Дело № 2- 2458/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«30» мая 2017 года г. Хабаровск 

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Косых М.А.

с участием:

представителя третьего лица 

<

данные изъяты>

при секретаре судебного заседания Ефремове А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

данные изъяты> к АО «Страховая компания МетЛайФ», ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, почтовых расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд к ответчикам о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, почтовых расходов.

В обоснование своих требований указал, что 

<

данные изъяты> года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Сумма в размере 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> не была выдана, списана до выдачи кредита, и была направлена на уплату страховой премии. Одновременно с оформлением кредита были оформлены заявления на включение в программу добровольного страхования: по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев дожития до события недобровольная потеря работы № 

<

данные изъяты> по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев дожития до события недобровольная потеря работы № 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, 

<

данные изъяты> При осуществлении страхования страхователь имеет право, в течение 5 рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования, после чего страховщик обязан вернуть страхователю уплаченную страховую премию. 

<

данные изъяты> года им была направлено заявление в страховую компанию об отказе от договора страхования посредством курьерской почты и Почты России.

<

данные изъяты> г. страховая компания «Метлайф» получила заявление посредством курьерской почты. Дополнительно 

<

данные изъяты> страховая компания получила заявление посредством почты России. В заявлении были указаны банковские реквизиты для возврата страховой премии, но до настоящего времени страховая компания, страховую премию не вернула. Просит суд взыскать с АО Страховая компания «Метлайф» в его пользу в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, почтовые расходы в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

В судебное заседание истец не явился, о времени, дате и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

В судебное заседание не явились представители ответчиков, АО «Страховая компания МетЛайФ» предоставили возражения на иск, просили дело рассмотреть в свое отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании представитель третьего лица Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации отделение по Хабаровскому краю, 

<

данные изъяты>. просила дело рассмотреть по имеющимся доказательствам, в Центральный банк истец с заявлениями не обращался. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя третьего лица, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> в офертно-акцептной форме между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № 

<

данные изъяты> на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Также 

<

данные изъяты> года истец был подключен к программе страхования на включение в программу добровольного страхования: по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев дожития до события недобровольная потеря работы 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев дожития до события недобровольная потеря работы № 

<

данные изъяты> по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, Программа страхования 

<

данные изъяты> Заемщиком была произведена плата за подключение в программу страховой защиты в размере 

<

данные изъяты> руб., а также оплачена комиссия за обслуживание пакета 

<

данные изъяты> с комплексной защитой 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты>

Между АО «СК Метлайф» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) был заключен договор коллективного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

В подписанной истцом заявлении-оферте со страхованием прямо указано, что он понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «СК МетЛайф» без участия Банка. Страхователь подтвердил, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность. Страхователь подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кроме того, заключенные между банком и страховыми организациями агентские договоры не устанавливают каких-либо эксклюзивных отношений между сторонами, не ограничивают банк рекомендовать своим клиентам другие страховые компании либо не рекомендовать их вовсе, а также не обязывают банк отказывать в заключении договоров кредитования тем лицам, которые заключают договоры страхования в иных организациях, в том числе не рекомендованных банком, либо отказываются от заключения такого вида договора.

Правовая позиция Президиума ВАС РФ выражена в п. 8 информационного письма от 13 сентября 2011 г. N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров": "...включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя.

Из условий Договора страхования следует, что, подписывая настоящий договор, истец подтверждает, что соглашается со всеми пунктами без исключения; также подтверждает разъяснение ему, что заключение настоящего договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

Истец в исковом заявлении ссылается на Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае заключения договора коллективного страхования, когда страхователем выступает, например, кредитная организация, порядок отказа от договора определяется исключительно условиями самого договора, что не противоречит Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку существования отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с 6.2 ст. 6 Договора 

<

данные изъяты> Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю.

В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может предоставить в любое отделение ПАО «Совкомбанк».

Истцом 

<

данные изъяты> было подано заявление об исключении из числа застрахованных лиц в АО «СК МетЛайф». Заявление должно было быть направлено в Банк, после чего Банк, как агент-страхователь возвращает страховую премию.

В соответствии с договором страхования и положениями Гражданского законодательства РФ Банк является страхователем по договору страхования, и он вправе исключить 

<

данные изъяты> из списка Застрахованных лиц по указанному договору.

Такое заявление поступило в банк 

<

данные изъяты>

П. 9 заявления 

<

данные изъяты>. уведомлен о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати дней с даты оплаты пакета 

<

данные изъяты>» При это возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте на погашение основного долга.

<

данные изъяты> года от истца в банк поступило заявлением об отказе от программы 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> года плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возращена в счет погашения кредитного договора. Что подтверждается мемориальным ордером, о чем заемщик был уведомлен СМС-сообщением, также он был уведомлен о том, что ему лично надо обратиться в Банк для составления письменного заявления на возврат пакета 

<

данные изъяты> и блокировку карты установленной формы. По состоянию на 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>. в банк не обращался.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.п.2,3 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки. Причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 

<

данные изъяты> года, подписанному 

<

данные изъяты> выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

При подписании заявления о предоставлении кредита 

<

данные изъяты> подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора. Заявление на страхование содержит конкретную сумму страхового взноса, изложено в форме, доступной для понимания.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования носило добровольный характер, 

<

данные изъяты>. не был лишен возможности отказаться от заключения указанного договора. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии.

Требования о неустойки, штрафа, почтовых расходов, не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска 

<

данные изъяты> к АО «Страховая компания МетЛайФ», ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, почтовых расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья М.А. Косых

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2017г.