Дело № 2-870/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего Сандановой Д.Б. при секретаре Базаровой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чита гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России ", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании недействительными условия кредитного договора, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк от 17.10.2017г. в части взимания комиссии за страхование, взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» комиссии платы за страхование, процентов по ст. 395 ГК РФ, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истица обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее. Между истицей и ответчиком заключён кредитный договор № от 17.10.2017г. По которому истцу был предоставлен кредит 631000 руб. на срок 60 месяцев.11.03.2019г кредит досрочно погашён. Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу по следующим основаниям: Типовая форма документов не позволяет заемщику влиять на его условия

Страховщик в одностороннем порядке определён банком, заранее вписан в бланк, заёмщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации

Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита

Банк не сообщил информацию о том, с какими организациями он взаимодействует на основании какого соглашения и его условий.

Банк не сообщил заемщику сведения о критериях выбора им страховщика.

Банк не сообщил заемщику право выбора программ личного страхования и страхового тарифа, размер платы за страхование при обращении напрямую в страховщику

Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях без уплаты платы за страхование банку. До заемщика не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях

При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования

Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит плата за подключение к программе страхования, включены ли в неё комиссия банку и в каком размере, Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения договора, так и в любой момент после его заключения. Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования

Размер платы за страхование был включён в сумму кредита, на которую начисляются проценты что свидетельствует о явно невыгодных условиях кредита связанных с включением его в программу страхования.

Включение платы за страхование в сумму кредита свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушении п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей банк увеличивая сумму кредита на сумму комиссии за подключении к программе страхования учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги в случае досрочного возврата кредита настаивая на том, что такая услуга оказывается разово

Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита заёмщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования

Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование кредитом 

У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора страховых программ по разной цене.

Подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью в личном страховании жизни и здоровья, потребности такой у неё не было 

12.03.2019г. ответчикам были направлены досудебные претензии, банк направил в ответ отказ, страховщик ответ не направил. 

Просит признать недействительными условия кредитного договора, а также заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк от 17.10.2017г. в части взимания комиссии за страхование.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» комиссию плату за страхование 65 939 руб. 50 коп., проценты по ст. 395 ГК РФ 7936 руб. 24 коп., неустойку 65939 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования

Судом установлено, что 17 октября 2017 г. между ПАО "Сбербанк России" и истицей заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 631000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых.

В этот же день ФИО1 подписала заявление на подключение к программе страхования. Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) является расширенное страховое покрытие – для застрахованных лиц, которые не относятся к категориям, указанным е в п. 2: смерть; инвалидность 1 в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая ; инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. 

Срок страхования – 60 месяцев с даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья (п. 3.1.1.)

Страховая сумма 631 000 рублей (по расширенному страхованию) Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). (п. 7.1)

Ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 631000 руб., плата за подключение к программе страхования - 65939,50 руб.

Из заявления следует, что истец добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении. Уведомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка. Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе страхования истица была уведомлена об участии в программе страхования и о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом, предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что заемщик была проинформирована ответчиком в соответствии со ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" об условиях кредитования и страхования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к программе страхования, ознакомилась с ними, добровольно согласилась, приняв на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в его тексте, так и в условиях, тарифах, после чего во исполнение достигнутого соглашения распорядилась суммой кредита.

Доказательства того, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления дополнительной услуги по подключению к программе страхования, отказ от заключения договора страхования и от оказания банком дополнительной платной услуги повлекли бы изменение условий кредитного договора и что заключение кредитного договора на условиях оплаты комиссии за подключение к программе страхования носило вынужденный характер в деле отсутствуют, следовательно, банком не нарушена ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и оснований для признания недействительным условия кредитного договора по уплате комиссии за участие в программе страхования и заявления на подключение к программе страхования не имеется. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору о разъяснении условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемых условий. 

Пунктом п.4.1 условий предусмотрены условия возврата платы за подключение к программе страхования. Данное право истцом не реализовано, банк в своих возражения указывает, что не обращалась в банк с заявлением об отказе от услуги страхования в течение срока, предусматривающего возврат страховой премии при отказе от услуги страхования.

Требования о признании недействительным заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк от 17.10.2017г. так не может быть рассмотрено, поскольку оно не основано на законе.

Согласно справке ПАО "Сбербанк России" по состоянию на 11 марта 2019 г. задолженность истицы по кредитному договору полностью досрочно погашена.

В тексте искового заявления истица указала, что ПАО "Сбербанк России" отказал истице в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Однако досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.1Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ), доводы истицы о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истицы и оснований для возврата внесенной платы за страхование в размере 65 939 руб. 50 коп. в связи с досрочным погашением кредита, оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» процентов по ст.395 ГК РФ, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не усматривается. 

При таких обстоятельствах требования истицы не могут быть признаны законными и обоснованными. 

Руководствуется ст.198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий: Подпись Санданова Д.Б.