Дело № 2-4797/2-2019

46RS0030-01-2019-005992-92 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск 27 августа 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Быстровой Т.В.,

при секретаре Магомедовой М.А.,

с участием 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 239 руб., из которых: 149 203 руб. 97 коп. – основной долг, 28 835 руб. 03 коп. – проценты, 4 200 рублей за пропуск минимального платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 37 541 руб. 23 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 397 руб. 80 коп., а всего 225 178 руб. 03 коп.

В обоснование заявленного требования в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть направила Банку оферту на заключение договора. В рамках договора о карте клиент просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета. В своем заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию ей счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил договор о карте №. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 200000 рублей. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 182 239 руб., направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку и установив срок оплаты – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком не была оплачена в срок в полном объеме. В соответствии с п. 6.29 условий по картам истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (103 дня) начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки, которая составила 37 541 руб. 23 коп. С учетом пояснений к исковому заявлению, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 239 руб., из которых: 149 203 руб. 97 коп. – основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28 835 руб. 03 коп. – проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4 200 рублей за пропуск минимального платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 541 руб. 23 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 397 руб. 80 коп., а всего 225 178 руб. 03 коп.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования в части основанного долга признала, в остальной части просила суд снизить заявленные истцом суммы. Расчет задолженности не оспаривала, подтвердила получение заключительного счета-выписки.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть направила Банку оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте, клиент просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. 

В своем заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ей счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифов по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. 

Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов - заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, Банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 200000 рублей. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. 

В силу п. 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. 

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банков в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п. 6.14 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт»). 

Согласно п. 6.29 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.26 Условий. 

В соответствии с п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Свои обязательства перед банком по кредитному договору ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 заключительное требование о досрочном истребовании задолженности, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения, что было подтверждено ответчиком в судебном заседании. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 6.29 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. 

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору задолженность ФИО1 перед банком составила 182 239 руб., из которых: 149 203 руб. 97 коп. – основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28 835 руб. 03 коп. – проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4 200 рублей за пропуск минимального платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 541 руб. 23 коп.

Поскольку доказательств исполнения ответчиком заключительного требования суду не представлено, оснований для вывода об освобождении ответчика от обязанности уплаты неустойки за неисполнение заключительного требования, у суда также не имеется. 

Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих представленные истцом доказательства и данных, опровергающих правильность представленного истцом расчета суммы задолженности и неустойки, ответчиком суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования в части взыскания задолженности по указанному кредитному договору.

Вместе с тем, учитывая, что в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе неустойку уменьшить. 

Сопоставляя размер просроченной задолженности с размером начисленной на нее неустойки за невыполнение заключительного требования банка, суд приходит к выводу о необходимости снижения суммы неустойки с учетом правил п. 6 ст. 365 ГК РФ до 4 000 руб.

По общему правилу в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, в том числе по оплате госпошлины, подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям.

Вместе с тем, в соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ), положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, рассчитанной от суммы 219 780 руб. 23 коп., в сумме 5 397 руб. 80 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 239 руб., из которых 149 203 руб. 97 коп. – основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28 835 руб. 03 коп. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4 200 руб. – плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 397 руб. 80 коп., а всего взыскать 191636 (сто девяносто одна тысяча шестьсот тридцать шесть) руб. 80 коп. 

В части, превышающей сумму неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 руб., в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение стороны могут получить 02.09.2019.

Судья: Быстрова Т.В.