношении от сформированного резерва по договору.

Невыплата уплаченной страховой премии страхователю при досрочном отказе страхователя от договора страхования при отсутствии иных условий договора прямо предусмотрена законом.

Условия договора о выплате выкупной цены в зависимости от сформированного резерва при досрочном расторжении договора не противоречат Закону "О защите прав потребителей", поскольку эти условия прав истца не нарушают, согласованы сторонами добровольно, а истец не ссылается на невозможность отказаться от заключения договора на предложенных условиях. Подписью истца в полисе страхования подтверждено ознакомление и согласие с условиями программы, в связи с чем принцип расчета выкупной суммы, - не от сумм страховых взносов, а от сформированного резерва, был известен истцу. Подписью истца в полисе страхования подтверждено и согласие с условием программы об обязанности страховщика ознакомить лишь с программой страхования и о других обязанностях страховщика, среди которых отсутствует обязанность ознакомления с порядком формирования страхового резерва.

На момент обращения истца с требованием о расторжении договора действовало утвержденное приказом от 19 мая 2014 года Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанное в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09 апреля 2009 года N 32н, в связи с чем подлежало применению.

Порядок формирования страховых резервов является общедоступной информацией.

Кроме того, сама обязанность страховщиков формирования страховых резервов предусмотрена Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являющегося доступным для ознакомления потребителями услуги страхования.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для вывода о том, что истцу не предоставлялась необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивавшая ему возможность правильного выбора.

Согласно статье 26 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с указанным положениями, ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на сентябрь 2017 года резерва составляет 27951 руб. 68 коп., которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета.

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 27951 руб. 68 коп (24666 руб. 73 коп. размер выкупной суммы и 3284 руб. 95 коп. дополнительный инвестиционный доход)).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Таким образом, изложенные нормы материального права, условия договора не давали страховой компании оснований для выплаты истцу выкупной цены 95 %, исходя из полной суммы оплаченных ею страховых взносов.

Доводы истца о том, что выкупная сумма составляет 95% от выплаченных взносов, основаны на неправильном толковании закона.

Доводы представителя истца ФИО2 о том, что ответчиком не предоставлена полная и достоверная информация о расчете выкупной суммы, не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. 

Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения № 1 к договору, с которым страхователь был ознакомлен.

Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь", действовавшее на момент заключения договора страхования, предусматривало в целом аналогичные принципы, состав и метод расчета страхового резерва, являлось доступным для ознакомления потребителями услуги.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.

Таким образом, уточненные исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей: взыскании задолженности, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов, в том числе за проведение экспертизы удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

уточненные исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий п/п Е.Ю.Елисеева

Верно. Судья Е.Ю.Елисеева

Решение изготовлено в окончательной форме 02.07.2018

Решение не вступило в законную силу 02.07.2018. 

Секретарь суда:

Решение вступило в законную силу «_______»________________ 2018 г.

Судья:

Секретарь суда:

Подлинник решения в гражданском деле №2-1009/2018 Салаватского городского суда