Дело №2-1850/2019

Решение

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года Г. Томск

Ленинский районный суд г. Томска, в составе председательствующего судьи Родичевой Т.П., помощнике судьи Ряковском Н.А., секретаре судебного заседания Зарецкой Л.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с неё задолженности по кредитному договору в размере 619351,10 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9393,51 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что 05.04.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

номер обезличен>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 225000 рубль под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4,1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.09.2012, на 04.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 2443 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.07.2012, на 04.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 2508 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65900 рублей. По состоянию на 04.09.2019 общая задолженность ответчика составляет 619351,10 рублей, из них: просроченная ссуда 208470,81 рубля; просроченные проценты 79769,45 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 125428,87 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 205681,97 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, не отрицала факт обращения в Банк и подписание документов, однако пояснила, что не помнит, что бы ей выдавали деньги, поскольку её паспорт был испорчен. Так же указала, что не знает, кто оплачивал кредит, просила применить срок исковой давности и снизить штрафные санкции в порядке ст. 333 ГК РФ.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты от 05.04.2012 между ООО ИКБ « Совкомбанк » и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>. Своей подписью в заявлении–оферте ФИО1 удостоверила, что получила и ознакомлена с настоящим заявлением-офертой и условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, до подписания данного заявления-оферты была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними. 

Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 225000 рублей под 33 % годовых сроком на 60 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа, согласно разделу Е кредитного договора, составляет 7699 рублей 50 копеек. Согласно указанному разделу кредитного договора срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по с 5 по 7 число ежемесячно, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика: 24 % от первоначальной суммы кредита: 54000 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для совершения операций по погашению кредита: 70 рублей. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаченных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита (раздел Е кредитного договора) составляет 61,82 % годовых (раздел «Е»).

Разделом «В» заявления-оферты установлен порядок совершения действий для акцепта: открытие банковского счета, предоставление суммы кредита на открытый счет.

Из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление – оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику; путем предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (раздел 3). 

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (раздел 5).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (раздел 3).

Выпиской по счету за период с 05.04.2012 по 04.09.2019 подтверждается, что банк акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета и перечисления на счет денежных средств в сумме 225000 рублей.

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

К доводу ответчика о неполучении ею денежных средств суд относится критически, поскольку опровергается представленными в материалах дела доказательствами, тогда как доказательств обратного, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ПАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица, полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк » ( ПАО « Совкомбанк»).

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Вместе с тем, из выписки по счёту 

<

номер обезличен> за период с 05.04.2012 по 04.09.2019 следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж в сумме 1000 рублей был совершен 27.02.2013. 

В связи с неоднократным нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» направило заёмщику уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и с требованием о возврате кредитной задолженности в общей сумме 619351,10 рублей в срок до 20.12.2017.

Указанное требование банка ответчиком не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, одновременно, заявлено ходатайство о применении исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 ст. 199 этого же Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу пункта 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 ст. 204 данного Кодекса срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора срок действия истекает 05.04.2017.

Сторонами согласован график платежей, в соответствии с которым ответчик обязан ежемесячно вносить по 7699,50 рублей в период с 05 по 07 числа каждого месяца начиная с 07.05.2011 до 05.04.2017 включительно.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.03.2013.

Истцом в материалы дела представлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности в размере 619351,10 рублей в срок до 20.12.2017, вместе с тем доказательств того когда данное уведомление было направлено ответчику, в материалы дела не представлено.

Однако, поскольку на дату установленного срока возврата денег (20.12.2017), указанного в уведомлении, срок действия договора истек (05.04.2017), суд считает, что направлением уведомления не изменился срок действия договора.

27.02.2018 истец направил в адрес мирового судьи заявление о вынесении судебного приказа и 16.03.2018 мировым судьей судебного участка №6 Ленинского судебного района г. Томска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 05.04.2012 просроченные проценты в размере 79769,45 рублей, который отменен определением мирового судьи от 30.03.2018. Данные обстоятельства подтверждаются копией конверта, заявлением о вынесении судебного приказа, судебным приказом и определением об отмене судебного приказа.

С настоящим иском истец обратился в суд 27.09.2019, что следует из отметки на исковом заявлении.

Поскольку сторонами согласовано условие о ежемесячных платежах в погашение долга по договору, с учетом нахождения в производстве мирового судьи дела в течение 31 дня, суд приходит к выводу, что за период до 28.08.2016 срок исковой давности истцом пропущен, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору за период с 28.08.2016 по 05.04.2017 в общем размере 61855,14 рублей, рассчитанная судом в соответствии с графиком платежей.

Истцом заявлены также требования о взыскании неустойки за период задержки выплат по договору в размере 120% годовых в соответствии с разделом Б кредитного договора.

В соответствии с представленным истцом расчетом неустойки за просрочку основного долга и процентов, неустойка за просрочку основного долга рассчитана за период с 06.09.2012 по 04.09.2019 и составляет 125428,88 рублей, неустойка за просрочку процентов рассчитана за период с 06.07.2012 по 04.09.2019 и составляет 205681,97 рублей.

В соответствии с пунктом 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая изложенное, неустойка за просрочку основного долга и процентов (из расчета: сумма основного долга и процентов, подлежащая уплате х 120% / 365 х количество дней просрочки, в пределах заявленных истцом требований, т.е. по 04.09.2019) подлежит взысканию с ответчика за период с 06.09.2016 по 04.09.2019 за 1093 дня в размере 27652,9 руб., за период с 06.10.2016 по 04.09.2019 за 1063 дня в размере 26 893,9 руб., за период 08.11.2016 по 04.09.2019 за 1030 дней в размере 26059 руб., за период с 06.12.2016 по 04.09.2019 за 1002 дня в размере 25350,6 руб., за период с 06.01.2017 по 04.09.2019 за 1002 дня в размере 25350,6 руб., за период 07.02.2017 по 04.09.2019 за 931 день в размере 23 756,7 руб., за период с 07.03.2017 по 04.09.2019 за 911 дней в размере 23048,3 руб., за период с 06.04.2017 по 04.09.2019 за 881 день в размере 23522,7 руб.

Итого общая сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга, процентов по состоянию на 04.09.2019 составляет 200850,4 руб. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного суда РФ от 21.12.2000 года N 263-О).

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В целях реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, учитывая несовершение кредитором в течение длительного периода времени активных действий, направленных на взыскание долга, суд приходит к выводу, что неустойка, которая является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а не самостоятельным обязательством ответчика, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению, за просрочку основного долга, процентов, с учетом требований ч. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 15000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ). 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением требований истца (на сумму 262705,51 руб., из расчета: задолженность по основному долгу и процентам + сумму подлежащей взысканию в пределах срока исковой давности до применения), что составляет 42,5% от суммы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3982,85 руб. (9 393,51 руб. х 42,4%)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 05.04.2011 за период с 28.08.2016 по 05.04.2017 в общем размере 61855,14 рублей, из которых 54803,53 рублей – сумма основного долга, 7051,61 рублей – проценты за пользование кредитом; 15000 руб.- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов; 3982,85 руб.- расходы по оплате государственной пошлины.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.П. Родичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 03.12.2019.

Верно

Судья Т.П.Родичева

Секретарь Л.В.Зарецкая

70RS0002-01-2019-003361-42