УИД № 66RS0053-01-2023-001620-10

Мотивированное 

решение

 составлено 23.11.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.11.2023 Дело № 2-1692/2023

г. Сысерть Свердловская область

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тимофеева Е.В., с участием ответчика ФИО2, при секретаре Цыгановой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1692/2023 по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Багдасарян ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 16.10.2020 между ФИО2 и АО КБ «Ситибанк» был заключен кредитный договор №

<

***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 1 350 000 руб., процентная ставка 12,9 % годовых, срок действия договора 60 месяцев. Факт выдачи кредита подтверждается справкой об операциях. 28.10.2022 ПАО «Уралсиб» и АО КБ «Ситибанк» заключен договор уступки права требования «СИУР-01, на основании которого к ПАО «Банк Уралсиб» перешли права кредитора по кредитному договору №

<

***> от 16.10.2020. Уведомление об уступке прав требований по кредитному договору была направлено первоначальным кредитором по адресу регистрации заемщика. В связи с образованием просроченной задолженности, истец 27.03.2023 направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. По состоянию на 27.04.2023 задолженность заемщика перед банком составила 945 114 руб. 83 коп., в том числе: по кредиту – 890 072 руб. 10 коп., по процентам – 48 243 руб. 19 коп., прочие неустойки – 6 799 руб. 54 коп.

ПАО «Банк Уралсиб» просило взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору №

<

***> от 16.10.2020 в размере 945 114 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 890 072 руб. 10 коп.; задолженность по уплате процентов – 48 243 руб. 19 коп.; неустойки – 6 799 руб. 54 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины 12 651 руб. 15 коп. 

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца не признал в полном объеме. Пояснил, что спорный кредитный договор не заключал, кредит не брал, денежные средства не получал. Счета, на который по словам банка перечислен кредит, не имеется в базе налоговых органов. Считает, что это мошенничество. Платежного поручения не было предоставлено ни ему, ни в суд. 

Третье лицо на стороне истца АО КБ «Ситибанк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом судебной повесткой, а также публично, посредством размещения информации на официальном сайте суда. Ранее направлял в суд заявление, согласно которому 16.10.2020 был выдан ответчику потребительский кредит на сумму 1 350 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 12,9% годовых. Денежные средства были перечислены ответчику на счет №

<

***>. По состоянию на 12.12.2022 общая сумма задолженности составляла 898 251 руб. между ПАО «Банк Уралсиб» и АО КБ «Ситибанк» был заключен договор уступки прав требования.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено судом, 16.10.2020 между ФИО2 и АО КБ «Ситибанк» был заключен кредитный договор №

<

***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 1 350 000 руб., процентная ставка 12,9 % годовых, срок действия договора 60 месяцев. 

Факт выдачи кредита ответчику ФИО2 подтверждается справкой об операциях, выписками по счету, из которых усматривается, что ответчиком денежные средства были использованы, в том числе осуществлялись переводы супруге, оплата товаров в магазинах. Частично денежные средства были возвращены в срок, предусмотренный договором.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа. В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811). 

В силу ст. 382 ГК РФ Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 13. Индивидуальных условий кредитного договора Кредитор вправе уступить свои права в рамках настоящего Кредитного договора третьим лицам. Право Ситибанка на уступку своих прав в рамках Кредитного договора третьим лицам предоставлено Заемщиком в Заявлении.

28.10.2022 между ПАО «УРАЛСИБ» (далее истец, кредитор) и АО КБ «Ситибанк» заключен договор уступки прав требования № СИУР-01, на основании которого к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» перешли права кредитора по кредитному договору №

<

***> от 16.10.2020.

Согласно п. 4.3 Общих условий кредитного договора Кредитор направляет Заемщику корреспонденцию (уведомления, ответы на письма и т. д.) по адресу, указанному Заемщиком в Заявлении, или по иному адресу, указанному Заемщиком, в порядке, предусмотренном п. 3.2.2 Общих условий кредитного договора.

Уведомление об уступке прав требований по кредитному договору №

<

***> от 16.10.2020 было направлено первоначальным кредитором по адресу регистрации заемщика.

По состоянию на 27.04.2023 задолженность ответчика перед банком составила 945 114 руб. 83 коп., в том числе: по кредиту – 890 072 руб. 10 коп., по процентам – 48 243 руб. 19 коп., прочие неустойки – 6 799 руб. 54 коп.

При этом довод ответчика ФИО2, что не соблюдена письменная форма договора является ошибочным.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требование к форме кредитного договора определено статьей 820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч.2 данной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть плавила, регулирующие предоставление займа). В ст. 808 параграфом 1 настоящей главы установлено, что договор займа должен быть заключен в письменной форме в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Таким образом, по общему правилу законодательством предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме. При этом, нормы, регулирующие обязательства по займу и кредитные обязательства не устанавливают какую-то специальную форму к таким договорам, отсутствие документа называющегося именно Кредитным договором не означает отсутствия договорных отношений.

Единственным требованием к форме кредитного договора является условие о соблюдении письменной формы, которое было соблюдено: составлены индивидуальные условия кредитования, в котором ����������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?

Таким образом, довод ответчика о незаключении договора и несоблюдении письменной формы договора является ошибочным.

Кроме того, довод ответчика ФИО2 о том, что он не подписывал кредитный договор несостоятелен, поскольку договор заключался ДБО (дистанционного банковского обслуживания) в сети интернет.

Согласно Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц Клиент может самостоятельно зарегистрироваться в Системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте (при наличии технической возможности).

Предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля SMS сообщением на указанный в Заявлении номер мобильного телефона.

Согласно индивидуальных условий договора стороны допускают использование аналогов собственноручных подписей уполномоченных лиц Кредитора и Клиента, а также оттисков печати при заключении договора, дополнительных соглашений к нему и иных документов, оформляемых в рамках настоящего Предложения и Договора. При этом под аналогом собственноручной подписи и оттиска печати кредитора следует понимать графическое воспроизведение указанной подписи и оттиска печати средствами копирования или типографским способом. 

Под аналогом собственноручной подписи Клиента следует понимать электронную подпись установленную действующим законодательством Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. №63-Ф3 «Об электронной подписи» является простой электронной подписью (не путать с графической подписью). С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле1 [индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом предусмотрена подача заявления о предоставлении потребительского кредита, а также заключение договора потребительского кредита с использованием сети интернет.

Согласно п.9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ среди прочих индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые должны согласовываться кредитором и заемщиком индивидуально, указано условие о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком, при этом ФЗ № 353-ФЗ не указывает варианты таких способов.

Так, Индивидуальные условия кредитования имеют пункт 16 следующего содержания: «Обмен информацией между Сторонами осуществляется следующими способами: SMS-уведомление; почтовая связь; электронная почта; получение/направление информации через офисы Кредитора.

Случаи и порядок применения перечисленных способов указаны в общих условиях настоящего Договора».

Из смысла статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа является реальной сделкой, поэтому считается заключенным с момента передачи денег в той сумме, которую заимодавец предоставил заемщику.

В силу статьи 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком по договору по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

То есть в соответствии со ст. 812 ГК РФ безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем.

Однако, в данном случае банк выполнил свою обязанность в рамках кредитного и перечислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства были перечислены на банковский счет №

<

***>. Ответчиком ФИО2 в ходе рассмотрения дела было заявлено о том, что данный банковский счет ему не принадлежит.

Согласно ответу АО КБ «Ситибанк» № К1023-7001 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 16.10.20220 на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. был открыт текущий счет в рублях №

<

***>. 

При этом, согласно сообщения Межрайонной ИФНС России №

<

***> по свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ информация о банковском счете №

<

***>, открытом на имя ФИО3 ИНН №

<

***> в базе данных инспекции отсутствует. 

Однако, судом установлено, что ответчик ФИО2 в период с октября 2020 г. по ноябрь 2022 г. исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору №

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма возвращенных денежных средств по кредиту составила 766 200 руб., из них основной долг – 459 927 руб. 90 коп., проценты – 306 272 руб. 10 коп. 

Кроме того, на счет №

<

***>, открытый в АО КБ «Ситибанк» поступала заработная плата ответчика ФИО1, а так же производились переводы на имя Софьи ФИО5 с пометкой «любимой жене», производились всевозможные расчеты на АЗС, магазинах, что подтверждается сводной выпиской по счетам. 

Таким образом, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору по кредитному договору №

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 945 114 руб. 83 коп. подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в сумме 12 651 руб. 15 коп., которые необходимо взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО РОСБАНК.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ИНН 

<

***>) к Багдасарян ФИО8 (паспорт №

<

***>) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Багдасаряна ФИО9 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № №

<

***> от 16.10.2020 в размере 945 114 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 890 072 руб. 10 коп.; задолженность по уплате процентов – 48 243 руб. 19 коп.; неустойки – 6 799 руб. 54 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины 12 651 руб. 15 коп., а всего взыскать 957 765 (девятьсот пятьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят пять) руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: Е. В. Тимофеев.