Дело № 2 - 336/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 13 февраля 2019 года 

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мазунина В.В.,

при секретаре Фисенко Ю.А., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный Экспресс банк» заключен кредитный договор 

<

***> руб. При заключении кредитного договора истец вступила в Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт сроком на 3 года, о чем свидетельствует договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Оплата за подключение к Программе страхования составила 54000 руб., а также на возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 3000 руб. Согласно условиям кредитного договора оплата данной услуги осуществлялась в течение трех месяцев с момента получения кредита и списывалась банком с расчетного счета в дату ежемесячного платежа по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение банка с Заявлением о прекращении в отношении неё программы страхования ЗАО СК «Резерв» и требованием произвести перерасчет графика погашения кредита и уплаты процентов. Заявление оставлено Банком без удовлетворения. Незаконными действиями банка ей причинен моральный вред.

На основании изложенного истец просил взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» страховую премию и плату в возмещение расходов банка в общей сумме 57000 руб., проценты на сумму страховой премии в размере 10046,65 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 114000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 25% от размера удовлетворенных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнила исковые требования, просит признать отказ от услуги страхования законным, взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4141,62 руб., взыскать неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 114000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от исковых требований в части признания условия о включении в программу страхования ничтожным и взыскания процентов на сумму страховой премии по ставке 24,594% годовых в сумме 10046,65 руб.

Определением Индустриального районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ производство по иску в части указанных требований прекращено в связи с частичным отказом истца от иска.

На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» страховую премию и плату в возмещение расходов банка в общей сумме 57000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4141,62 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 114000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф.

В судебном заседании истица настаивала на удовлетворении иска по указанным в нем доводам, присоединяется к ранее изложенному.

ПАО «Восточный Экспресс банк» извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель в суд не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направил.

Учитывая отсутствие возражений истца, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства в соответствии с гл.22 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования закон относит к договорному регулированию, при этом по общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в силу 02 марта 2016 года.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Согласно п. 2. Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 

В силу п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс банк» заключен кредитный договор 

<

***> руб.(л.д.47-48).

При заключении кредитного договора ФИО1 в банк направлено заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, при этом согласно условиям, отраженным в заявлении, страховщиком является ЗАО «Страховая компания «Резерв», страховая премия за участие в программе страхования составляет 54000 руб., возмещение расходов банка за подключение к программе страхования 3000 руб. (л.д. 46).

Указанные денежные средства уплачены ФИО1 в ПАО «Восточный Экспресс банк», что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д.32-34).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в ПАО «Восточный Экспресс банк» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, а также комиссии банка за подключение к программе страхования (л.д.42-44).

Заявление ФИО1 банком не удовлетворено.

Анализируя нормы действующего законодательства, суд приходит к выводу, что в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у истца имелось право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления в силу.

В нарушение п. 10 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ПАО «Восточный Экспресс банк» и ООО СК «Резерв» не привели свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления в силу, поскольку не включил в договор страхования условие о том, что страховщик, при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания. Также, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.п. 7, 8 Указания).

Таким образом, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен был предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания). 

Как установлено судом заявление об отказе от участия в Программе страхования подано ФИО1 в ПАО «Восточный Экспресс банк» 21.12.2017, т.е. с соблюдением пятидневого срока со дня его заключения, установленного п.п. 1, 5 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

На основании заявления ФИО1 ответчик был обязан вернуть истцу страховую премию и плату в возмещение расходов банка за подключение к программе страхования в общем размере 57000 руб.

Доказательств того, что на момент поступления в банк заявления ФИО1 об отказе от участия в программе страхования страховая премия банком была перечислена ЗАО «СК «Резерв» и услуга по подключению ФИО1 к программе страхования была оказана ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено. 

При таких обстоятельствах требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Восточный Экспресс банк» суммы страховой премии, а также платы в возмещение расходов банка за подключение к программе страхования в общем размере 57000 руб., является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Восточный Экспресс банк» неустойки за нарушение установленного срока удовлетворения требования потребителя в размере 114000 руб. суд не находит оснований для их удовлетворения, в силу следующего.

В обоснование заявленного требования ФИО1 ссылается на то, что её заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не было удовлетворено в установленный срок.

Вместе с тем требования п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» применимы исключительно в случае нарушения исполнителем срока выполнения работ, либо обнаружения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) для устранения недостатков в рамках правоотношений, возникших в сфере оказания услуг. 

Как следует из материалов дела, предъявленное истцом заявление об отказе от договора страхования, не относится к числу требований, связанных с недостатками предоставленной услуги (полненной работы) или нарушением сроков ее исполнения, за неудовлетворение которых предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки согласно п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Восточный Экспресс банк» неустойки в размере 114000 руб. основано на неверном толковании норм действующего законодательства, в связи с этим удовлетворению не подлежит.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов на основании ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст.395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из расчета процентов по ч.1 ст.395 ГК РФ, представленного истцом следует, что он произведен неверно и не может быть принят судом. 

В соответствии с расчетом истцом заявлены ко взысканию проценты начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем заявление об отказе от участия в программе страхования поступило от ФИО1 в банк ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.8 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом ответчик должен был произвести возврат уплаченных средств не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из этого исчисление процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ должно быть произведено начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того при расчете истцом не учтено, что ключевая ставка Банка России за период с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно изменялась. 

Расчет процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет следующим: 

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57000*30*7,75%/365= 363,08 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57000*42*7,50%/365= 491,92 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57000*175*7,25%/365= 1981,34 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57000*75*7,50%/365= 878,42 руб.

Итого размер процентов по ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3714,76 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Восточный Экспресс банк» компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28,06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что право ФИО1 на отказ от договора страхования было нарушено ответчиком. Указанные обстоятельства в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» являются основанием для компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание то, что истец перенес нравственные страдания вследствие нарушения его прав как потребителя, его обращение в банк с заявлением об отказе от договора страхования, учитывая характер нравственных страданий истца, последствия нарушения права и с учетом требований разумности и справедливости определяет подлежащей ко взысканию в пользу истца компенсацию морального вреда 5000 руб..

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

По смыслу указанной нормы право на взыскание штрафа у потребителя возникает в связи с тем, что изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) добровольно не были удовлетворены требования потребителя, которые предъявлялись потребителем изготовителю (исполнителю, продавцу и т.д.) в связи с нарушением его прав, до обращения в суд.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Восточный Экспресс банк» направлялась претензия о возврате страховой премии и платы за подключение к программе страхования, однако банком в нарушение закона указанная претензия оставлена без удовлетворения (л.д. 35-41).

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы – 30357,38 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

На основании ч.1 ст. 103 ГПК Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 2321,44, в том числе: 2021,44 руб. за требования имущественного характера, 300 руб. за требование о компенсации морального вреда

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Восточный Экспресс банк» сумму страховой премии в размере 54000 руб., плату за подключение к программе страхования в размере 3000 руб., проценты в размере 3714,76 руб., штраф размере 30357,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2321,44 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Мазунин