Дело №2-20472017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2017 года г.Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лисовской В.В.,

при секретаре Чекменевой Д.М., Рахматуллиной Э.И., 

с участием прокурора Ченцовой Ю.П.

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, 

представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в размере 25 308,88 рублей, неустойки в размере 28 198,92 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ВДН был заключен договор страхования № на условиях Правил №60.11 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания (далее по тексту – Правила страхования). Период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма в размере 30 000 долларов США, страховая премия в размере 442,80 долларов США уплачена в рублевом эквиваленте в размере 28 198,92 рублей единовременно в полном объеме. В списке застрахованных лиц указаны: истец (ФИО3), ИМ, ВЛ. В период действия договора страхования произошел страховой случай согласно Правилам страхования по риску «Медицинские и иные непредвиденные расходы» (иные события, повлекшие за собой медицинские расходы). ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произошли страховые события, повлекшие за собой медицинские расходы на общую сумму 25 308,88 рублей, в связи с чем, истец в установленные сроки обратилась к ответчику и представила все необходимые документы для принятия решения и выплате страхового возмещения. Ответчиком представлен истцу ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу отказано в выплате страхового возмещения. Истец считает отказ неправомерным, так как не попадает под исключения из страхового покрытия согласно договору страхования и не имеется оснований для отказа согласно ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, в удовлетворении которой ей отказано. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 25 308,88 рублей, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 28 198,92 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату представителя в размере 15 000 рублей (л.д. 2-4).

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме. Поддержал доводы, изложенные в возражениях, в дополнительных возражениях (л.д. 70-71, 121-122, 134-135), согласно которым ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о выплате ей страхового возмещения в размере 4.935 тайских бат – стоимости оказанных ей медицинских услуг, а также ДД.ММ.ГГГГ – о возмещении ей 8.084 тайских бат - стоимости оказанных ей медицинских услуг. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу в выплате страхового возмещения отказано, поскольку в соответствии с п. 3 условий Правил страхования 60.11, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с расходами, понесенными в связи с острым заболеванием, несчастным случаем, возникшими в период действия договора страхования и попадающие под действие Правил страхования. В соответствии с п. 1.13 Правил страхования острым (внезапным) заболеванием признается внезапное острое расстройство здоровья (нарушение жизнедеятельности организма), возникшее под воздействием болезнетворных и/или чрезвычайных (для данного организма) раздражителей внешней и/или внутренней среды, которое проявляется изменением структуры и функций организма и требует оказания неотложной медицинской помощи. Острым (внезапным) не может быть признано заболевание, по которому застрахованный получает плановую терапию, состоит на учете или обращался к соответствующим медицинским специалистам на протяжении 6 месяцев, предшествующих началу поездки, а также длительно существующие (врожденные или приобретенные), прогрессирующие стойкие патологические изменения в органах и/или системах, требующие медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм. Также указывает, что несчастным случаем в рамках Правил страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованному, а также его смертью в результате внезапного и вредного воздействия внешней силы на организм Застрахованного при отсутствии умысла со стороны застрахованного. Данное воздействие происходит в ограниченный момент времени в период нахождения застрахованного на территории страхования и влечет ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного воздействия. На основании представленных документов истцу поставлены диагнозы головокружение, гипонатриемия. Гипонатриемия – это состояние, при котором концентрация ионов натрия в плазме крови падает ниже 135 ммоль/л (в норме – 150 ммоль/л). Головокружение – ощущение неуверенности в определении своего положения в пространстве, кажущееся вращение окружающих предметов или собственного тела, ощущение неустойчивости, потеря равновесия, уход почвы из-под ног. Считает, что исходя из понятийного аппарата, головокружение и гипонатриемия являются симптомами, а не самим заболеванием. Заболевание с классификацией М 62.68 отсутствует. В соответствии с п.п. 3.3.3 п. 3.3 договора страхования, не покрываются страхованием по риску «Медицинские и иные непредвиденные расходы» медицинские осмотры, медицинский уход, прием лекарственных средств любого состава и формы, не связанные с внезапным заболеванием или травмой. У ответчика отсутствовали правовые основания для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ истцу повторно направлен ответ. ДД.ММ.ГГГГ от истца в адрес ответчика поступила претензия, ответ на которую дан ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен повторный ответ на претензию. Считает, что в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» основанием для взыскания морального вреда является одновременное наличие нарушенного права потребителя и вины исполнителя. Право истца на получение страхового возмещения не нарушено, в связи с чем моральный вред взысканию не подлежит, является завышенным и не подтвержденным доказательствами. На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований просит отказать. 

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, заключение прокурора, полагавшего, что требования подлежат удовлетворению, учитывая показания свидетеля, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктов 2,3 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Частью 1 ст. 963, ст. 964 ГК РФ предусмотрено, что, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВДН и САО «ВСК» заключен договор страхования на условиях Правил 60.11 Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания по варианту «эконом-класс», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определена в размере 30 000 долларов США, страховая премия в размере 442,80 долларов США уплачена в рублевом эквиваленте в размере 28 198,92 рублей. В приложении №1 к полису страхования содержится список застрахованных лиц (4 человека), в их числе значится истец - ФИО3 Данное приложение является неотъемлемой частью страхового полиса (л.д. 5-9). 

На основании изложенного, суд признает, что договор страхования между ВДН и САО «ВСК» является заключенным.

Согласно медицинской справке №, выданной Самуи Интернешнл Госпиталь, истец (ФИО4) ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия страхового полиса, проходила амбулаторное лечение с жалобой на «головокружение», «шум в ушах», «темнеет в глазах», поставлен диагноз «головокружение (головокружение от раздражения переферических механизмов), гипонатриемия (натрий 132), назначено лечение (таблетки: мерислон по 1 таблетке 3 раза в день – 15 дней; ОРС по 1 таблетке – 13 дней; драмина по 1 таблетке 15 дней) (л.д. 16). 

В соответствии с квитанциями №, № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость оказанных медицинских услуг Самуи Интернешнл Госпиталь составила 4 935 бат. 

Согласно медицинской справке, выданной Бангкок Самуи Госпиталь, истец ФИО3, 21.03.2016г., то есть в период действия договора страхового полиса, проходила лечение в амбулаторном отделении с жалобой на боль в шее и головокружение, также у нее наблюдались головная боль и атаксия. Истцу поставлен диагноз: «HS1.3: другое головокружение от раздражения периферических механизмов; основные M 62.68: напряжение мышц: другой участок: шея; другие», назначено лечение медицинскими препаратами (л.д. 23-24). 

Стоимость медицинских услуг и препаратов, согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ, составила 8 084,00 бат (л.д. 22). 

Согласно данным ООО «Поликлиника «Медлайф» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 обращалась в поликлинику на медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, проходила курс ударно-волновой терапии, диагноз: ахилобурсит, справа, пяточный фасцит, слева. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обращалась к терапевту с жалобами на головокружение при ортостатических положениях, тошноту, скованность в шее; ей был поставлен диагноз: дорсопатия, спондилоартроз, спондилез, миафасциальный синдром, цервикокраниалгия, вторичная вестибулопатия, цереброваскулярная болезнь, была направлена к неврологу. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к неврологу с жалобами на боли в шее и затылочной области слева, головокружение несистемного характера, слабость, периодически заложенность левого уха, эпизоды сердцебиения, тревогу, ей поставлен диагноз: цереброваскулярная болезнь, атеросклероз брахеоцефальной артерии со стенозированием, внутренней сонной артерии справа до 50%, слева до 34%, дорсопатия шейного отдела позвоночника, цервикокраниалгия, с-м ПА. 05.042016, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – повторные консультации невролога. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 вновь обратилась к неврологу с жалобами на головокружение несистемного характера, сохраняются потливость, приливы, парестезии в кистях; диагноз: цереброваскулярная болезнь, атеросклероз брахеоцефальной артерии со стенозированием, внутренней сонной артерии справа до 50%, слева до 55%, дорсопатия шейного отдела позвоночника, цервикокраниалгия, с-м ПА.

Свидетель ПВА, допрошенная в ходе судебного заседания, пояснила, что работает в должности участкового врача терапевта в Городской клинической поликлинике № (по месту жительства ФИО3). ФИО3, согласно выписке из базы по посещениям поликлиники, с июля 2012 года к терапевту не обращалась, в апреле 2016 года обращалась за медицинской помощью в связи с ушибом правой кисти, медицинская карта отсутствует, отметки о том, что карта выдавалась на руки не имеется. Для того чтобы сказать является ли указанный в имеющихся в материалах дела медицинских справках диагноз в соответствии с международной и российской классификациями симптомом или диагнозом нужны специальные познания, в частности специалиста неврологии.

Не доверять показаниям свидетеля, предупрежденного об уголовной ответственности у суда оснований не имеется, показания свидетеля не противоречивы, заинтересованность свидетеля в исходе данного дела судом не установлена.

В соответствии с Правилами №60.11 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» (далее по тексту - Правила), договором страхования, по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» страховыми случаями в зависимости от варианта страхования признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица острые заболевания и несчастные случаи, а также иные события повлекшие за собой по варианту «эконом-класс» медицинские расходы, исключая расходы на оказание экстренной стоматологической помощи, расходы по медицинской транспортировке, репатриацию тела в случае смерти застрахованного, необходимость досрочного возвращения застрахованного в экстренной ситуации, необходимость эвакуации детей, сопровождающих застрахованного, предоставление административной помощи, передача экстренных сообщений при страховом случае, необходимость получения медицинской информации (п. 2.1) (л.д. 5,93).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с расходами, понесенными в связи с острым заболеванием, несчастным случаем или смертью застрахованного, а также иными непредвиденными обстоятельствами, возникшими в период действия Договора страхования и попадающие под действие Правил страхования (п. 3.1 Правил).

В соответствии с п. 1.13 Правил страхования острым (внезапным) заболеванием признается внезапное острое расстройство здоровья (нарушение жизнедеятельности организма), возникшее под воздействием болезнетворных и/или чрезвычайных (для данного организма) раздражителей внешней и/или внутренней среды, которое проявляется изменением структуры и функций организма и требует оказания неотложной медицинской помощи. Острым (внезапным) не может быть признано заболевание, по которому застрахованный получает плановую терапию, состоит на учете или обращался к соответствующим медицинским специалистам на протяжении 6 месяцев, предшествующих началу поездки, а также длительно существующие (врожденные или приобретенные), прогрессирующие стойкие патологические изменения в органах и/или системах, требующие медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм. Также указывает, что несчастным случаем в рамках Правил страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованному, а также его смертью в результате внезапного и вредного воздействия внешней силы на организм Застрахованного при отсутствии умысла со стороны застрахованного. Данное воздействие происходит в ограниченный момент времени в период нахождения застрахованного на территории страхования и влечет ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного воздействия.

Согласно подп. 3.3.3 п. 3.3 договора страхования, не покрываются страхованием по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» медицинские осмотры, медицинский уход, прием лекарственных средств (натуральных, химических, фитотерапии, БАДов, гомеопатии) любого состава и формы, не связанные с внезапным заболеванием или травмой и не согласованные с Сервисной компанией или Страховщиком, а также осложнения, вызванные самостоятельным приемом лекарственных средств (л.д.6).

Главой 5 Правил предусмотрены случаи, при наступлении которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения (л.д. 97-103). 

Также Правилами предусмотрено, что страховая сумма определяется по соглашению страхователя со страховщиком и устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому риску, исходя из возможного размера убытков, возникших вследствие наступления страхового случая (глава 6 Правил) (л.д. 103). 

Главой 11 правил предусмотрено, что при наступлении страховых случаев, за исключением случаев, предусмотренных главой 5 настоящих Правил, страховщик и /или сервисная компания обеспечивает оказание застрахованным перечисленных в ней услуг (л.д. 108). 

Согласно п.13.2 Правил, получателем страхового возмещения выступает застрахованный. В случае недееспособности или смерти застрахованного страховое возмещение выплачивается лицу, понесшему расходы, покрываемые договором страхования.

При обращении за возмещением расходов по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» страхователь/застрахованный предоставляет страховщику следующие документы: письменное заявление, содержащую полную информацию о страховом случае, дате обращения в сервисную компанию, а в случае не обращения в сервисную компанию – о причине не обращения); документ, удостоверяющий личность заявителя; оригинал страхового полиса и документ, подтверждающий своевременную и полную оплату страховой премии; медицинский отчет, выписку из истории болезни или другой медицинский документ с указанием ФИО пациента, даты обращения, диагноза и перечнем оказанных услуг на официальном бланке врача/медицинского учреждения, при травме – результаты теста на алкоголь или указание в медицинском отчете о признаках употребления алкоголя; счета от врача и/или из лечебного учреждения, с подтверждением оплаты; счета и чеки из аптеки с указанием перечня приобретенных медикаментов, рецепты, выписанные врачом на бланке врача или лечебного учреждения; иные документы по требованию страховщика, позволяющие объективно установить факт наступления страхового случая и определить размер понесенных расходов; нотариально заверенную доверенность от лица, понесшего расходы по посмертной репатриации застрахованного на представление интересов в страховой компании, если получатель выплаты не является лицом, с которым произошел страховой случай (п.13.3 Правил) (л.д. 114-115). 

После получения всех документов, оговоренных в п.13.3, 13.4, 13.5, 13.6 и 13.7 настоящих Правил страховщик рассматривает заявление застрахованного о наступлении страхового случая по определенному событию, в течение 30 рабочих дней со дня получения последнего документа и в течение указанного срока составляет и подписывает страховой акт, совершает следующие действия: либо производит выплату страхового возмещения, либо направляет мотивированный отказ в выплате (п. 13.9 Правил). 

Расчет и выплата страхового возмещения производится по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» - в рублях по курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату оплаты застрахованным расходов, связанных со страховым случаем, в соответствии с представленными документами (п. 13.13 Правил) (л.д. 118). 

Судом из пояснений представителя истца, письменных возражений ответчика установлено, что истец после страхового события сразу позвонила в страховую компанию и действовала согласно указанному ей алгоритму. Так, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику за выплатой ей страхового возмещения в размере 4.935 тайских бат – стоимости оказанных ей медицинских услуг, а также ДД.ММ.ГГГГ – о возмещении ей 8.084 тайских бат - стоимости оказанных ей медицинских услуг. Денежные средства не были выплачены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату по страхованию медицинских и иных расходов граждан, выезжающих с места постоянного проживания, предоставив следующий пакет документов: оригинал страхового полиса, копию заграничного паспорта и паспорта РФ, медицинский счет с подтверждением оплаты, медицинский отчет с указанием диагноза, чек за лекарства и рецепт врача (л.д. 79). 

Страховщиком составлен страховой акт от ДД.ММ.ГГГГ № на основе которого в выплате страхового возмещения истцу отказано (л.д. 89).

Истцу в письме от ДД.ММ.ГГГГ. за № САО «ВСК» дан ответ, что согласно п. 3 Правил объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с расходами, понесенными в связи с острым заболеванием, несчастным случаем, возникшим в период действия договора страхования и попадающие под действие Правил страхования; на основании представленных истцом документов, ей (истцу) поставлены диагнозы головокружение, гипонатремия, что является симптомами, а не заболеванием (л.д. 87). 

Аналогичный ответ САО «ВСК» дан истцу в письме от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 88). 

В адрес ответчика истцом ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия, ответ дан САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении претензии истцу отказано, поскольку установленные истцу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ диагнозы не являются заболеванием, в связи с чем основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют (л.д. 10, 86).

В соответствии с п.9.1. Правил договор страхования по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» ….. вступает в силу с момента пересечения застрахованным границы территории страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанных в страховом полисе при условии уплаты страховой премии и прекращается после возвращения застрахованного с территории страхования, определенной в страховом полисе, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе (п.9.1, 9.2) (л.д. 105). 

Пунктом 11.1 Правил предусмотрено, что при наступлении страховых случаев, предусмотренных настоящими Правилами страховщик и/или сервисная компания обеспечивает оказание застрахованным следующих услуг: амбулаторная помощь (оказание экстренной хирургической помощи, назначенные врачом необходимые лечебные и диагностические процедуры, которые должны быть проведены на территории страхования, медикаменты, перевязочные материалы, средства фиксации). При этом по одному амбулаторному случаю, при наличии жалоб и медицинских показаний, страховщик оплачивает не более двух посещений врача, в том числе не более двух перевязок, если иное не предусмотрено договором страхования. Оба осмотра должны быть медицински обоснованы и согласованы со страховой компанией или сервисной компанией. 

Суд, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств приходит к выводу о том, что наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования и Правилами страхования, в связи с чем, у ответчика наступила обязанность по выплате страхового возмещения.

Доводы представителя ответчика относительно того, что поставленные истцу диагнозы не являются заболеванием, являются симптомами, суд считает несостоятельными, голословными, не подтвержденными какими-либо достоверными и допустимыми доказательствами, противоречащими положениям Правил страхования. Ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы представителем ответчика не заявлялось. Положения ст. 56 ГПК РФ представителю ответчика судом разъяснялись неоднократно, в частности о необходимости предоставления доказательств, подтверждающих, что произошедший с истцом случай не является страховым. При этом суд учитывает, что в материалах дела отсутствуют данные, с достоверностью подтверждающие наличие у истца хронических заболеваний, иного заболевания, по которому истец получает плановую терапию, состоит на учете или обращался к соответствующим медицинским специалистам на протяжении 6 месяцев, предшествующих началу поездки, а также длительно существующие (врожденные или приобретенные), прогрессирующие стойкие патологические изменения в органах и/или системах, требующие медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм.

Суд полагает, что в период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно: «медицинские и иные непредвиденные расходы», в связи с чем, суд считает, что в данном случае у ответчика в соответствии с Правилами страхования возникли обязательства по медицинским расходам. При этом, суд учитывает, что ФИО3 находилась на территории страхования (Таиланд, остров Самуи) и ей требовалось лечение, ответчик в оплате медицинских расходов отказал. Доказательств обратного, суду не представлено. Факт соблюдения истцом Правил страхования и уведомления страховой компании о наступлении страхового случая нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Диагноз подтвержден медицинскими документами – медицинскими справками, выданными Самуи Интернешнл Госпитал от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16, 23-24). 

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию фактически понесенные медицинские расходы в размере 13019,00 бат в валюте Российской Федерации на дату несения указанных расходов (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1 тайский бат = 1,9421 руб.; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1 тайский бат = 1,9471 руб.). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцу выставлен счет на сумму 4935,00 бат - 9584,26 руб. (л.д. 17, 18), ДД.ММ.ГГГГ – на сумму 8 084,00 бат - 15740,36 руб. (л.д.19).

Таким образом, в соответствии с положениями ч.3 ст. 196 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение (медицинские расходы) в размере 25 308 руб. 88 коп.

Поскольку страховое возмещение ответчиком истцу до настоящего времени не выплачено, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными.

В соответствии с п. 13.9 Правил после исполнения застрахованным (страхователем) требований правил и условий договора страхования, связанных с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщик рассматривает заявление застрахованного (страхователя) о наступлении страхового случая с приложенным необходимым комплектом документов, предусмотренных п. 13.3, 13.4, 13.5, 13,6 и 13.7 настоящих Правил по определенному событию в течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня получения последнего документа и в течение указанного срока составляет и подписывает страховой акт. В течение указанного срока страховщик обязан принять решение по произошедшему событию путем подписания страхового акта и совершения следующих действий: либо произвести выплату страхового возмещения; либо направить мотивированный отказ в выплате. 

Как следует из материалов дела, страховой акт № об отказе в выплате страхового возмещения составлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования жизни и здоровья граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, следовательно, на данные правоотношения распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. 

Истцом в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 198,92 руб.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000г. № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Суд считает, что с учетом конкретных обстоятельств дела, периода просрочки, размера страхового возмещения, подлежащая выплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и находит возможным снизить её размер до 14 000,00 руб., применив положения ст. 333 ГК РФ. Доказательств наступления для истца каких-либо тяжких, необратимых, неблагоприятных последствий в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, суду не представлено. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом установлен факт неисполнения страховщиком обязанности по страховому возмещению. При таких обстоятельствах, учитывая, что истцу причинены нравственные страдания в связи с нарушением его прав как потребителя, руководствуясь принципом разумности и справедливости, принимая во внимание степень вины страховой компании, суд находит исковые требования ФИО3 о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что в апреле 2016 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, следовательно, ответчик в соответствии действующим законодательством обязан был произвести выплату в установленный законом срок. 

С учетом положений приведенной выше нормы права, а также п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17, учитывая, что заявленное истцом требование о выплате страхового возмещения в связи с неисполнением обязательств по договору страхования в добровольном порядке в установленный законом срок в полном объеме не исполнено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 22 154,44 рублей 44 коп., т.е. половину от размера суммы, подлежащей взысканию в пользу истца (25 308,88 руб. + 14 000 руб. + 5000 руб.) х 50% = 22 154,44 руб. 

При этом, необходимо учитывать, что под добровольным исполнением обязательств подразумевается выплата страхового возмещения до подачи истцом искового заявления в суд, в сроки установленные законом.

Доказательств того, что обязательства по выплате страхового возмещения не исполнены ответчиком, в сроки установленные федеральным законом вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего, суду на день рассмотрения дела не представлено. 

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца его расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Поскольку суд пришел к выводу о правомерности требований истца, то в его пользу с ответчика должны быть взысканы расходы на оплату юридических услуг. Таким образом, учитывая конкретные обстоятельства дела, категорию и сложность рассмотренного дела, объем оказанных представителем юридических услуг, продолжительность судебных заседаний, длительность нахождения дела в производстве суда, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным в пользу истца взыскать с ответчика в качестве возмещения судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, сумму в размере 5000,00 руб., в оставшейся части требований о взыскании судебных издержек по оплате услуг представителя следует отказать. Указанную сумму суд считает разумной, соответствующей сложности дела и объему оказанных услуг по делу, обеспечивающей баланс процессуальных прав и обязанностей сторон по делу и соответствующей реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Факт несения расходов на оплату услуг представителя подтверждается договором поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 25). 

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 679 руб. 27 коп. (по требованиям имущественного и неимущественного характера), поскольку истец в силу Закона «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО3 сумму страхового возмещения в размере 25 308,88 руб., неустойку в размере 14 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф в размере 22 154,44 руб., расходы по уплате услуг представителя в размере 5 000,00 руб. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части ФИО3 отказать.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 679,27 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Судья 

<

данные изъяты> В.В. Лисовская

<

данные изъяты> Судья В.В. Лисовская