Дело № 2-2478-2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Белгород 14 декабря 2017 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи………………………….Заполацкой Е.А.

при секретаре……………………………………………..Нитепиной Ю.В.

с участием: 

- истицы ФИО1, ее представителя ФИО2 (по заявлению),

-представителя ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ФИО3 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителя, 

Установил:

05.05.2017 года между ФИО1 и публичным акционерным обществом Банк ВТБ 24 (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк), заключен кредитный договор №625/0051-0460060.

По условиям кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 161 644 рубля на срок 60 месяцев, с выплатой 16% годовых, на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В тот же день ФИО1 написала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Согласно указанному заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования с 06.05.2017 года по 05.05.2022 года составляет 43 644 рубля.

При предоставлении ФИО1 кредита Банк удержал плату за включение в число участником Программы страхования в сумме 43 644 рубля.

05.05.2017 года ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования, расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Не получив удовлетворения требований, ФИО1 обратилась в суд с иском, просила на основании ст.168 ГК РФ признать договор (заявление) на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным; взыскать солидарно с Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование» в ее пользу убытки в виде суммы, уплаченной за включение в число участников Программы страхования в размере 43 644 рубля; убытки в виде незаконно уплаченных процентов по кредитному договору, начисленных на сумму удержанную за подключение заемщика к Программе страхования, в размере 20 093, 30 рубля; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 1 720, 95 рублей; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; неустойку в размере 43 644 рубля; расходы по оплате услуг представителя 15 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В ходе судебного разбирательства истица увеличила исковые требования, просит на основании ст.168, ч.2 ст.170 ГК РФ признать договор (заявление) на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 (по заявлению) заявленные требования с учетом заявления об увеличении исковых требований поддержали и просили удовлетворить. В обоснование заявленных требований сослались на заключение договора страхования вопреки воли истицы, навязывание услуги страхования, не информирование истицы о том, что она за свой счет страхует риски Банка, неудовлетворение заявления о возврате страховой премии в связи с отказом от услуги страхования. Указали, что заявление о включении в число участников Программы страхования обладает признаками договора страхования и фактически является договором страхования, сторонами которого являются истец и ответчик. Предлагая подписать заявление о присоединении к договору страхования, сторонами которого истец не является, ответчик пытался обойти обязательные требования установленные законом для договора страхования, заключаемого с физическим лицом, а именно Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 года, в соответствии с которыми ответчик обязан предусмотреть условия отказа от такого договора в разумные сроки. В связи с чем, считают, что заявление о страховании является притворной сделкой, совершенной с целью прикрыть другую сделку.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 (по доверенности) иск не признал, пояснил, что правилами договора страхования, положениями коллективного договора страхования возврат страховой премии застрахованному лицу не предусмотрен. 

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили, представили письменный отзыв относительно заявленных исковых требований, в которых просят отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу положений пункта 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 ст. 422 ГК РФ).

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО), оказывающим эту услугу, применяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), в части, не урегулированной специальным законом. 

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора страхования), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 ст. 168 ГК РФ).

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила (ч. 2 ст. 170 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Пунктом 1 ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах и услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 вышеназванного закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 05.05.2017 года между ФИО1 и публичным акционерным обществом Банк ВТБ 24 (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк), заключен кредитный договор №625/0051-0460060, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 161 644 рубля на срок 60 месяцев, с выплатой 16% годовых, на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами делам, истцом подписано анкета-заявление на получение кредита от 05.05.2017 года. В указанном заявлении истец подтвердил свое согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», поставив свою подпись в договоре, а также отметив знак «V» рядом со словом «да» (п.16).

Также в данном заявлении указано, что истица подтверждает, что до нее доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Указано, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Истица уведомлена о том, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 43 644 рубля. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена. Окончательная стоимость Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случаен оформления заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования.

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, анкета-заявление на получение кредита не содержит.

05.05.2017 года ФИО1 написала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному 01.02.2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховым риском по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно указанному заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования с 06.05.2017 года по 05.05.2022 года составляет 43 644 рубля, которая состоит из комиссии Банка на подключение к Программе страхования в размере 8 728, 80 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 34 915, 20 рублей.

При предоставлении ФИО1 кредита Банк удержал плату за включение в число участников Программы страхования в сумме 43 644 рубля.

В случае неприемлемых условий, в том числе и о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», истица не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Собственноручные подписи на каждой странице уведомления о полной стоимости кредита, анкеты-заявления, заявления о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

05.05.2017 года ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением об исключении ее из числа участников Программы страхования, расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

16.05.2017 года и 23.05.2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) соответственно в адрес ФИО1 направлен ответ о том, что оснований для удовлетворения указанных требований и возврата страховой премии не имеется.

Ссылка истицы и ее представителя об отсутствии в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» положения о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение разумные срои, не является основанием для признания договора страхования недействительным.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц.

Из условий заключения между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. 

Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка. 

Таким образом, Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У к спорным правоотношениям применимы быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Судом установлено, что истица ФИО1 самостоятельно выразила волю на присоединение к программе страхования, при этом выбор был сделан ею еще до заключения кредитного договора и отражен в анкете, заявлении на включение в программу страхования.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая (пункт 6.2. Условий). Других случаев возврата страховой премии Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено.

Пунктом 5.7. договора коллективного страхования от 01.02.2017 года, заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Данная информация также была доведена до истицы на момент её вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Таким образом, Банк предоставил истцу информацию об условиях возврата страховой премии.

Доказательств того, что данный договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия ФИО1, как стороны по договору, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что истица при заключении как кредитного договора, так и договора страхования располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в них. Предоставление 05.05.2017 года ФИО1 кредита не было обусловлено получением ею услуги по подключению к программе страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истица выразила намерение быть застрахованной; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истицы от указанной услуги. 

Судом не установлено, что договор страхования был заключен для прикрытия иной сделки. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что воля всех участников данной сделки направлена на достижение других правовых последствий, чем предусмотрено в совершенной сделке. Данный договор исполнялся в соответствии с указанными в нем условиями, страховой случай во время его действия не наступил.

Кредитный договор от 05.05.2017 года не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истицей при рассмотрении настоящего дела не предоставлено, как и не представлено доказательств того, что приобретение услуги по подключению к Программе страхования являлось притворной сделкой.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истицы. Ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истицей не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований с применением положений ст.168, ч.2 ст. 170 ГК РФ и ст. ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется. 

При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истицы, как потребителя, оснований к возложению на ответчиков обязанности по возврату страховой премии, взыскании процентов по кредитному договору, начисленных на сумму, удержанную за подключение заемщика к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, расходов на оплату услуг представителя, штрафа, компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Белгородского

районного суда ФИО4

Мотивированный текст решения изготовлен 18.12.2017 года