Дело № 2-346/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2019 года г. Волхов

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Л. А.

при секретаре Сергеевой Л. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 и Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредиту, страховой выплаты и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество (далее ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1 и Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредиту, страховой выплаты и судебных расходов.

Истец в обоснование требований указал, что Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», после изменения организационно-правовой формы ПАО КБ «УБРиР», (далее - «взыскатель», «Банк», «истец») и ФИО1 (далее - «должник», «заемщик», «ответчик») 07.12.2013 заключили договор комплексного банковского обслуживания (далее - «договор КБО»).

В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2,5. договора КБО).

07.12.2013 оформлена и подписана анкета-заявление, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № ****** (далее - «Кредитный договор»),

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет в рублях (п. 1.2. раздел «Параметры кредита» Анкеты-заявления); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты (раздел «Банковская карта» Анкеты-заявления) и передал ее Должнику; предоставил должнику денежные средства в размере 164 200 руб. 22 коп., в виде кредитной линии с лимитом выдачи (п. 1.3, раздел «Параметры кредита» Анкеты - заявления).

Таким образом, посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч, 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства; ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 31% годовых (п.п. 1.4,1.8 раздел «параметры кредита» Анкеты - заявления).

При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, заемщик назначил Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно 03.03.2014 потеря работы заемщика.

В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

Согласно пункту 3.6,2 Дополнительного соглашения №4 к Договору коллективного страхования, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, установленного по кредитному договору, увеличенному на 15 %, но не более чем за 4 месяца подряд по одному страховому случаю в период действия договора.

Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту равен 7 090 руб. 00 коп., следовательно, сумму 7090 х 15% х 4 = 32 614 руб. 00 коп.

Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового случая, задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме.

Однако, в связи с наступлением страхового случая, АО «Д2 Страхование» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. В соответствии с п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушение положений ГК РФ, договора КБО и условий анкеты-заявления заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 18.09.2018 за должником числится задолженность в размере 297 812 руб. 73 коп., в том числе: 158 652 руб. 52 коп. - сумма основного долга; 139 160 руб. 21 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 08.12.2013 г. по 18.09.2018 г.

Одновременно с основным требованием, ПАО КБ «УБРиР» заявлено факультативное требование: В случае непризнания события страховым, истец просил всю сумму задолженности по кредитному договору взыскать с ФИО1. Данное требование будет являться актуальным, в случае отсутствия основания для удовлетворения требования - к страховой компании.

С учетом изложенного, истец просил:

взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в размере 32 614 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 676 руб. 58 коп.;

взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № ****** от 07.12.2013 г. разницу в размере 265 198 руб. 73 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 501 руб. 55 коп.;

в случае признания потери работы заемщика не страховым случаем, взыскать всю сумму задолженности с ФИО1 за период с 08.12.2013 г. по 18.09.2018 г. в размере 297 812 руб. 73 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 178 руб. 13 коп. (л.д. 4-5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что 26 июня 2019 года Арбитражным судом города Санкт-Петербурга и Ленинградской области по делу №а-56-44681/2019 постановлено решение, которым заявление ФИО1 о признании его несостоятельным (банкротом) признано обоснованным. ФИО1 признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев до 25 декабря 2019 года.

Определением от 02 июля 2019 года исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 и Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредиту, страховой выплаты и судебных расходов в части требований, заявленных к ФИО1, оставлены без рассмотрения по существу, по основаниям абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», поскольку решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 26 июня 2019 года ФИО1 признан банкротом и введена процедура реализации имущества должника.

Представитель истца и представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. Ответчиком представлен отзыв на иск, в котором указано о пропуске истцом срока для предъявления требований к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты (л.д. 48, 62).

Суд, выслушав мнение ответчика ФИО1, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, приходит к следующему.

Установлено, что 07.12.2013 Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», после изменения организационно-правовой формы ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключили договор комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2,5. договора КБО).

07.12.2013 оформлена и подписана анкета-заявление, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № ******.

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет в рублях (п. 1.2. раздел «Параметры кредита» Анкеты-заявления); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты (раздел «Банковская карта» Анкеты-заявления) и передал ее Должнику; предоставил должнику денежные средства в размере 164 200 руб. 22 коп., в виде кредитной линии с лимитом выдачи (п. 1.3, раздел «Параметры кредита» Анкеты - заявления).

Таким образом, посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч, 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства; ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 31% годовых (п.п. 1.4,1.8 раздел «параметры кредита» Анкеты - заявления).

При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (л.д. 50-55).

Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, заемщик назначил Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно 03.03.2014 потеря работы заемщика.

В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

Согласно пункту 3.6,2 Дополнительного соглашения №4 к Договору коллективного страхования, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, установленного по кредитному договору, увеличенному на 15 %, но не более чем за 4 месяца подряд по одному страховому случаю в период действия договора.

Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту равен 7 090 руб. 00 коп., следовательно, страховая сумма составит 32 614 руб. 00 коп. (7090 х 15% х 4 мес.).

Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового случая, задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме.

Однако, в связи с наступлением страхового случая, АО «Д2 Страхование» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. В соответствии с п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушение положений ГК РФ, договора КБО и условий анкеты-заявления заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 18.09.2018 за должником числится задолженность в размере 297 812 руб. 73 коп., в том числе: 158 652 руб. 52 коп. - сумма основного долга; 139 160 руб. 21 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 08.12.2013 г. по 18.09.2018 г.

В соответствии с разделом «Страховые случаи/Страховые риски» Программы страхования признание Застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в период распространения в отношении него действия Договора страхования в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 ТК РФ (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и п. 2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя), если период отсутствия занятости Застрахованного лица с даты расторжения трудового договора продолжался свыше 60 (шестидесяти) дней и Застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты расторжения трудового договора (раздел «Страховые случаи/риски» Программы страхования).

Таким образом, страховая защита Застрахованного по риску «Недобровольная потеря работы» начинается с 61 дня расторжения трудового договора.

Согласно записи № ****** Трудовой книжки ФИО1 он уволен из ****** № ******» на ****** 03.03.2014 в связи с сокращением штата работников.

Следовательно, период, на который распространяется страховая защита в отношении ФИО1, начинается с 04.05.2014.

В соответствии со Справкой № ****** от 20.02.2019, выданной Волховским филиалом ГКУ «Центр занятости населения Ленинградской области», ФИО1 зарегистрирован в целях поиска подходящей работы с 14.03.2014, признан безработным с 14.03.2014. ФИО1 снят с учета решением от 12.05.2014, с 13.05.2014 г. на учете не состоит.

Таким образом, согласно Программе страхования страховая выплата должна была бы быть произведена лишь за период 04.05.2014-12.05.2014 гг., то есть за 9 дней.

Установлено, что 23.04.2014 в адрес АО «Д2 Страхование» от ПАО КБ «УБРиР» поступило заявление на получение страховой выплаты по застрахованному лицу – ФИО1 (л.д. 56).

19.05.2014 АО «Д2 Страхование» в адрес ПАО КБ «УБРиР» был направлен запрос о предоставлении недостающих документов с целью установления факта – является ли заявленное истцом событие страховым случаем (л.д. 62-66).

Установлено, что с данным иском в суд ПАО КБ «УБРиР» обратилось 19.12.2018 (л.д. 39).

Представителем ответчиком АО «Д2 Страхование» представлено в суд письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями в части взыскания страховой выплаты с АО «Д2 Страхование» (л.д. 62).

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого было нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

Частью 1 ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. 

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Согласно пункту 3.7 Правил страхования выплата страхового возмещения по страховому риску, указанному в п. 3.1.3 настоящего Договора осуществляется Страховщиком: в случае если период нахождения Застрахованного лица в статусе безработного, оплачиваемый Страховщиком согласно условиям Программы страхования, не превышает 30 (тридцати) дней, страховая выплата осуществляется единовременно за весь оплачиваемый период в месяц, следующий за месяцев окончания оплачиваемого периода (п. 3.7.1.). В случае если период нахождения Застрахованного лица в статусе безработного, оплачиваемый Страховщиком согласно условиям Программы страхования, превышает 30 (тридцать) дней, страховая выплата производится ежемесячно в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Застрахованным лицом необходимых документов. Первая выплата осуществляется за фактическое количество оплачиваемых дней в прошедшем месяце. Во второй и последующие месяцы получения очередной выплаты Застрахованный обязан ежемесячно предоставлять справку из органа службы занятости населения о наличии регистрации в качестве безработного (п. 3.7.2.) (л.д. 54 – 54 (оборот)).

Таким образом, учитывая, что истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения 23 апреля 2014 года, ответчик АО «Д2 Страхование» обязан был произвести выплату страхового возмещения, либо отказать в такой выплате в сроки, указанные в п. 3.7 указанных выше Правил страхования. 

19.05.2014 АО «Д2 Страхование» в адрес ПАО КБ «УБРиР» был направлен запрос о предоставлении недостающих документов с целью установления факта – является ли заявленное истцом событие страховым случаем, копия данного запроса была направлена ответчику ФИО1

Установлено, что документы, истребуемые АО «Д2 Страхование» в ПАО КБ «УБРиР» и у ФИО1 в адрес страховщика представлены не были.

Установлено, что с данным иском в суд истец ПАО КБ «УБРиР» обратился 19.12.2018, то есть по истечении четырех лет с того момента наступления страхового случая вследствие недобровольной потери работы застрахованным лицом ФИО1

Следовательно, истец ПАО КБ «УБРиР» обратился в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к АО «Д2 Страхование» с пропуском установленного законом двухгодичного срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд, оценивая доказательства, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к АО «Д2 Страхование», удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

в удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплату в размере 32 614 руб. 00 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 676 руб. 58 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы в Волховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Л. А. Кузнецова.

Мотивированное решение составлено с учетом выходных дней 08 июля 2019 года. 

Судья: подпись Л. А. Кузнецова.