Дело № 2-11/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года с. Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Неежлевой Л.С., при секретаре судебного заседания Стародубцевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № от "Дата", по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 

<

данные изъяты> рублей 23 копеек на срок 36 месяцев (до "Дата") под 38,62 % годовых (с "Дата" по "Дата"), и 19,10 % годовых на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на "Дата" размер задолженности по договору потребительскою кредитовании № от "Дата" составляет 83 038,13 рублей, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу - 58944 рублей 91 копеек, по процентам за период с "Дата" по "Дата" - 720 рублей 52 копеек, по начисленной неустойке за период с "Дата" по "Дата" - 23 372 рублей 70 копеек. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с "Дата" проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебных расходов, понесенных в связи с обращением в суд с настоящим исковым заявлением(л.д.4-7).

Представитель истца Банка «СИБЭС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие(л.д.7 на обороте,61).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась частично, возражала против суммы задолженности, а также против суммы неустойки, в судебном заседании пояснила, что оплачивала кредит согласно Графика платежей по 3000 рублей ежемесячно. До "Дата" вносила платежи в погашение кредита через платежного агента ООО «Русские финансы», после того, как их ликвидировали, продолжила платить через Банк по реквизитам Госкорпорации. Каких-либо уведомлений и требований о досрочном погашении кредита, изменении сроков его исполнения не получала.

Представитель третьего лица ООО «Русские Финансы» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняли(л.д.60).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Как установлено в судебном заседании, "Дата" между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей 23 копеек на срок 36 месяцев (до "Дата"). Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: в период с даты предоставления кредита и по "Дата" - 38,62% годовых, на оставшийся срок процентная ставка - 19,10% годовых, что подтверждается Договором о потребительском кредитовании(л.д.12-14), Графиком платежей(л.д.15).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

При этом по условиям заключенного договора ООО «Русские Финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору № от "Дата", на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №/РФ от "Дата", заключенным между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО) (л.д.64-66).

Банк исполнил обязательства надлежащим образом, выдав заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету(л.д.26-37).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 вносила платежи в погашение кредитного договора с "Дата" года согласно Графика платежей через платежного агента ООО «Русские финансы», с "Дата" года по реквизитам Госкорпорации, с "Дата" года платежи в погашение кредита не осуществляются, в связи с чем образовалась задолженность.

Требование от "Дата" № о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на "Дата" направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением "Дата" (л.д. 23,24).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на "Дата" задолженность ответчика по кредитному договору составила 83 038,13 рублей, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу - 58944 рублей 91 копеек, по процентам за период с "Дата" по "Дата" - 720 рублей 52 копеек, по начисленной неустойке за период с "Дата" по "Дата" - 23 372 рубля 70 копеек (л.д.10-11).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (том 1 л.д.39-40).

Из представленных ООО «Русские Финансы» сведений следует, что по кредитному договору № от "Дата" заемщик ФИО1 произвела платежи: "Дата"-3000 рублей, "Дата"-3000 рублей, "Дата"-3030 рублей; "Дата" ежемесячно по 3000 рублей; "Дата"-3360 рублей; "Дата"-2450 рублей, "Дата"-3150 рублей; "Дата" 3000 рублей, "Дата" 3350 рублей; "Дата"-3000 рублей и "Дата" 3000 рублей, всего 39340 рублей, платежи направлены в ООО ЭКСПРЕСС ТОРГ»,ООО «Вайнстоун Капитал», ООО МКК «ТИАРА»)(л.д.62), и которые не учтены Банком при расчете задолженности по кредитному договору.

Также ФИО1. произведены платежи "Дата" - 3000 рублей, "Дата"-3000 рублей, "Дата"-3000, которые направлены в Банк «СИБЭС», а также внесены платежи в Банк «СИБЭС» "Дата" ежемесячно по 3000 рублей, "Дата" 3000 рублей, "Дата" по 3000 рублей, "Дата" -6000 рублей, "Дата" ежемесячно по 3000 рублей, которые учтены последним при производстве расчета(л.д.10-11). 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

В силу п. 1 ст. 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий не предъявления такого требования.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом вышеприведенных правовых норм, суд признает надлежащим исполнением внесение ответчиком денежных средств по кредитному договору, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) через платежного агента ООО «Русские Финансы», который перечислял поступившие средства в адрес правопреемников кредитора - ООО «ЭКСПРЕСС ТОРГ», ООО «Вайстоун Капитал» и ООО МКК «ТИАРА». Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то внося платежи через этого агента, заемщик действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам.

В связи с изложенным сумма основного долга по кредитному договору № от "Дата", заключенному с ФИО1, должна быть определена с учетом неучтенных Банком платежей и составляет 4047 рубля 93 копеек, исходя из следующего расчета: 74165,47 (сумма задолженности по основному долгу с учетом внесенных платежей "Дата")- 6807,54 рублей( сумма, внесенная ответчиком, и не учтенная банком за период "Дата")- 24310 рублей(платежи внесенные "Дата")- 39 000 рублей( платежи, внесенные "Дата"), которые суд относит на основной долг, исходя из положений ст. 319 ГК РФ и п. 4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив "Дата" в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по "Дата", чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с "Дата" не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

С учетом изложенного суд не может согласиться с представленным банком расчетом, поскольку данные положения закона банком не соблюдены при составлении расчета задолженности. Суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком по процентам по кредитному договору, которые подлежат начислению с "Дата" по "Дата".

Согласно расчету банка (л.д. 10-11), сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 58 944 рублей 91 копеек, с "Дата"м по "Дата" начислено процентов по кредитному договору 15 193 рубль 69 копейки, из расчета 38,62% и 19,10% годовых.

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчету, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 7013 рублей 80 копеек("Дата"- 2175,36 рублей; "Дата"-2314,05 рублей,"Дата"-2524,39 рублей). 

Также необходимо учесть размер процентов, уплаченных ответчиком и не учтенный банком с мая 2017 года по сентябрь 2017 года в размере 8180 рублей 06 копеек. 

Итого ответчиком с "Дата" по "Дата" уплачено процентов -15 193 рублей 86 копейки (2175,36+2314,05+2524,39+8180,06), что соответствует графику платежей.

За период с "Дата" по "Дата" размер процентов составляет 740,26 рублей: 

<

данные изъяты>, которые подлежат взысканию с ответчика.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с "Дата", в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

За период с "Дата" по "Дата" неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 67363 рублей 26 копеек, с учетом платежей внесенных ответчиком "Дата"-3000, "Дата"-3360; "Дата"-2450; "Дата"-3150; "Дата"-3000; "Дата"-3350; "Дата"-3000;"Дата"-3000 рублей,"Дата"-3000; "Дата"-3000; "Дата"-3000; "Дата"-3000;"Дата"-3000, "Дата"-3000;"Дата"-3000; "Дата"-3000; "Дата"-3000;"Дата"-3000; "Дата"-3000;"Дата"-3000;"Дата"-3000 и составит 21086 рублей 05 копеек.

Вместе с тем, суд считает, что размер неустойки за просроченный основной долг - 21086 рублей05 копеек несоразмерен последствиям нарушения обязательства, при этом суд принимает во внимание как процентную ставку по кредиту - 19,10% годовых так и размер самой неустойки, равной 0,1% от суммы просроченного платежа по погашению основного долга за каждый день просрочки, что составляет 36% годовых, регулярное внесение ответчиком платежей, в связи с чем, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, руководствуясь принципами разумности и соразмерности, а также соблюдением баланса законных интересов, как банка, так и заемщика считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер штрафных санкций до 2000 рублей.

По смыслу положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с "Дата" по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Утверждение истца о том, что внесение ответчиком денежных средств в кассу ООО «Русские Финансы» является ненадлежащим исполнением обязательства, суд отклоняет, поскольку доказательств того, что истец надлежащим образом уведомлял ответчика об изменении условий кредитного договора в части порядка внесения денежных средств в счет погашения кредита, не представлено. 

Требование от "Дата" о досрочном погашении всей суммы задолженности не свидетельствует об извещении должника об изменении условий кредитного договора в части способа оплаты, поскольку данное требование содержит лишь указание на наличие у ФИО1 задолженности по состоянию на "Дата", которую предложено погасить досрочно по реквизитам Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»(л.д.23). 

Таким образом, доказательств того, что ФИО1 надлежащим образом была проинформирована об изменениях условий потребительского кредита, не представлено.

Обсуждая довод истца о необходимости привлечения к делу в качестве соответчика иного юридического лица, которому были произведены платежи ответчиком по кредиту и взыскания денежных средств с него, суд исходит из следующего. 

С учетом того, что ФИО1 частично исполняла обязательство по договору о потребительском кредитовании надлежащему лицу - платежному агенту Банка, сведений о надлежащем извещении ФИО1 банком о необходимости внесения платежей иному лицу (не платежному агенту) не предоставлено; суд полагает, что договорные отношения Банка с иными юридическими лицами - это иные, отличные от настоящего иска основания и предмет спора, права Банка в такой ситуации на взыскание с иного юридического лица неосновательного обогащения не утрачены, суд не находит оснований для привлечения к участию в качестве ответчика иного юридического лица. 

В силу п.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 2691 рубля, что подтверждается платежным поручением № от "Дата" (л.д.9).

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, то с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 219 рублей 98 копеек(4047,93 руб. + 740,26 руб. + 2000 руб.)/ 83038,13 х 2691 руб)

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от "Дата" по состоянию на "Дата" 6788 рублей 19 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 4047 рублей 93 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом 740 рублей 26 копеек, неустойка 2000рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от "Дата" неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с "Дата" по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 219 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, через Уйский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: Неежлева Л.С.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2020 года Неежлева Л.С.