Мотивированное 

решение

 составлено 25.06.2021

Дело № 2-2116/21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Капустиной С.В.

при секретаре Клинковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске 10 июня 2021 года гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с уточненным заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 31 марта 2021 г. № №, просило отменить его.

Мотивировало требования тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита от 05.08.2019 на сумму 632 563 руб. 25 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка составила 16,90% годовых.

В соответствии с Заявлением на предоставление кредита ФИО2 выразил согласие на подключение услуги «Гарантия отличной ставки», которая дает возможность снижения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору.

В Банке действует механизм возврата платы в случае отказа от участия в Программе при условии обращения Заемщика с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с даты включения в Программу.

ФИО2 подписал заявления на включение в Программу добровольной страховой защиты транспортных средств и в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В Банке действует механизм возврата платы за Программу добровольной страховой защиты транспортных средств при условии обращения в течение 14 календарных дней с даты включения в Программу, что отражено непосредственно в Общих условиях кредитного договора. Такого заявления от Заемщика в установленный срок не поступало.

Учитывая предмет спора и характер возникших правоотношений, при данных условиях Банк не имеет отношения к оказываемой истцу услуге. Уплаченные денежные средства за услугу в полном объеме перечислены в адрес ООО «СК «Кардиф». Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является ненадлежащим ответчиком, предъявление требования ненадлежащему ответчику является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленного иска. 

Включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не является обязательным условием для получения кредита, о чем сказано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 17).

Из Заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что заемщик ФИО2 понимает и соглашается с тем, что подписав указанное Заявление, он будет являться Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № № от 28.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», (страховщиком) по одной из Программ страхования. Своей собственноручной подписью ФИО2 избрал Программу 3.

Актом об оплате и сверке страховых взносов на основании Полного бордеро в число Застрахованных лиц включались заемщики, в число которых вошел ФИО2

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита, действующими на день заключения кредитного договора между Банком и ФИО2, в Банке действовал механизм возврата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Разделом «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита установлено, что в течении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу он вправе подать в Банк заявление о выходе из программы. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга, если для ее оплаты использовались кредитные средства Банка, либо перечисляется Заемщику, если для оплаты использовались собственные средства Заемщика.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу. В этом случае услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, а внесенная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

В установленные 30-дневный период заемщик ФИО2 с заявлением о выходе из Программы не обращался.

18 декабря 2020 г. он обратился с заявлением о возврате платы за Программы за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. Поскольку заявление поступило по истечении 14-дневного и 30-дневного сроков, а договор потребительского кредита заключен до вступления в законную силу Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 91 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в удовлетворении требований Заемщика Банк отказал.

2 февраля 2021 г. Клиент повторно обратился в Банк с аналогичным заявлением, в удовлетворении требований Заемщика Банк отказал.

ФИО2 обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 31 марта 2021 г. № № требования ФИО2 были удовлетворены.

1. Программа добровольной страховой защиты транспортных средств. 

Выводы Финансового уполномоченного о том, что выплата страхового возмещения (Программа добровольной страховой защиты транспортных средств) обусловлена остатком задолженности Заявителя по кредитному договору и при полном погашении задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, ошибочен, не соответствует положениям Кредитного договора и Договора страхования.

Из условий Договора страхования следует, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая для ФИО2 изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Оснований для ее обнуления в Договоре страхования не предусмотрено. Соответственно, полное досрочное погашение кредита не влияет на срок страхования и размер страховых выплат.

Таким образом, при полном досрочном погашении заемщиком кредита при наступлении страхового случая обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения будут исполнены в размере, соответствующем размеру задолженности заемщика по первоначальному графику платежей на соответствующую дату.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Страховыми рисками по Программе 3, избранной ФИО2, является смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течении срока страхования, установление инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированной в течении срока страхования.

Очевидно, что досрочное погашение кредита не влияет на возможность наступления указанных выше событий.

Оснований для применения Финансовым уполномоченным положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Часть 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к настоящим правоотношениям не применима, так как изменения в Закон вступили в силу 1 сентября 2020 г., а правоотношения между сторонами возникли 28 мая 2020 г.

Положения Договоров страхования соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым установлен 14-дневный срок для отказа для добровольного страхования, при обращении в пределах которого уплаченная страхования премия подлежит возврату.

Вывод Финансового уполномоченного о том, что полное досрочное погашение кредита приводит к невозможности выплаты страхового возмещения и досрочному прекращению договора страхования, ошибочен и противоречит условиям договора страхования. Независимо от факта досрочного возврата кредита Договор страхования в отношении ФИО2 действует и будет действовать до 5 августа 2024 г., и ни при каких обстоятельствах, кроме истечения первоначально установленного срока кредита и срока договора страхования в отношении Застрахованного лица, сумма страховой выплаты не будет равна нулю.

Поскольку у Банка ни по Договору потребительского кредита, ни по Договору страхования не имеется обязанности возвратить денежные средства, уплаченные в качестве платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при полном досрочном погашении потребительского кредита, исполнение решения Финансового уполномоченного являлось бы нарушением условий Договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 

В судебное заседание представитель заявителя - ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. 

В возражениях указал, что в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. Следовательно, в случае погашения задолженности потребителем по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении потребителя, такой договор страхования в отношении потребителя прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе страхования. Соответствующие денежные средства уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению.

Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и не подлежит отмене.

Довод заявителя о том, что ПАО «Совкомбанк» является ненадлежащим ответчиком, является несостоятельным. 

Страхователем по договору страхования ТС выступает ПАО «Совкомбанк». Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в Договор страхования ТС входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе страхования ТС. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, финансовый уполномоченный обоснованно рассмотрел требования потребителя в отношении ПАО «Совкомбанк».

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, направил своего представителя по доверенности – ФИО3

В письменных возражениях представитель заинтересованного лица указал, что договоры страхования по Программе добровольной страховой защиты транспортных средств и в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков носят обеспечительный характер по отношению к кредитному договору.

Договоры оказания услуг банка по программам «Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» и «Гарантия отличной ставки» является дополнительной банковской услугой в рамках оказания услуг по основному кредитному договору и не могут быть самостоятельно реализованы (оказываться услуги) без наличия такого договора. 

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных, превышающей действительно понесенные банком расходы

для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует на стороне банка неосновательного обогащения.

При заключении кредитного договора ФИО2 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе обязанности ПАО «Совкомбанк» застраховать ФИО2 за счет ПАО «Совкомбанк» в страховой компании от возможности наступления страховых случаев по выбранной программе страхования.

Согласно п. 2.3 Заявления о включении в Программу, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Аналогичное условие содержится в п. 8 Договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Страховщиком (ОАО «АльфаСтрахование»).

Исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом положений о толковании условий договора (ст. 431 ГК РФ) на основании положений п. 4.2 и 8.3 Договора страхования, а также п. 2.3 Заявления о включении в Программу в их взаимосвязи, сумма страховой выплаты изменяется соразмерно остатку задолженности Заемщика по Кредитному договору, в связи с чем в рассматриваемом случае выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заемщика по Кредитному договору, то есть при погашении задолженности по Кредитному договору до наступления срока, на который он был заключен, страховое возмещение выплате не подлежит, и, следовательно, такой Договор страхования в отношении Заемщика прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Такая же ситуация возникла при предоставлении услуги по включению ФИО2 в Программу добровольной страховой защиты транспортных средств по его заявлению.

ФИО2 было дано согласие на оказание ему такой услуги за отдельную плату и оформлено заявление на включение в Программу.

Согласно п. 4.1.2 договора страхования транспортного средства, страховыми рисками являются: полная гибель ТС, хищение ТС, расходы на эвакуацию ТС при наступлении полной гибели ТС.

Согласно п. 4.3.2 договора страхования транспортного средства, страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового события в соответствии с графиком платежей по кредитному договору. 

Срок страхования определяется как срок Кредитного договора (п. 4.4 Договора страхования ТС).

В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования ТС в рамках Программы страхования ТС выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заемщика по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, Договор страхования в отношении Заемщика прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В судебном заседании представитель ФИО3 возражал против удовлетворения заявления, поддержал свои возражения. 

Исследовав материалы дела, выслушав представителя заинтересованного лица, суд приходит к следующему:

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно п. 2 указанной статьи по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 5 августа 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 632 563 руб. 25 коп., на срок 60 месяцев, под 16,90% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,90%. Процентная ставка снижает, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4.00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (т. 1 л.д. 62-66).

В тот же день, 5 августа 2019 г., ФИО2 подал Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и Заявление на включение в Программу добровольного страхования (т. 1 л.д. 68-70).

Согласно Заявлению на включение в Программу добровольного страхования ФИО2 понял и согласился с тем, что подписав указанное Заявление, он будет являться Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № № от 28.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», (страховщиком) по одной из Программ страхования. Своей собственноручной подписью ФИО2 избрал Программу 3 (т. 1 л.д. 203-242).

Страховыми рисками по Программе 3 являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течении срока страхования, установление инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированной в течении срока страхования.

Актом об оплате и сверке страховых взносов на основании Полного бордеро в число Застрахованных лиц включались заемщики, в число которых вошел ФИО2

При вхождении ФИО2 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков свое обязательство ПАО «Совкомбанк» исполнило и снизило ему процентную ставку по кредиту до 13,90%. (т. 1 л.д. 64).

Разделом «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита установлено, что в течении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу он вправе подать в Банк заявление о выходе из программы. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга, если для ее оплаты использовались кредитные средства Банка, либо перечисляется Заемщику, если для оплаты использовались собственные средства Заемщика.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу. В этом случае услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, а внесенная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит (т. 1 л.д. 48).

Согласно п. 1.2. заявления ФИО2 о включении в указанную Программу, он понимал, что вправе в течении 30 календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется ему (в случае если для оплаты использовались собственные средства) (т. 1 л.д. 68).

При подаче заявления о выходе из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу возврат денежных средств не предусмотрен.

П. 9.8 Коллективного договора добровольного комплексного страхования № № установлено, что в остальных случаях (кроме п. 6.9) при досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования как в отношении одного Застрахованного, так и в отношении всех Застрахованных страховая премия, оплаченная страхователем за данного Застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения / отказа от продления Договора страхования по инициативе Страховщика (т. 1 л.д. 224).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На дату заключения ФИО2 договора личного страхования действовал Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 01.05.2019, не предусматривавшей в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) возврата заемщику страховой премии. 

В соответствии с п. 8.1 Коллективного договора добровольного комплексного страхования № № при наступлении страхового случая по рискам Смерть НС / Смерть НСиБ / Инвалидность НС/ Инвалидность НСиБ / Смертельно-опасные заболевания страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования (т. 1 л.д. 222).

Пунктами 9.6.1 – 9.6.7 Коллективного договора установлены основания для прекращения договора страхования. 

Такого основания для его прекращения как досрочное погашение Заемщиком кредитного договора Коллективный договор добровольного комплексного страхования не содержит.

Таким образом, исходя из условий указанного договора, независимо от факта досрочного возврата кредита договор личного страхования в отношении ФИО2 будет действовать до 5 августа 2024 г., при этом в случае наступления страхового случая сумма страховой выплаты будет определяться в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

5 августа 2019 г. ФИО2 также подал Заявление о включении в Программу добровольной страховой защиты транспортных средств заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» от полной гибели и хищения № 1 (Программа ЕГАП) (л.д. 71-73).

Разделом «Программа добровольной страховой защиты транспортного средства» Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита установлено, что Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу 2 вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга, если для ее оплаты использовались кредитные средства Банка, либо перечисляется Заемщику, если для оплаты использовались собственные средства Заемщика.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении 14 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу. В этом случае услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, а внесенная им плата за Программу возврату не подлежит (т. 1 л.д. 48).

Между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Страховая компания «КАРДИФ» заключен Договор добровольного коллективного страхования от 05.11.2018 № (т. 1 л.д. 78-202).

Аналогичный порядок возврата денежных средств Заемщику с условием подачи им заявления о выходе из Программы в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе либо по истечении 14 календарных дней установлен п. 10.2 – 10.4 Договора добровольного коллективного страхования от 05.11.2018 № (т. 1 л.д. 143-144).

В соответствии с п. 5.2 Условий участия в Программе добровольной страховой защиты транспортных средств заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» от полной гибели и хищения №, в день включения в Программу страхования страховая сумма составляет сумму кредитной задолженности Участника Программы страхования по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк», но не более 5 миллионов рублей. Далее страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности Участника Программы страхования на дату наступления страхового события в соответствии с графиком платежей по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, Страховая сумма равна задолженности Участника Программы страхования на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору (т. 1 л.д. 139).

Таким образом, и по данному договору страхования, независимо от факта досрочного возврата кредита договор имущественного страхования в отношении ФИО2 будет действовать до 5 августа 2024 г., а сумма страховой выплаты будет определяться в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

18 декабря 2020 г. ФИО2 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление с просьбой вернуть ему денежные средства за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Программу «Гарантия отличной ставки», Программу добровольной страховой защиты транспортных средств (т. 1 л.д. 12).

Поскольку заявлением им подано по истечении 30 календарных дней и 14 календарных дней соответственно с даты подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и к Программе добровольной страховой защиты транспортных средств, Банк обоснованно отказал ему в возврате денежных средств.

Установленные ПАО «Совкомбанк» сроки соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Финансовый уполномоченный решением от 31 марта 2021 г. № № требования ФИО2 частично удовлетворил, взыскал с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2, в том числе денежные средства, уплаченные за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 69 796 руб. 75 коп. и денежные средства, уплаченные за подключение к Программе добровольного страхования транспортных средств в размере 33 105 руб. 17 коп. (т. 1 л.д. 13-45).

Расчет произведен Финансовым уполномоченным правильно и судом проверен.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО2, руководствовался положениями ст. 958 ГК РФ, не учитывая условия договоров страхования, заключенных потребителем, и действовавших на дату заключения договоров нормативных актов. 

На основании изложенного, суд признает решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 31 марта 2021 г. № № незаконным в части удовлетворения требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 69 796 руб. 75 коп. и взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе добровольного страхования транспортных средств в размере 33 105 руб. 17 коп.

Финансовый уполномоченный этим решением также взыскал плату за услугу «Гарантия отличной ставки». В этой части решение принято им правильно.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 выразил согласие о подключении его к Программе «Гарантия отличной ставки 7,9%» в случае, если он заключит договор страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) (совместно именуемые - риски) и станет участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 1 раздела «Гарантия отличной ставки») (т. 1 л.д. 67 об.).

Согласно п. 3 этого же раздела заявления, Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что Услуга дает возможность снижения процентной ставки по Договору потребительского кредита при соблюдении условий предоставления данной услуги.

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита от 5 августа 2019 г. указано, что при соблюдении условий Услуги «Программа «Гарантия Отличной Ставки 9,9%», указанных в ОУ, при полном погашении кредита производится перерасчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора по ставке 9,9 % годовых (т. 1 л.д. 63 об.). 

При этом разделом «Программа «Гарантия Отличной Ставки» Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что она действует для держателей карты «Халва» и содержит дополнительное условие, а именно: частичное / полное досрочное погашение по Договору потребительского кредита произведено не ранее, чем через 2 года с даты начала действия Договора (т. 1 л.д. 49).

Вышеуказанных условий ни заявление ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, ни Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от 5 августа 2019 г. № не содержат, следовательно, соглашение между сторонами о предмете договора в данной части не достигнуто, в связи с чем оплата указанной Программы Заемщиком в размере 30 995 руб. 60 коп. не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 31 марта 2021 г. № № признать незаконным в части удовлетворения требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 69 796 руб. 75 коп. и взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе добровольного страхования транспортных средств в размере 33 105 руб. 17 коп.

Изменить решение Финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 30 995 руб. 60 коп.

В остальной части требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

№