Дело № 2-1695/2017 г 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2017 года Володарский районный суд города Брянска 

в составе:

председательствующего судьи Фещуковой В.В.,

при секретаре Емельяновой Е.В.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Почта Банк» договор №.... на предоставление потребительского кредита в размере 261 300 руб. на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых. При заключении кредитного договора с ПАО «Почта Банк» он заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок действия указанного договора страхования составляет 60 месяцев со дня заключения – ДД.ММ.ГГГГ. Сумма обязательств по кредитному договору была им в полном объеме погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате излишне уплаченной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении данного заявления было отказано, так как согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку кредитные обязательства были им исполнены досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, само по себе заключение договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать свою жизнь и здоровье он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, сумма страховой премии в месяц составляет: 60 300/60 = 1 005 руб.

С учетом даты погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) с Ответчика подлежит взысканию сумма страховой премии за неиспользованный период - 51 месяц.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию сумма страховой премии за неиспользованный период в размере: 1005 руб.* 51 мес. = 51 255 руб.

В связи с неисполнением Ответчиком в добровольном порядке требования о возврате суммы страховой премии, с Ответчика подлежит взысканию штраф в размере 25 627,5 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 51 255 руб.; сумму штрафа в размере 25 627 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО1 заявленные исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключил с ПАО «Почта Банк» договор №.... на предоставление потребительского кредита в размере 261 300 руб. на срок 60 месяцев под 19,90% годовых. 

При заключении кредитного договора с ПАО «Почта Банк» ФИО1 заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций) №.... от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №....» ( далее-«Условия») утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №...., страховыми случаями по которому предусмотрены смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что досрочно ДД.ММ.ГГГГ, погасив сумму кредита, обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, в чем ответчиком ему было отказано.

Из материалов дела усматривается, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию в сумме 60 300 руб. Добровольность оплаты страховой премии подтверждается подписанное Распоряжение клиента.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита и направлено на защиту интересов заемщика.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. 

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ к обстоятельствам иным, чем страховой случай, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного в течение срока страхования.( п. 3.1,3.2)

Выгодоприобретателем в соответствии с условием договора страхования является либо сам застрахованный, либо его наследники.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 234/01 ( далее-«Условия») утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №...., при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Поскольку договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен, в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение.

Кроме того согласно п. 4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет в фиксированной сумме 402 000,00 руб.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №....-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №....-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком.

Истец обратился к ответчику о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ направив претензию лишь ДД.ММ.ГГГГ по истечении пяти дней со дня заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового премии и, соответственно, вытекающего из этого требования, дополнительных требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд через Володарский районный суд гор. Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья Фещукова В.В.