Дело № 2-3402/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при секретаре Кузовниковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее - АО «ВУЗ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 512 539 рублей 50 копеек, в том числе: 464 800 рублей – сумма основного долга, 47 739 рублей 50 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 22.11.2016 по 01.12.2017, а также расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование исковых требований указано на то, что 21.11.2016 между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № ***, кроме того, заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № ***. В соответствии с указанными договорами банк открыл ответчику счет, осуществил эмиссию банковской карты, которую передал ответчику, и предоставил ответчику кредитный лимит в размере 464 800 рублей, установив срок возврата кредита – до 21.11.2026. 

29.11.2016 между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) № 27, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № *** от 21.11.2016 перешло к АО «ВУЗ-банк». 

В нарушение условий кредитного договора ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 01.12.2017 образовалась задолженность в сумме 512 539 рублей 50 копеек, в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении выразил просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате месте и времени извещена надлежащим образом, что подтверждается сведениям официального сайта Почты России, о причинах неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания, оказании помощи в получении доказательств не обращалась. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствии сторон, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором. 

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П) предусмотрен вид карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п.1 ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, заключенного после 1 июля 2014 года регулируются положениями Федерального закона от 21.12. 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.1 ст.5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 данной статьи).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч.9 ст.5 названного закона сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В силу ч.12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» данные индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В силу ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что 21.11.2016 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита с лимитом кредитования 464 800 рублей на срок 120 месяцев на потребительские цели, выразив свое согласие на заключение с банком договора обслуживания счета с использованием банковских карт. При этом подтвердила, что ознакомилась с общими условиями договора потребительского кредита, представленными в местах общего доступа клиентов, и проинформирована о том, что может с ними ознакомиться на интернет-сайте банка по адресу www.ubrr.ru (л.д. 7).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 8-9) установлен лимит кредитования - 464 800 рублей, срок действия договора - 120 месяцев, процентная ставка по кредиту, начисляемая по последний день срока возврата кредита включительно – 10% годовых, погашение задолженности производится в соответствии с графиком платежей, последний платеж 21.11.2026 (л.д. 10-11). 

Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено право банка осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам. Согласие заемщика с данным пунктом условий подтверждается ее подписью (л..д 8 оборот). Также отдельной подписью заемщика подтверждено ее ознакомление и согласие с общими условиями договора, графиком платежей (п.14 индивидуальных условий кредита, л.д. 10 оборот). 

Согласно индивидуальным условиям договора заемщик проинформирована о том, что договор потребительского кредита № *** от 21.11.2016 состоит из общих и индивидуальных условий; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, банк вправе обратиться за взысканием задолженности по кредиту как в судебном, так и во внесудебном порядке.

С индивидуальными условиями договора, графиком платежей заемщик ознакомлена 21.11.2016, что подтверждается ее подписью (л.д. 9, 10 оборот). 

В этот же день (21.11.2016) между банком и заемщиком заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК03195629 (л.д. 12-14).

21.11.2016 на счет ответчика банк перечислил сумму кредита 464 800 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6).

С учетом изложенных правовых норм и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении между сторонами 21.11.2016 кредитного договора в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации – путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении на предоставление кредита, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка – открытие счета клиенту, выпуск на ее имя кредитной карты и зачисление денежных средств на счет карты. Данному кредитному договору присвоен № ***. 

Указанные обстоятельства (открытие счета, выпуск банковской карты и зачисление на счет денежных средств) ответчиком не оспорены.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий кредитного договора и ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации 29.11.2016 между ПАО КБ «УБРиР» (цедент) и АО «ВУЗ-банк» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) № 27 (л.д. 18).

Согласно п. 1.1 указанного договора цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения № 3, являющегося неотъемлемой частью договора.

Датой перехода к цессионарию прав (требований) по кредитным договорам считается дата подписания сторонами реестра по форме приложения №3 (п. 1.2 договора цессии).

Стороны сохраняют порядок исполнения обязательств должников, предусмотренный кредитными договорами (п. 1.3 договора цессии).

На основании п.п.1, 2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Во исполнение указанного договора ПАО КБ «УБРиР» передал АО «ВУЗ-банк» право требования к заемщику ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от 21.11.2016 в размере суммы кредита - 464 800 рублей, процентов за пользование им в размере 10% годовых, что подтверждается реестром кредитных договоров от 29.11.2016 (л.д. 20, порядковый номер в реестре 1329). 

Как следует из материалов дела, договор цессии в установленном законом порядке не оспорен и недействительным не признан.

Ответчиком обстоятельства, указанные истцом, не оспорены

Учитывая изложенное, суд считает установленным факт принадлежности в настоящее время прав кредитора по указанному кредитному договору АО «ВУЗ-банк», имеющему лицензию на осуществление банковских операций (лицензия № 1557 выдана Центральным Банком Российской Федерации от 22.06.2016, л.д. 16), в связи с чем последнее является надлежащим истцом по делу.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как следует из материалов дела, ответчик не исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем по состоянию на 01.12.2017 возникла задолженность в размере 512 539 рублей 50 копеек, в том числе 464 800 рублей – основной долг, 47 739 рублей 50 копеек – проценты, начисленные за период с 22.11.2016 по 01.12.2017 (л.д. 5). 

Суд находит заслуживающими внимания доводы истца о том, что ответчик грубо нарушила условия договора, допустив многократные просрочки исполнения обязательств по возврату суммы долга и причитающихся процентов. 

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет суммы долга ответчика фактически произведен истцом за период по 01.12.2017 включительно; после указанной даты истец ответчику начислений не производил (л.д. 5). 

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, судом проверен, является верным: в нем учтена сумма основного долга и размер процентной ставки, предусмотренной договором. 

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия суммы долга либо наличия задолженности в меньшем, чем указано истцом в расчете, размере, ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, суд соглашается с расчетом, выполненным истцом отдельно по видам задолженности, состоящей из сумм: основной долг – 464 800 рублей, проценты за пользование денежными средствами – 47 739 рулей 50 копеек (л.д. 5).

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, требования истца о взыскании суммы долга в размере 512 539 рублей 50 копеек (464 800 + 47 739,50) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в полном объеме, то есть в размере 8 325 рублей 40 копеек (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному соглашению №*** от 21.11.2016 по состоянию на 01.12.2017 в размере: сумма основного долга – 464 800 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 22.11.2016 по 01.12.2017 – 47 739 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 325 рублей 40 копеек, а всего взыскать 520 864 рубля 90 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 17 сентября 2018 года.