Дело № 2-1099/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года г. Холмск Сахалинской области

Холмский городской суд Сахалинской области в составе

председательствующего судьи Расковаловой О.С.

при секретаре Байдик Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Внешторгбанк» о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности аннулировать задолженность по нему, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Внешторгбанк» (далее также – кредитор, Банк) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в котором указаны недостоверные сведения о сумме кредита 300 000 рублей, тогда как сумма переведенная Банком на ее счет составляет 150 000 рублей; также указаны недостоверные сведения о полной стоимости кредита; отсутствует указание на имущественную ответственность кредитора, не оговорен порядок расторжения договора, что свидетельствует о его недействительности. В договор включены обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье, без исполнения которых заемщик не получил бы кредит, а взимание денежных средств с кредитной карты на оплату данных услуг незаконны. При подписании кредитного договора ФИО1 также выданы индивидуальные условия договора, полис страховой компании 

<

данные изъяты>, сертификат на дистанционные юридические консультации 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ею направлены заявления в ООО 

<

данные изъяты> (получено ДД.ММ.ГГГГ) и в ООО «

<

данные изъяты> на расторжение заключенных договоров и возвращении денежных средств на счет на имя ФИО2, открытом в публичном акционерном обществе «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Возврат денежных средств 10 000 рублей и 7 000 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ годи ДД.ММ.ГГГГ, соответственно. При этом вины заемщика в позднем поступлении денег на счет не имеется, поскольку полагала, что с ДД.ММ.ГГГГ указанные полис и сертификат прекратили свое действие и платить за них не надо. Однако Банк с ДД.ММ.ГГГГ стал неправомерно начислять просроченную задолженность, поскольку заемщик кредитные денежные средства не тратил, а 17 000 рублей, снятые Банком ДД.ММ.ГГГГ с ее неактивированной карты, возвращены на счет. Полагая свои права как потребителя нарушенными, поставила требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, возложении обязанности аннулировать задолженность по нему 10 108 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей.

На исковое заявление поступил отзыв ответчика, в котором просит отказать в удовлетворении требований истца. Указано, что истец в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила доказательств навязывания ей услуг без ее согласия. В рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на счет заемщика, который самостоятельно внес страховые взносы в 

<

данные изъяты> 10 000 рублей и 

<

данные изъяты> 7 000 рублей путем распоряжения на их списание с ее кредитной карты. После оплаты услуг кредитными денежными средствами у истца наступила обязанность перед ответчиком погасить задолженность, уплатить проценты и, в связи с просрочкой платежа, штрафные санкции. Заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям истца. 

В судебное заседание не явился представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося лица.

Истец в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований искового заявления по изложенным в нем основаниям.

Выслушав истца, изучив дело, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, поименованные в ее части 9.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12).

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) (часть 16).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1).

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия (часть 7).

Частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в котором указаны, в том числе, сведения о сумме кредита 300 000 рублей; сведения о полной стоимости кредита; при этом отсутствует указание на имущественную ответственность кредитора, не оговорен порядок расторжения договора.

При подписании кредитного договора ФИО1 также подписаны договоры страхования и оказания юридических услуг, в связи с чем выданы полис страховой компании 

<

данные изъяты> сертификат на дистанционные юридические консультации 

<

данные изъяты>». Согласно договорам поручения от ДД.ММ.ГГГГ указанным юридическим лицам переведены, соответственно 10 000 рублей и 7 000 рублей, за счет кредитных денежных средств со счета, открытого на ее имя в Банке.

Из дела также видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование держателей банковских карт 

<

данные изъяты> и дала поручение Банку на перечисление 825 рублей (ежемесячно) с ее счета на счет страховой компании на оплату страховой премии по договору страхования №. Полис-оферту №, «Условия добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, застрахованное лицо ФИО1 получила и прочитала до оплаты страховой премии (первого страхового взноса), что, вопреки ее утверждению, подтверждается ее подписью. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлены заявления в 

<

данные изъяты> на расторжение заключенных договоров и возвращении денежных средств на счет, открытый на имя ФИО2 в публичном акционерном обществе «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Возврат денежных средств 10 000 рублей и 7 000 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, что видно из выписки по лицевому счету на ее имя, платежных документов.

Из дела также видно, что списание 825 рублей ежемесячного страхового взноса со счета истца в Банке на счет акционерного общества «АльфаСтрахование» продолжается по настоящее время.

Более ФИО1 кредитными денежными средствами не распоряжалась, платежи во исполнение обязанностей заемщика не вносила.

В связи с чем по ее счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась кредитная задолженность 25 006,68 рублей.

Доводы истца, что вины заемщика в позднем поступлении денег на счет не имеется, поскольку полагала, что с ДД.ММ.ГГГГ указанные выше полис и сертификат прекратили свое действие и платить за них не надо, суд отклоняет, поскольку исходя из положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, именно на заемщика законом возложена обязанность по своевременной оплате кредитной задолженности.

Анализируя содержание кредитного договора, суд приходит к выводу, что вопреки утверждению истца, кредитный договор, заключенный с ответчиком, содержит все существенные условия.

Так, сторонами согласовано условие о сумме кредита 300 000 рублей, с оговоркой, что Банк вправе производить многократное изменение размера Лимита кредитования, как в сторону увеличения, так и сторону уменьшения Лимита кредитования в течение всего срока действия договора, но не более суммы, указанной в настоящем пункте… (пункт 1 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)»). 

Сведения о полной стоимости кредита указаны на первом листе Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» в установленном для этого законом месте. Относимых и допустимых доказательств того, что указанная в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) процентная ставка, не соответствует действительности, вопреки положениям статьей 56, 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в дело не представлено.

Таким образом, довод истца о недействительности договора ввиду непредставления ответчиком ей информации о полной стоимости кредита опровергается материалами дела.

Подписав договор, а также график погашения кредита, в котором указаны, в том числе полная стоимость кредита, проценты по кредиту, срок возврата кредита и сумма минимальных ежемесячный платежей, истец подтвердила, что полностью проинформирована об условиях данной сделки. 

Само по себе не указание на имущественную ответственность кредитора, отсутствие оговорки о порядке расторжения договора, не свидетельствуют о его недействительности, поскольку, исходя в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», такие условия не отнесены к числу обязательных к указанию в договоре. Согласно действующему законодательству, в случае отсутствия указанных условий в кредитном договоре, необходимо руководствоваться общими положениями, в том числе гражданского законодательства.

Доводы истца о том, что в кредитный договор включены обязанности заемщика, без исполнения которых она не получила бы кредит, а взимание денежных средств с кредитной карты на оплату данных услуг незаконны, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства и подлежат отклонению, поскольку в деле отсутствуют доказательства заключения истцом договора на заведомо невыгодных для нее условиях, ущемляющих ее права как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом. При этом истцом не приводится конкретных обстоятельств, по которым оспариваемый договор следует считать заключенным на заведомо невыгодных условиях для заемщика или не соответствующим требованиям закона. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела не имеется.

Истец и банк согласовали все существенные условия договора, определенные в пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик не возражала против заключения сделки на указанных условиях, поэтому нарушений банком требований статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не допущено.

Оказание банком услуги по подключению к программам страхования и оказания юридических услуг не противоречит нормам гражданского законодательства, действиями банка права заемщика не нарушены, при заключении кредитного договора истец надлежащим образом была уведомлена об его условиях.

Материалами дела подтверждается, что данные услуги банк предоставил с согласия клиента, выраженного в письменной форме, до заключения договора истец была полностью проинформирована об условиях договора, о чем свидетельствуют ее подписи в представленных суду документах, в которых не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программам страхования и оказания юридических услуг, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к указанным программам. Принуждения истца к получению указанных услуг, наступление неблагоприятных для истца последствий в случае отказа от подключения к данным программам материалами дела не подтверждено.

Довод истца о том, что ей была навязана услуга по подключению к программам страхования и оказания юридических услуг является необоснованным, истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявления, была ознакомлена с условиями подключения к данным программам, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программам страхования и оказания юридических услуг, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к программам страхования и оказания юридических услуг мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагала банку исключить условие о заключении договоров страхования и оказания юридических услуг, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Ссылки истца на введение ее ответчиком в заблуждение доказательствами не подтверждены.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Кредитный договор и иные договоры заключены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, тогда как обращение в суд с данным иском последовало ДД.ММ.ГГГГ, то есть, до истечения срока исковой давности по заявленным требованиям.

В связи с чем заявление ответчика о пропуске ФИО1 срока исковой давности суд отклоняет, но, при установленных по делу обстоятельствах, отказывает в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, возложении обязанности аннулировать задолженность по нему 10 108 рублей.

Поскольку не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении банком прав истца как потребителя, суд отказывает и в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, которые являлись производными от первоначального требования.

При таких обстоятельствах, когда по делу не установлены условия, необходимые для признания недействительным кредитного договора и действий банка ущемляющими права заемщика, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Внешторгбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, возложении обязанности аннулировать задолженность по нему 10 108 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Расковалова О.С.

Решение в окончательной форме составлено 07 сентября 2018 года.

Судья Расковалова О.С.