дело №2-88/2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2017 года г. Кашин

Кашинский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Е.А.Мариной,

при секретаре судебного заседания Культяковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кашинского городского суда Тверской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от [дата обезличена] [номер обезличен] в сумме 687591 рубль 73 копейки, в том числе 110403 рубля 85 копеек – задолженность по процентам, 557270 рублей 01 копейка – задолженность по основному долгу, 8417 рублей 87 копеек – задолженность по неустойкам, 11500 рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в сумме 10075 рублей 92 копейки.

В обоснование исковых требований указало, что [дата обезличена] ПАО «Лето Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор [номер обезличен] по предоставлению должнику кредита в сумме 635000 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 29,9% годовых. При заключении кредитного договора ответчику были предоставлены: заявление о предоставлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифы по программе «Кредит Наличными», график платежей. ФИО1 добровольно выразил желание быть застрахованным. Согласно п.1.8 условий предоставления кредитов клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В соответствии с решением единственного акционера Банка от [дата обезличена] наименование ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк» без изменения ОГРН и ИНН юридического лица. Ответчик в нарушение условий договора потребительского кредита и ст. 307, ст.811 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В связи с этим согласно п. 6.6 условий предоставления кредитов ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленный срок указанное требование исполнено не было, в связи с чем истец обратился с иском в суд.

Истец ПАО «Почта Банк», будучи заранее и надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, будучи заранее и надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Третье лицо ООО СК «Кардиф» о дате, времени и месте судебного заседания извещено заранее и надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований и ходатайства об отложении дела слушанием не представило. 

На основании положений статьи 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Суд, исследовав представленные доказательства и письменные материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. ст. 435, 437 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены «договором» займа, при этом в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 [дата обезличена] подано в ПАО «Лето Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита, являющееся офертой банку на заключение с ним кредитного договора, на сумму 500000 рублей и на условиях, предложенных истцом по продукту «Идеальное лето». 

Данная оферта была акцептована банком, и [дата обезличена] между истцом, имевшим тогда наименование ПАО «Лето Банк», и ФИО1 заключен кредитный договор [номер обезличен] по предоставлению потребительского кредитного продукта «Идеальное лето», сумма которого с учетом комиссии за оказание банком услуги «Подключение к программе страховой защиты» и комиссии 15000 рублей (3% от суммы к выдаче) за подключение услуги «Суперставка» составила 635000 рублей 00 копеек.

Вышеуказанный кредитный договор включает в себя в качестве составных частей: согласие заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», заявление о предоставлении потребительского кредита, Условия предоставления потребительских кредитов ПАО «Лето Банк»; Тарифы банка по продукту «Идеальное лето», с которыми ответчик был предварительно ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись под указанными документами. 

Согласно указанному договору сроком действия до [дата обезличена] ПАО «Лето Банк» предоставило ответчику ФИО1 кредит с процентной ставкой - 29,90% годовых, с количеством платежей - 60, с размером ежемесячного платежа – 20540 рублей за период с [дата обезличена] по [дата обезличена] и 15140 рублей 50 копеек в последний день платежа [дата обезличена]. Полная стоимость кредита 29, 90 % годовых.

По условиям указанного кредитного договора (п.2 Условий предоставления потребительских кредитов) ПАО «Лето Банк» открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Ответчик в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Подписав кредитный договор, ответчик подтвердил, что ознакомлен с его условиями, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать.

Сущность договора, заключенного между сторонами по делу, понятна, имеется условие о сроке его исполнения.

Буквальное толкование условий заключенного договора не вызывает неясности значений содержащихся в них слов и выражений (ст. 431 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявление одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Поскольку при заключении кредитного договора между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям, данный договор в силу ст.ст. 432, 807 ГК РФ считается заключенным, в требуемой в подлежащих случаях форме.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от [дата обезличена] (решение [номер обезличен]) полное и сокращенное фирменное наименование Банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от [дата обезличена] серии [данные изъяты] [номер обезличен]).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение приведенных норм закона ответчиком надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 нарушил обязанность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и после [дата обезличена] не произвел ни одного платежа в счет погашения кредита, в связи с чем за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту, которую ответчику необходимо погасить. 

Как следует из п. 11 Согласия заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Согласно п. 16 заемщик ФИО1 выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование» со стоимостью комиссии: 500 рублей – 1-й период пропуска платежа, 2200 рублей – 2-й период пропуска платежа, 2200 рублей – 3-й период пропуска платежа, 2200 рублей – 4-й период пропуска платежа. 

Факт нарушения ответчиком условий кредитного договора в части исполнения обязательств по своевременному погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, подтверждается исследованными судом доказательствами: заявлением о предоставлении потребительского кредита от [дата обезличена], графиком платежей, выпиской с лицевого счета ФИО1, расчетом задолженности по кредитному договору, из которых следует, что заёмщик ФИО1 не выполнял обязанности по погашению кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору [номер обезличен], по состоянию на [дата обезличена] у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 687591 рубль 73 копейки, в том числе 110403 рубля 85 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 557270 рублей 01 копейка – задолженность по основному долгу, 8417 рублей 87 копеек – задолженность по неустойкам, 11500 рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам в части возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ПАО «Почта Банк» приняло решение о досрочном взыскании суммы кредита, задолженности по уплате процентов на кредит, неустойку и комиссионные сборы.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Поскольку факт нарушения условий кредитного договора установлен материалами дела и не оспаривался ответчиком, принимая во внимание положения приведенных норм права, бездействие заемщика является нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплаты неустойки и комиссии, в связи с чем исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению.

Определяя размер задолженности, суд, проверив расчет, представленный банком, признал его правильным, иной расчет ответчик не представил, оснований не доверять сведениям банка не имеется.

По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии со ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины.

Платежным поручением [номер обезличен] от [дата обезличена] подтверждается, что истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 10075 рублей 92 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору потребительского кредита [номер обезличен] от [дата обезличена] в сумме 687591 (шестьсот восемьдесят семь тысяч пятьсот девяносто один) рубль 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10075 (десять тысяч семьдесят пять) рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Тверской областной суд, с подачей жалобы через Кашинский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 20 марта 2017 года.

Председательствующий: