Дело №2-727/2020

36RS0005-01-2020-000122-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2020 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Нефедова А.С., 

при секретаре Тарасовой О.В.,

с участием истца ФИО3,

представителя истцов адвоката Бобровой Н.В.,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3, ФИО5, ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО3, ФИО5, ФИО6 обратились в суд с названным иском, указав, что 21.03.2017 года между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования РВ23677-19721119 жизни и здоровья на случай наступления страховых рисков "смерть в результате несчастного случая" и "установление инвалидности I группы в результате несчастного случая», сроком действия с 22.03.2017 года по 21.03.2021 года. В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 был выдан ПОЛИС «Единовременный взнос» программа «Оптимум». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является: 

<

данные изъяты>. Они являются близкими родственниками (

<

данные изъяты>) умершей ФИО1. Завещания после смерти ФИО1 не осталось. Они приняли наследство путем подачи нотариусу заявления о вступлении в наследство в установленный законом срок. 16.10.2019 года ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события - смерти 

<

данные изъяты> ФИО1 и выплате страхового обеспечения, приложив все необходимые документы. Однако ответчик в выплате отказал, сославшись на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. Они не согласны с отказом ответчика в выплате страхового возмещения. Договор страхования РВ23677-19721119 от 21.03.2017 года между ФИО1 и ответчиком был заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Условия страхования). Условия страхования подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 № 336-од и «Правил добровольного страхования потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2013 года. Так, в соответствии с разделом 4 Условий страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем могут признаваться следующие события:

Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «смерть в результате НС и Б»);

Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «инвалидность в результате НС и Б»),

Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (далее - «временная нетрудоспособность в результате НС и Б») и т.д.

Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем. Между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Оптимум», в соответствии с условиями которой страховым случаем признаются: «смерть в результате несчастного случая» и «установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Из Полиса Единовременный взнос от 21.03.2017 года программа «Оптимум» следует, что он выдан на основании устного заявления ФИО1 и подтверждает заключение договора страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса. ФИО1 был выдан указанный полис с указанием на ознакомление с Условиями страхования и получение этих условий застрахованным. Из страхового полиса также следует, что ФИО1 выбрала комбинацию страховых рисков "смерть застрахованного в результате несчастного случая" и "установление инвалидности застрахованного I группы в результате несчастного случая", с чем она была ознакомлена и согласна. При этом в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от болезни и смерти от несчастного случая, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Из содержания полиса усматривается, что указанный документ заполнен печатным способом. При этом варианта страхования на предмет смерти по болезни и смерти в результате несчастного случая, для возможности выбора страховых случаев в полисе не имеется. Полагают, что отек мозга в результате внутримозгового кровоизлияния (инсульта) - это событие, вызванное внешними факторами, произошедшее внезапно, непредвиденно, помимо воли ФИО1, и оно является предусмотренным договором от 21.03.2017 года страховым случаем. Просят:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3, ФИО5, ФИО6 в счет страхового возмещения денежные средства по 233 333 рубля в пользу каждого.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3, ФИО5, ФИО6 в счет компенсации морального вреда по 3 000 рублей в пользу каждого.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3, ФИО5, ФИО6 штраф в размере 50 % от присужденной суммы в пользу каждого.

Истец ФИО3 и ее представитель истцов адвокат Боброва Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме. 

Истцы ФИО6 и ФИО5 в судебное заседание не явились, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО4 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По смыслу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям частей 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

По смыслу указанных норм, на истцах лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что 21.03.2017 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования РВ23677-19721119 жизни и здоровья на случай наступления страховых рисков "смерть в результате несчастного случая" и "установление инвалидности I группы в результате несчастного случая», сроком действия с 22.03.2017 года по 21.03.2021 года. Страховая сумма составляет 700000 рублей (л.д.6-7).

В соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптиум» выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти- его наследники (л.д.18) 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (л.д.8). 

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства изложены в ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно справке, выданной нотариусом нотариального округа городского округа города Воронеж Воронежской области ФИО2 09.12.2019 года, наследником после смерти ФИО1, принявшими наследство путем подачи заявления нотариусу, являются ФИО5, ФИО3, ФИО6 (л.д.12).

16.10.2019 года ФИО3 обращалась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, о страховой выплате (л.д.14-16). 

Ответчик в выплате отказал, сославшись на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая (л.д.17).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истцы исходили из того, что 

<

данные изъяты> ФИО1 является страховом случаем и должно быть квалифицировано как несчастный случай; поскольку возник в результате внешнего воздействия, внезапно, непредвиденно и помимо воли ФИО1.

Из статьи 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с полисом страхования, предметом договора является, в том числе, страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с разделом 4 Условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптиум» (л.д.18), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающий признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

По настоящим Условиям страхования по Программе «Оптимум» признаются события:

-смерть Застрахованного в результате несчастного случая

-постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Более того, согласно разделу 2 Условий страхования (термины и определения) под несчастным случаем понимается - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко» временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

В соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д.20), болезнью (заболеванием) признается - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования «Единовременный взнос» программа «Оптимум» страховым случаем является причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из представленного медицинского свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1 наступила от заболевания, в результате 

<

данные изъяты> (л.д.13).

В протоколе паталого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.135-136) указано, что Больная ФИО1 находилась на стационарном лечении в ПИТ ПНО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с 

<

данные изъяты> (п.17).

Причина смерти: 

<

данные изъяты> (п.37).

Клинико-патолого-анатомический эпикриз: У больной ФИО1 

<

данные изъяты> лет, страдающей 

<

данные изъяты>, была обнаружена 

<

данные изъяты> (п.38).

Таким образом, причиной смерти ФИО1 послужил 

<

данные изъяты>, в то время как в рамках договора страхования несчастным случаем не являются болезни.

Сторона истцов исходит из того, что наступление страхового случая обусловлено внезапным расстройством здоровья, что, в свою очередь, должно относится к несчастному случаю.

Суд с таким доводом согласится не может.

Из материалов дела видно, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" программа «Оптимум». 

Так по условиям страхования предусмотрено, что страховым риском, страховым случаем является в том числе: смерть в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти (л.д.18).

Следовательно, в рамках рассматриваемого события, страховым случаем будет, является внезапное расстройство здоровья, возникшее в результате внешнего внезапного воздействия, в период действия договора страхования, приведшее к смерти.

Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определили полный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что не противоречит положениям статьи 943 ГК РФ.

Заявленное событие, определенным условиями страхования критериям наступления страхового случая не соответствует.

Из представленных в деле медицинских документов, следует, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания.

Такой вид риска, как "смерть в результате заболевания", как событие, являющееся страховым случаем, условиями страхования не предусмотрен.

При этом доводы стороны истцов в той части, что до наступления инсульта ФИО1 вела полноценный образ жизни, на здоровье не жаловался, суд не может принять во внимание, поскольку из представленной медицинской документации следует, что причинно-следственная связь между каким-либо внешним воздействием и наступлением смерти отсутствует.

В свою очередь, из протокола паталого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 страдала 

<

данные изъяты>.

Довод стороны истцов о том, что ответчиком не была в полной мере доведена до страхователя информация об условиях договора страхования, чем страхователь был намеренно введен в заблуждение при заключении такового, является несостоятельным, поскольку не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. Напротив, подписывая полис, страхователь подтвердил факт ознакомления его с Условиями страхования и их получение. Каких-либо достоверных доказательств, опровергающих получение страхователем Условий страхования, а также недоведение до него информации об условиях договора страхования, стороной истцов не представлено.

При этом суд полагает, что обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно страховому полису ФИО1 выразила согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, на условиях, содержащихся в условиях по страховому продукту "Единовременный взнос" программа «Оптимум», с данными условиями она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью на полисе (л.д.7).

Кроме того, как следует из полиса страхования, содержащиеся в нем условия, определяющие страховые риски и объекты страхования, являются ясными, недвусмысленными, не позволяющими утверждать, что страховым риском являются какие-либо иные, кроме несчастного случая, события.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от требования о взыскании суммы страхового возмещения, указанные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3, ФИО5, ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.С. Нефедов 

Мотивированное решение составлено 01.06. 2020 года