Дело № 2-202/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

г.Касли 20 марта 2019 года

Каслинский городской суд Челябинской области, в составе:

Председательствующего судьи Тропыневой Н.М., 

при секретаре Тимофеевой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество, и иску Публичного акционерного общества Банк ЗЕНИТ к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращения взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л :

Представитель Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее, ФГКУ «Росвоенипотека», истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование иска указал, что на основании п.2 ст.14 Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее, Федеральный закон) ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, выданного Банком ЗЕНИТ (ОАО) для приобретения в собственность ФИО1 квартиры по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 52,2 кв.м., за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 756 452 рубля 00 копеек; на погашение обязательств по кредитному договору за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, в связи с чем, считается находящейся одновременного в залоге у истца и третьего лица с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. В настоящее время законным владельцем составленной закладной, является Банк «Зенит» (ПАО). Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации №. Право собственности ФИО1 на указанную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Управления жилищной политики и имущественных отношений Департамента строительства Росгвардии, именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у нее основания для возникновения права на использование накоплений, учтенных на ее именном накопительном счете, ответчику ДД.ММ.ГГГГ был направлен график задолженности, с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. ФГКУ «Росвоенипотека» ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, однако обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов, пеней, согласно графику погашения задолженности ФИО1 не исполнила. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 2 458 831 рубль 66 копеек, в том числе: 2 249 807 рублей 34 копейки - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 192 691 рубль 54 копейки - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 9% со дня увольнения ответчика с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16 332 рубля 78 копеек - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п.3 Договора договорная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 1 900 000 рублей 00 копеек. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере 2 458 831 рубль 66 копеек, в том числе: 2 249 807 рублей 34 копейки - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 192 691 рубль 54 копейки - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 9% со дня увольнения ответчика с военной службы - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16 332 рубля 78 копеек - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а также проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу (2 249 807 рублей 34 копейки), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата задолженности включительно. Обратить взыскание на заложенное имуществ - квартиру, общей 52,2 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества исходя из договорной стоимости в размере 1 900 000 рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

В ходе судебного разбирательства представитель Публичного акционерного общества Банк ЗЕНИТ (далее, ПАО Банк ЗЕНИТ) обратился в суд с самостоятельными исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 143 548 рублей 00 копеек на срок 85 календарных месяцев с даты предоставлении кредита. За пользованием кредитом ФИО1 обязалась уплачивать Банку проценты по ставке 10,5% годовых. Кредит был предоставлен ФИО1 для целевого использования: приобретения квартиры, общей площадью 52,2 кв.м., находящейся по адресу: 

<

адрес>. В соответствии с п.1.4 Кредитного договора целевой жилищной займ предоставляется участнику накопительно-ипотечной системы уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от 20 августа 2004 года №117 ФЗ и Постановлением Правительства РФ «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от 22 декабря 2005 года №800. В соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора истец имеет право потребовать досрочного полного исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с утратой ответчиком права на получение целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, а также в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям иных лиц, в том числе Уполномоченного федерального органа, истец потребовал досрочного полного исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчику почтой направлено требование истца о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не выполнил требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является недвижимое имущество: квартира, общей площадью 52,2 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>. Согласно отчета об оценке рыночной стоимости № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества установлена в размере 1 935 000 рублей 00 копеек. В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества и равняется 1 548 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 195 448 рублей 62 копейки, из них: основной долг по кредиту - 120 480 рублей 07 копеек; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 3 609 рублей 10 копеек, неустойка - 71 359 рублей 45 копеек. ПАО Банк ЗЕНИТ просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 448 рублей 62 копейки, из них: основной долг по кредиту - 120 480 рублей 07 копеек; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 3 609 рублей 10 копеек, неустойка - 71 359 рублей 45 копеек; проценты, начисленные по договору с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать госпошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 11 108 рублей 98 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 52,2 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 548 000 рублей 00 копеек, определив способ реализации - путем продажи имущества с публичных торгов. 

Представитель истца - ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без их участия, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме, просит удовлетворить. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, как ФГКУ «Росвоенипотека», так и Банка ЗЕНИТ, поскольку никаких уведомлений от них о необходимости погашения задолженности она не получала. Начисленная неустойка по кредиту является завышенной и подлежат снижению. При вынесении решения просит учесть, что спорная квартира является ее единственным жилым помещением, иного жилья у нее не имеется, а также ее материальное положение. 

Представитель третьего лица - ПАО Банк ЗЕНИТ в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных правах.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.3.1. договора, целевой жилищный заем был предоставлен ответчику в размере 756 452 рубля 00 копеек для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного Банком ЗЕНИТ ОАО) для приобретения в собственность ФИО1 квартиры по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 52,2 кв.м., состоящей из 2-х комнат, находящейся на 3 этаже, стоимостью 1 900 000 рублей. 

В соответствии с п.4 договора целевого жилищного займа предусматривает нахождение квартиры одновременно в залоге у кредитора - ПАО Банк ЗЕНИТ и заимодавца - ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» с момента государственной регистрации права собственника заемщика на жилое помещение.

Согласно п.7 договора целевого жилищного займа в случае если Заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в пункте 3 договора) подлежит возврату Заимодавцу в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года №370, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для заключения Заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. 

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № право собственности ответчика на квартиру было зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области, имеется обременение: ипотека в силу закона.

Согласно сведений, представленных в материалы дела, ФИО1 была исключена из списков личного состава войсковой части 3445 и со всех видов довольствия - ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением правительства РФ от 07.11.2005 года №655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы. 

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы. 

Согласно справке, представленной ФГКУ «Росвоенипотека» об исключении из реестра участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, уволенных без права на использование накоплений от ДД.ММ.ГГГГ, именной накопительной счет ответчика ФИО1 был закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным увольнением с военной службы ответчик утратил право на использование накоплений на именном счете, в связи с чем, в силу п.7 договора целевого жилищного займа истец вправе требовать возврата целевого жилищного займа, уплаты процентов за пользование займом и обращения взыскания на заложенное имущество.

В этой связи, в силу п.74 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370, ответчик утратил право на использование накоплений на именном накопительном счете, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в ее адрес ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» были направлены требования о погашении образовавшейся задолженности, процентов и пеней, с графиком возврата задолженности, которые были ответчиком проигнорированы.

На основании п.89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика, уполномоченный орган вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании долга. 

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия подписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займов.

Согласно п.п.75-76 Правил, в случае, если участник досрочно уволен с военной службы и у него возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 ФЗ от 20.08.2004 года №117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участников в реестр участников, включительно.

Согласно п.7 Договора целевого жилищного займа, проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников накопительно-ипотечной системы. 

Согласно п.п. «в» пункта 85 Правил при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Датой возникновения основания для исключения из реестра - увольнение со службы - является ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ответчика подлежит взыскание сумма целевого жилищного займа, проценты за пользование займом, а также пени за нарушение сроков возврата задолженности. 

Представителем ФГКУ «Росвоенипотека» в материалы дела предоставлен расчет задолженности ФИО1 по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 458 831 рубль 66 копеек, в том числе: 2 249 807 рублей 34 копейки - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 192 691 рубль 54 копейки - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 9% со дня увольнения ответчика с военной службы - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16 332 рубля 78 копеек - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Суд считает, что расчет задолженности произведен истцом верно. Начисление процентов и пени произведено в соответствии с условиями заключенного договора.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, доказательств отсутствия задолженности либо наличие задолженности в меньшем размере ответчик в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представила. 

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» и пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. 

Пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

Требование истца о взыскании процентов за пользование целевым займом путем установления ставки, периода и порядка начисления процентов не противоречит действующему законодательству, оснований для отказа в его удовлетворении у суда не имеется. 

В приведенных положениях судебной практики разъяснены правила исчисления на будущее время процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ, а не процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, данная правовая позиция подлежит применению и по настоящему делу, поскольку правила исчисления и тех и других процентов совпадают. Отличие их состоит лишь в правовой природе - в одном случае это мера ответственности, в другом случае это плата за пользование кредитом, и к данным процентам применяются правила об основном долге.

Оснований предполагать, что удовлетворение требований истца в этой части приведет к невозможности исполнения судебного решений, а также нарушит права и законные интересы ответчика, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО1 процентов за пользование целевым жилищным займом, начисленных на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 2 249 807 рублей 34 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического возврата задолженности включительно, исходя из ставки рефинансирования Банка России в размере 9% годовых. 

Кроме того, ПАО Банк ЗЕНИТ заявлены самостоятельные исковые требования к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. 

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения общего собрания акционеров Банка наименование организационно-правовой формы приведено в соответствии с законодательством РФ и наименование Банка ЗЕНИТ (открытое акционерное общество), ОАО Банк ЗЕНИТ изменено на Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) - ПАО Банк ЗЕНИТ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ЗЕНИТ и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 143 548 рублей 00 копеек на срок 85 календарных месяцев с даты предоставления кредита. За пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу проценты по ставке 10,5% годовых. 

В соответствии с п.1.4 Кредитного договора целевой жилищный займ предоставляется участнику накопительно-ипотечной системы уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от 20 августа 2004 года №117 ФЗ и Постановлением Правительства РФ «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от 22 декабря 2005 года №800.

В соответствии с п.1.8 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона, общей площадью 52,2 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>.

Ответчик ФИО1 согласилась с условиями кредитования, гарантировала своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов и комиссий. В случае нарушения сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита), так же процентов за пользование кредитом, обязалась выплачивать банку пени.

Согласно п.4.4.1 Кредитного договора истец имеет право потребовать досрочного полного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования в следующих случаях:

к) в случае утраты заемщиком права на получение целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа;

л) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям иных лиц, в том числе Уполномоченного федерального органа. 

Ответчик ФИО1 не выполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита, платежи в соответствии с графиком платежей не осуществляет. В результате ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика образовалась задолженность.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия подписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии его вины в просрочке исполнения обязательств (ст. 401 Гражданского кодекса РФ), либо доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком своих обязательств в силу просрочки кредитора (ст. 406 Гражданского кодекса РФ), требование истца о взыскании с заемщика суммы кредита, процентов подлежит удовлетворению.

Ответчик ФИО1 уволена с военной службы, перечисление денежных средств ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения банковского кредита прекращено, самостоятельно обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик не исполняет. 

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора. 

В соответствии с п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст.330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств). 

Представителем истца ПАО Банк ЗЕНИТ в материалы дела представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195 448 рублей 62 копейки, из которых основной долг по кредиту - 120 480 рублей 07 копеек; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 3 609 рублей 10 копеек; неустойка - 71 359 рублей 45 копеек. 

Расчет задолженности заемщика перед банком в части просроченного основного долга по кредиту в размере 120 480 рублей 07 копеек, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 3 609 рублей 10 копеек, суд считает обоснованным и не вызывающим сомнений, является верным. 

Учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, образовавшаяся задолженность не погашена, суд считает, что требования ПАО Банк ЗЕНИТ о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке являются законными и обоснованными. 

Однако ФИО1 в ходе судебного разбирательства было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с просрочкой уплаты основного банковского кредита, которое подлежит разрешению в суде. 

Так, в соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования ( пункты 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ). 

Принимая во внимание размер взыскиваемой суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, период, в течение которого банк не обращался в суд за защитой своих прав, суд считает возможным снизить размер неустойки, начисленной на дату вынесения решения суда - 99 651,78 рублей, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, до 50 000 рублей. 

Учитывая изложенное, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 120 480 рублей 07 копеек, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 3 609 рублей 10 копеек, неустойка в размере 50 000 рублей. 

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору о предоставлении кредита, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойка по договору о предоставлении кредита начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств. 

При этом суд исходит из того, что размер неустойки следует исчислять в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по погашению текущей задолженности, а также начисленных процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Одновременно, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

На основании ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ч.2 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами пунктов 5 и 6 статьи 20 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 46 Закона об ипотеке требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

В силу статьи 77 Закона об ипотеке, приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - Закон о накопительно-ипотечной системе), считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом, закладная, в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В соответствии с пунктом 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 N 370, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

Отношения, связанные с формированием и использованием средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, регулируются Законом о накопительно-ипотечной системе, согласно пункту 2 статьи 3 которого, участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

В силу пункта 2 статьи 15 данного Закона при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 названного Федерального закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Как указывалось ранее, материалами дела установлено, что в обеспечение договора займа, в залог передана квартира по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 52,2 кв. м., которая находится одновременно в залоге у ФГКУ «Росвоенипотека» и Банка. 

Учитывая изложенное, суд считает, что у ПАО Банка ЗЕНИТ как у залогодержателя, у ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", как у последующего залогодержателя, возникло право обращения взыскания на предмет залога, в связи, с чем суд считает правомерным обратить взыскание на указанную выше квартиру.

В соответствии с п.4 ч.1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Согласно ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, на которое по решению суда может быть обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно отчета об оценке рыночной стоимости № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта недвижимости, являющейся предметом ипотеки, составляет 1 935 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества и равняется 1 548 000 рублей. 

На основании указанных норм права, договорной стоимости, суд определяет начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, в размере 1 548 000 рублей, путем продажи - с публичных торгов.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по уплате госпошлины несет ответчик.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 20 494 рубля 16 копеек.

Также суд считает необходимым удовлетворить требования ПАО Банк ЗЕНИТ о взыскании с ФИО1 государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере 11 108 рублей 98 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих ( ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество, и исковые требования Публичного акционерного общества Банк ЗЕНИТ к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращения взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих ( ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 458 831 рубль 66 копеек, в том числе: 2 249 807 рублей 34 копейки - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 192 691 рубль 54 копейки - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 9% со дня увольнения ответчика с военной службы - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16 332 рубля 78 копеек - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 2 249 807 рублей 34 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата задолженности включительно. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества Банк ЗЕНИТ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере: 120 480 рублей 07 копеек - задолженность по основному кредиту; 3 609 рублей 10 копеек - просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 50 000 рублей 00 копеек - неустойка; проценты по договору о предоставлении кредита по ставке 10,5% годовых на остаток задолженности, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку по договору о предоставлении кредита начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 52,2 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 1 548 000 (один миллион пятьсот сорок восемь тысяч) рублей, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, с соблюдением права преимущественного удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества за ПАО Банк ЗЕНИТ. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в доход местного бюджета госпошлину в размере 20 494 рубля 16 копеек. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества Банк ЗЕНИТ в возмещение расходов по оплате госпошлины при подаче иска в суд сумму в размере 11 108 рублей 98 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме, через Каслинский городской суд Челябинской области. 

Председательствующий судья: Тропынева Н.М.