Дело № 2-649/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2020 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Антиповой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДАТА между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 руб. под 10 % годовых, сроком на 120 месяцев. По состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед банком составляет в размере 99 502 руб. 26 коп., в том числе просроченная ссуда 89 462 руб. 36 коп., неустойка по ссудному договору 2 905 руб. 17 коп., неустойка на просроченную ссуду 437 руб. 86 коп., штраф за просроченный платеж 4 453 руб. 87 коп., комиссия за обслуживание банковской карты 2 243 руб., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу. 

Представитель истца банка в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДАТА на основании анкеты-заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита с использованием карты рассрочки, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита от ДАТА НОМЕР, в соответствии с которым, банк обязался предоставить ФИО1 кредит по тарифам финансового продукта «Карта «Халва с Защитой платежа» с лимитом кредитования 350 000 руб. под 10 % годовых, сроком на 120 месяцев. В свою очередь, ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер комиссии за обслуживание текущего счета составила 6% годовых (л.д. 10-16). 

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифами финансового продукта «Карта «Халва с Защитой платежа» размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб.; за 2-ой раз выхода на просрочку – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.; за 3-ий раз выхода на просрочку – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального платежа составил 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик воспользовался суммой кредитного лимита в размере 90 000 руб. 

В свою очередь, ФИО1 принятые на себя обязательства по уплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДАТА возникла задолженность по договору в размере 99 502 руб. 26 коп., в том числе просроченная ссуда 89 462 руб. 36 коп., неустойка по ссудному договору 2 905 руб. 17 коп., неустойка на просроченную ссуду 437 руб. 86 коп., штраф за просроченный платеж 4 453 руб. 87 коп., комиссия за обслуживание банковской карты 2 243 руб.

ДАТА (с учетом даты сдачи в организацию связи) банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление от ДАТА о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором кредитор потребовал полного исполнения обязательства по договору в сумме 93 136,72 руб. в течение 30 дней с момента получения уведомления (л.д. 17).

Как видно из дела ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Представленный расчет истца задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполнены. 

Поскольку ответчик обязательства по уплате кредита и процентов не исполняет, то задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА должна быть взыскана с ответчика.

1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»).

В силу пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифами финансового продукта «Карта «Халва с Защитой платежа» размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб.; за 2-ой раз выхода на просрочку – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.; за 3-ий раз выхода на просрочку – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб. 

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", вступивший в силу 1 июля 2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор был заключен ДАТА то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки), а значит, установленная договором ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб.; за 2-ой раз выхода на просрочку – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.; за 3-ий раз выхода на просрочку – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 руб., противоречит положениям ч. 21 ст. 5 данного Федерального закона, в связи с чем является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" п. 2 ст. 168, п. 1 ст. 422 ГК РФ.

При таких обстоятельствах правовых оснований для взыскания начисленой банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, по кредитным договорам, заключенным после 1 июля 2014 г. не имеется.

В остальной части расчет задолженности, представленный банком, соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите», кредитному договору, в связи с чем не ставится под сомнение судом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 95 048 руб. 39 коп., в том числе просроченная ссуда 89 462 руб. 36 коп., неустойка по ссудному договору 2 905 руб. 17 коп., неустойка на просроченную ссуду 437 руб. 86 коп., комиссия за обслуживание банковской карты 2 243 руб.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в размере 95,52% (95 048,39 руб. (сумма удовлетворенных исковых требований) * 100% / 99 502,26 руб. (сумма заявленных исковых требований), то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 3 042,38 руб. из расчета: (800 + ((99 502,26 – 20 000) * 3) / 100 = 3 185,07 * 95,52 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» задолженность по договору потребительского кредита с использованием карты рассрочки от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 95 048 руб. 39 коп., в том числе просроченная ссуда 89 462 руб. 36 коп., неустойка по ссудному договору 2 905 руб. 17 коп., неустойка на просроченную ссуду 437 руб. 86 коп., комиссия за обслуживание банковской карты 2 243 руб., а также судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины при подаче иска в сумме 3 042 руб. 38 коп.

В удовлетворении остальных требований о взыскании задолженности и судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья

Мотивированное решение суда составлено 22 мая 2020 г.