Дело 2-1684/19 

УИД 16RS0050-01-2019-000820-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2019 года г. Казань 

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Агзамовой Р.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании невыплаченной выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании невыплаченной выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО Страховая копания «Росгосстрах –Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма…, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. По договору страхования истцом было оплачено 168044 рубля 18 копеек. Согласно Приложению № к договору страхования в случае действия договора свыше 5 лет выкупная сумма составляет 95% от сформированного резерва по договору. На день подачи заявления выкупная сумма составляет 159641 рубль 97 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет истца перечислена сумма в размере 93871 рубля 51 копейки. Ответчиком, не выплатившим в полном объеме выкупную сумму, нарушены права истца, как потребителя.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика невыплаченную выкупную сумму в размере 74172 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

В ходе разбирательства представитель истца увеличил размер компенсации морального вреда до 70 000 рублей (л.д.147).

В судебном заседании с учетом произведённой ответчиком выплаты представитель истца уменьшил размер исковых требований, просил взыскать с ответчика невыплаченную выкупную сумму в размере 65587 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 70 000 рублей, штраф.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, не явился, В ходе разбирательства исковые требования не признал доводам, изложенным в отзыве (л.д. 29-31,151, 157).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО Страховая компания «РОССГОСТРАХ-Жизнь» (прежнее наименование ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д. 21-22)) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» сроком действия с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ до 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного» со страховой суммой 550 000 рублей, «Смерть застрахованного от несчастного случая» и «Телесные повреждения Застрахованного» с выплатой страховой суммы 600 000 рублей (л.д. 4-9).

В соответствии с разделом VI Договора «Размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов)» Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности ежемесячный страховой взнос составляет 14240 рублей 68 копеек раз в полгода (оборот л.д.4).

Согласно разделу XI Договора «Досрочное расторжение договора страхования» договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного» (л.д.5).

Размер выкупной суммы определен в Приложении № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Сбережение» (Престиж). В соответствии с условиями Приложения Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного» (л.д. 8).

Судом установлено, что истцом по договору страхования оплачено взносов на общую сумму 168044 рубля 18 копеек (л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к ответчику заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни (л.д.11).

В связи с досрочным расторжением договора ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере 93871 рубля 51 копейки (л.д. 13).

Также ДД.ММ.ГГГГ после предоставления истцом ДД.ММ.ГГГГ заявления (л.д.154) ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» перечислило ФИО1 8585 рублей, что подтверждается платежным поручением № (л.д.158).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем, исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

В соответствии со статьей 26 Закона об организации страхового дела для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают:

1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования;

2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие;

3) требования к положению о формировании страховых резервов;

4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов;

5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах;

6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Согласно Приказу Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №) страховщики обязаны в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщики обязаны в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести положение о формировании страховых взносов в соответствии с вышеуказанным Положением (п.8.2).

ДД.ММ.ГГГГ приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» №пж утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь (л.д. 36-140).

На основании указанных положений ответчиком представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ (даты расторжения) составляет 168041 рубль 18 копеек (л.д. 32-35).

Таким образом, общий размер выкупной суммы ФИО1 в связи с расторжением договора страхования составляет 102456 рублей 51 копейка (93871,51+8585). Указанная сумма ответчиком истцу выплачена, что не оспаривалось истцовой стороной

Довод представителя истца о том, что размер выкупной суммы должен быть определен от суммы выплаченных страховых взносов, является необоснованным, поскольку противоречит условиям договора страхования и вышеизложенному действующему правовому регулированию.

В силу вышеизложенного, суд приходит к выводу, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании выкупной суммы в размере 65587 рублей 67 копеек не имеется. 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании невыплаченной выкупной суммы, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Приволжского районного 

суда г.Казани Л.Н. Зарипова 

Решение в окончательной форме изготовлено: 06.05.2019 года