Дело № 2-271/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Черемхово 07 июня 2019 года 

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего федерального судьи Тирской А.С., при секретаре Ахметовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов, указав в его обоснование, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») и ПЛА. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 129 602 руб. сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства. 18.10.2015г. заемщик ПЛА скончалась. Наследником заемщика является ФИО1 Задолженность по Договору составляет 51299,46 рублей, в том числе: 38453,79 рублей - задолженность по основному долгу, 12845,67 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51299,46 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 38453,79 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 12845,67 рублей; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 0 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины – 1738 руб. 98 коп. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился. В письменном заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что истец не уведомил ее о сумме задолженности ФИО3 для полного погашения кредита. Сотрудник банка пояснила, что необходимо на счет ПЛА. внести 1000 руб. для полного погашения задолженности, что ею и было сделано. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» (переименовано в ПАО «Восточный экспресс банк») и ПЛА был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ПЛА кредит в сумме 129 602 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 44,5 % годовых, ПСК 44,6 % годовых.

Сумма кредита была зачислена на БСС заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п.6 заявления клиента о заключении договора кредитования № размер ежемесячного взноса 6588 руб. Дата платежа – 23 число каждого месяца.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

ПЛА умерла ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти II-CТ № (актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ.).

В соответствии со ст.ст. 1110-1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1152, п.1 ст. 1175 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, исходя из положений ст.ст.1112, 1175 ГК РФ к наследникам должника возможен переход обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства при условии принятия ими наследства и в пределах стоимости наследственного имущества.

В статье 1153 ГК РФ указаны способы принятия наследства и действия наследника, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства, он считается принявшим наследство.

Верховный Суд РФ отметил, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков (п. 13 Постановления N 9). Наследники отвечают по долгам как заемщика, так и поручителей в пределах стоимости принятого наследственного имущества, причем как в части основного долга, так и в части уплаты процентов (и. 61, 62 Постановления № 9 от 29.05.2012). При этом проценты по договору не являются процентами, уплачиваемыми в силу ст. 395 ГК РФ, то есть наследники несут обязанность по уплате процентов со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно свидетельства о праве на наследство по завещанию от 09.12.2016г. наследником ПЛА, умершей ДД.ММ.ГГГГг. является ФИО1, обратившаяся к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктам 58, 59, 61 постановления Пленума от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Согласно статьям 26, 28 ГК РФ, статье 64 Семейного кодекса Российской Федерации законными представителя несовершеннолетних являются их родители, опекуны, попечители.

Судом установлено, что после смерти заемщика ПЛА, его наследник ФИО1 принявшая наследство, нарушила условия кредитного договора по погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом. 

Как следует из пояснений ответчика ФИО1 после оформления необходимых документов для принятия наследства и получения страховой выплаты, она обратилась к истцу - в Восточный экспресс банк с заявлением о погашении кредита.

Из представленного заявления от 19.01.2017г. в ПАО КБ «Восточный» от ФИО1 следует, что она обратилась с просьбой осуществить перевод с ее счета № на сумму 121 119,45 руб. на счет № на имя ПЛА Данное заявление принято сотрудником банка 19.01.2017г.

Согласно п.4.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 4.4.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитовая дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Типовых условий очередностью.

Согласно п. 4.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности:

-в первую очередь – требование по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии);

-во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

-в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

-в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

-в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

-в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

-в седьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

-в восьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Указанное положение договора не противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает сначала проценты, а затем, в оставшейся части, - основную сумму долга.

Согласно п.4.5.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявку установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п.4.5.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4-4.4.6 настоящих Типовых условий.

Как следует из отзыва истца, уведомлений о полном или частичном досрочном погашении Кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в Банк не поступало.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчик ФИО1 суду не представила, хотя в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку от ответчика ФИО1 заявления о полном или частичном досрочном погашении кредитной задолженности в банк не поступило, истец производил списание денежных средств с Банковского специального счета в порядке, предусмотренном п.4.4.4-4.4.6 Типовых условий.

Как следует из представленной выписки из лицевого счета за период с 01.01.2010г. по 24.10.2018г. на имя ПЛА 19.01.2017г. перечислено безнал. перевод средств по заявлению ФИО1 в размере 121 119,45 руб.

Часть вышеуказанной зачисленной суммы была списана истцом в общей сумме 39944,57 руб., в т.ч.: 727,72 руб. – погашение процентов за просроченный кредит, 785,29 руб. – погашение процентов за просроченный кредит на внебалансе, 833,32 руб. – погашение просроченных процентов по ссудам на внебалансе, 1800 руб. – погашение штрафа, 4383,14 руб. – погашение начисленных просроченных процентов, 31415,20 руб. – погашение просроченной ссудной задолженности.

С учетом внесенной дополнительно 19.01.2017г. суммы в размере 1000 руб. на счете ПЛА.А. осталась сумма свободных денежных средств в размере 82 174,88 руб.

Согласно представленной справке о состоянии ссудной задолженности на 22.02.2017г. сумма задолженности ПЛА составляла: 88 643,13 руб., в том числе 3127,75 руб. – проценты, 85515,38 руб. – основной долг. Сумма свободных средств на счете составляла 75 586,88 руб., для полного досрочного погашения недостаточно сумма в размере 13056,25 руб.

Далее из представленных справок о состоянии ссудной задолженности за период с 22.02.2017г. по 22.11.2018г., а также выписки из лицевого счета за период с 01.01.2010г. по 24.10.2018г. видно, что гашение кредита производилось аннуитетными платежами согласно графика платежей заемщика.

В результате чего по состоянию на 24.10.2018г. образовалась задолженность в размере 51299,46 руб., состоящая из просроченного основного долга – 38 453,79 руб., процентов за кредит – 8172,27 руб., просроченных процентов – 4673,40 руб., что подтверждается расчетом задолженности истца, а также справками о состоянии ссудной задолженности.

Представленный истцом расчет суд признает верным, считает необходимым положить его в основу принимаемого решения о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга, процентов.

Поэтому суд находит требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженность по оплате основного долга –38 453,79 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 12845,67 рублей в судебном порядке обоснованными.

Ответчик возражений по расчету задолженности суду не представила, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства суду предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, истцом доказано, что ответчик ФИО1 не надлежаще исполнила свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что начисленная сумма задолженности является недействительной, суд находит несостоятельными, поскольку своего обоснованного расчета, как и подтверждения отсутствия долга ответчик не предоставила.

На основании ст. ст. 309, 310, 450, 811, 819 ГК РФ и исходя из условий договора, суд полагает, что требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Принимая решение об удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества КБ «Восточный», судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика ФИО1 суммы оплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 1738,98 руб., что подтверждено представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 51 299 рублей 46 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 38 453,79 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 12 845,67 рублей; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 0рублей; и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 1738 руб. 98 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 21.06.2019 г.

Федеральный судья Тирская А.С.