Дело № 2-109/2024

УИД 29RS0024-01-2023-002960-04

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2024 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ханзиной Л.Е., при секретаре судебного заседания Елисеевой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и процентов, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (по использованию кредитной карты), процентов и судебных расходов. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №***. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету по продукту карт, выпущенных в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

В заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №*** ответчик просила выдать ей кредитную карту. Она была уведомлена, что активация карты является добровольной, и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет и присвоен №***. То есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №*** о предоставлении и использовании банковской карты (далее - Кредит/Кредитный договор) на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ №***. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) – 

<

...> (по тексту) руб. 

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка, то есть простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК», с ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» (сокращенно - ООО ПКО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) №*** от ДД.ММ.ГГГГ года (далее - договор уступки прав), в соответствии с которым, право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №*** было передано ООО «АФК», о чем должник предупреждена, также ей направлено досудебное требование. 

Задолженность ответчика перед ООО ПКО «АФК» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №*** существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам, то есть ООО ПКО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора, в полном объеме.

До подачи настоящего искового заявления истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, но вынесено определение об отказе/определение об отмене, разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Просили с учетом частичного погашения задолженности по судебному приказу перед истцом на общую сумму 10 996 руб. 02 коп., взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 474 руб. 74 коп.;

- проценты в порядке ст.809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 150 783, 27 руб., 

- проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 20 217, 48 руб.;

- проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения.

Также просили взыскать судебные расходы по уплате госпошлины за подачу иска, в размере 6 275 руб., почтовые расходы по направлению досудебной претензии 60 руб., по направлению искового заявления 162 руб., всего 222 руб. 

Представитель истца ООО ПАО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили, документы по запросам суда не направили, мнение по заявленному ответчиком ходатайству о пропуске исковой давности не высказали.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не просила, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями. 

Третье лицо АО «ОТП» Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили, документы по запросам суда не направили, мнение по заявленному ответчиком ходатайству о пропуске исковой давности не высказали.

Суд согласно ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело без участия сторон, признав их неявку без уважительных причин.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Абзацем вторым пункта 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ОТП Банк с заявлением на получение потребительского кредита, в заявлении указала адрес регистрации: 

<

адрес>, адрес фактического проживания: 

<

адрес>, место работы – 

<

...>, сведения о кредите: сумма кредита 22 935 руб., полная стоимость кредита 

<

...>%, срок кредита 

<

...> месяцев, размере ежемесячного платежа 

<

...> руб. (л.д.21, 23-24, 28-29).

В п. 2 заявления на получение потребительского кредита ответчик ФИО1 указала, что ознакомилась и согласилась с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО ОТП Банк, а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», содержание которых ей полностью понятно, просит открыть на её имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету, предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размере кредитного лимита до 

<

...> руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просит (предоставляет Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просит осуществлять только после получения ею кредитной карты и при условии её активации ею путем звонка по телефону, указанному на карта. Она уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту. После получения ею карты и в случае её активации, просит направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления, под указанным заявление ФИО1 поставила свою подпись (л.д.22)

Таким образом, между банком и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета №***, на основании которого ФИО1 предоставлена кредитная карта по Тарифу в рамках проекта «Перекрестные продажи» с лимитом для снятия наличных денежных средств 

<

...> руб., кредитный лимит 

<

...>-

<

...> руб., ставки процентов по операциям оплаты за товары и услуги 

<

...>% годовых, по иным операциям 

<

...>% годовых, ежемесячный минимальный платеж 

<

...>% (мин. 

<

...> руб.), длительность льготного периода (в календарных днях) 

<

...> дней (Тарифы приобщены).

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать Банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ (п.2.3).

Каждой карте в индивидуальном порядке присваивается ПИН-код, который необходим при проведении некоторых платежных операций. Держатель обязан хранить в тайне свой ПИН-код и ни при каких обстоятельствах не сообщать его никому (п.2.8).

Банк уведомляет клиента, а клиент осознает и принимает, что выстроенный платежной системой механизм расчетов с использованием карты несовершенен и существуют риски несанкционированного клиентом доступа третьих лиц к денежным средствам клиента (в том числе к кредитным средствам.

При этом один из наиболее распространенных способов несанкционированного доступа к денежным средствам клиента является доступ с помощью реквизитов карты при её компроментации. При этом компроментация может произойти не только в случае утраты карты, но и при надлежащем исполнении клиентом своих обязательств по хранению и использованию карты. При любых обстоятельствах риски компроментации карты клиент принимает на себя…. Клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами с картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за операции с картой, совершенные третьими лицами с ведома клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (Пин-кода) (п.2.10).

Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п.5.1.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязуется уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором (п.5.1.3)

Банк имеет право в соответствии с условиями Правил: взыскивать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку (п.8.4.4.3), уступать полностью или частично свои требования по договору третьему лицу (п.8.4.4.5), отказать в предоставлении кредита и (или потребовать возврата кредита и уплаты начисленных процентов (п.8.4.4.7).

Договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным (п.10.1). 

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ в банкомате состоялась выдача кредита 

<

...> руб. (л.д.39).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению задолженности, согласно выписке по счету не вносила платежи в требуемом размере, а только в минимальных платежах (л.д.39-68).

Согласно расчету задолженности и выписке по счету последняя дата погашения кредита состоялась ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). 

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, предоставил кредит ФИО.. в размерах и на условиях, оговоренных договором кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (АФК) (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №***, в соответствии с которым Цедент передал, а Цессионарий принял от Цедента права требования, в том числе по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 (л.д. 31-34, 69-71).

Таким образом, ООО «АФК» является правопреемником АО «ОТП Банк» по обязательствам по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании положений кредитного договора и в связи с тем, что ответчик нарушил обязательства по договору, истцом было принято решение о возврате кредита. Заемщику были выставлены уведомление о новом кредиторе, а также требование о полном погашении долга (л.д. 75, 76). 

Задолженность до настоящего времени не погашена.

ООО «АФК» обратились за взысканием с должника задолженности в судебном порядке.

Как следует из копий материалов гражданского дела №***, рассмотренного мировым судьей судебного участка №4 Соломбальского судебного района г.Архангельска, ДД.ММ.ГГГГ (направлено почтой в период с 11 (дата заявления) по 17.07.2019, конверт в деле отсутствует, о чем мировым судьей выдана справка) ООО «АФК» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки прав), в размере 147 470, 76 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 075 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ №***/2019, которым требования взыскателя удовлетворены (л.д.148-153).

11.08.2020 от должника ФИО1 поступило заявление об отмене судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Пинежского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ отменен (л.д.8).

С настоящим иском взыскатель после отмены судебного приказа обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98). 

В исковом заявлении истцом к взысканию с ответчика предъявлена сумма задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 147 470. 76 руб. с учетом произведенных оплат с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 10 996, 02 руб., 136 474 руб. 74 коп. (л.д.9).

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с положениями статей 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200, пунктом 1 статьи 204 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В пункте 24 приведенного Постановления разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Согласно выписке по счету, представленной истцом, последняя операция по счету была произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты никаких погашений ответчиком более не производилось. Таким образом, о нарушении своего права банку стало известно сразу по окончании платежного периода, и в течение трех лет банк был вправе предъявить ответчику требование о погашении задолженности.

За выдачей судебного приказа заявитель обратился ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ отменен 14.08.2020, то есть через 2 года 6 месяцев 5 дней, то есть с иском должны были обратиться в суд не позднее 04.01.2021, тогда как обратились 20.12.2023, то есть с с пропуском срока исковой давности.

Суд не соглашается с истцом в части того, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведены погашения задолженности, а именно, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, поскольку доказательств добровольного погашения ответчиком задолженности истцом не представлено, данные удержания произведены судебными приставами в ходе исполнительских действий по отмененному судебному приказу (документы приобщены). 

Таким образом, срок исковой давности пропущен истцом и восстановлению не подлежит. 

Согласно части 4 статьи 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением истцом пропущен, об истечении срока исковой давности заявлено ответчиком, в связи с чем, в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитной карте) №*** от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины при подаче иска, при отказе в удовлетворении исковых требований возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, процентов, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2024 года.

Председательствующий (подпись) Л.Е. Ханзина 

.

. 

.

.

. 

.