Дело № 2-1698/2024

74RS0028-01-2023-006326-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2024 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Дружининой О.В.,

при секретаре Кураксиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 517 830 руб. 41 коп., в том числе: сумму основного долга – 283 361 руб. 20 коп., сумму процентов – 38 944 руб. 92 коп., убытки банка – 174 190 руб. 35 коп., штраф – 21 188 руб. 94 коп., сумму комиссии за направление извещений – 145 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 378 руб. 30 коп. (л.д. 4-6).

В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 297 443 руб., из которых 270 000 руб. – сумма к выдаче, 27 443 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по представленному Банком кредиту составила 39,9 % годовых. Выдача кредита в размере 297 443 руб. произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика. Денежные средства в размере 270 000 руб. выданы заёмщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заёмщика. 27 443 руб. – перечислены заёмщику для оплаты страхового взноса на личное страхование. Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, предусмотренные договором. Банк своё обязательство перед ответчиком исполнил в полном объёме. Ответчик в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 58-59, 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по последнему известному месту жительства (л.д. 60, 61). 

Представитель ответчика – адвокат Евстафьев А.С., назначенный судом в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) для представления в суде интересов ответчика по данному гражданскому делу, действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 11), по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 297 443 руб. (п. 1), состоящий из суммы к выдаче – 270 000 руб. (п. 1.1), страхового взноса на личное страхование – 27 443 руб. (п.1.2), процентная ставка – 39,9 % (п. 2), количество процентных периодов – 42 (п. 7), полная стоимость кредита – 49,22% годовых (п. 4).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 13 289 руб. 01 коп. (п. 9), дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (п. 8).

Согласно Условиям договора (л.д. 20-22) обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (п. 1 раздела III Условий).

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору (л.д. 23-24), Банк вправе установить штрафы / пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения (п. 4.1); за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 4.2).Кроме того, Условиями договора предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесённых Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела III Условий).

При подписании кредитного договора заёмщик подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, а также прочёл и полностью согласился с содержанием следующих документов: Условиями договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чём свидетельствует его подпись (л.д. 11).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, что подтверждается личными подписями. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заёмщиком подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 25).

Вместе с тем ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет. 

Согласно представленному расчёту сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 517 830 руб. 41 коп., в том числе: сумма основного долга – 283 361 руб. 20 коп., сумма процентов – 38 944 руб. 92 кон., штраф за возникновение просроченной задолженности – 21 188 руб. 94 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 174 190 руб. 35 коп., комиссия за предоставление извещений – 145 руб. (л.д. 8-9).

Как следует из искового заявления, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена ответчиком до настоящего времени. 

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика заявил ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, количество которых – 42, дата перечисления перового ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11). 

Согласно представленному графику платежей последний платёж должен быть внесён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 15-16).

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность по кредиту сформировалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при этом последний платёж в сумме 5 000 руб. внесён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25 оборот).

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-32).

Исходя из того, что погашение кредита по договору предусмотрено путём внесения ежемесячных платежей, которых всего 42, последний платёж заёмщик должен был совершить ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по основному долгу необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истёк ДД.ММ.ГГГГ и пропущен на дату обращения в суд с настоящим иском.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума ВС РФ № 43) разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Из материалов дела следует, что Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления было отказано (л.д. 10).

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока истец не представил.

При таких обстоятельствах суд считает, что срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании с ФИО1 суммы основного долга, процентов, убытков, штрафа, комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объёме, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 8 378 руб. 30 коп., возмещению ответчиком не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий О.В. Дружинина

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2024 года.