Гражданское дело № 2-2472/2024 (М-2200/2024)

УИД: 70RS0001-01-2024-004317-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2024 года г. Томск

Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Кишварзода Х.,

помощнике судьи Питашевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело /________/ по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту – ООО "ХКФ Банк", истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Ссылаясь на положения статей 8, 15, 160, 309, 310, 319, 330, 408, 434, 450, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, статей 78, 333.20, 333.40 НК РФ, статей 28, 98, 103, 131-133, 428 ГПК РФ, просил:

1. зачесть ранее уплаченную сумму госпошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности;

2. взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от /________/ /________/ в размере 423994,77 рубля, в том числе:

- сумму основного долга – 344160,45 рублей, 

- убытки (неуплаченные проценты после выставления требования) - 73189,95 рублей; 

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 6644,37 рубля; 

3. взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 7439,95 рублей. 

В обоснование иска указал, что ответчику ФИО1 был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств в размере 521186,00 рублей на счет заёмщика /________/, открытый в ООО "ХКФ Банк". Денежные средства в размере 400000,00 рублей получены заёмщиком перечислением на счет, указанный в пункте 6.2 заявления заёмщика. Также перечислены по заявлению заёмщика на оплату дополнительных услуг: 47520,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование; 73666,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. 

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора). 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа с /________/ составляла 13748,89 рублей. 

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Нарушая условия кредитования, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей. В связи с чем /________/ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до /________/. Требование банка не исполнено.

Ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня).

При условии надлежащего исполнения обязательств последний платеж по кредиту должен был быть произведен /________/. Банком не получены проценты по кредиту с /________/ по /________/ в размере 73189,95 рублей, что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на /________/ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 423994,77 рубля, в том числе сумма основного долга – 344160,45 рублей, убытки (неуплаченные проценты после выставления требования) - 73189,95 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 6644,37 рубля. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от /________/ /________/, действительной до /________/ включительно, без права передоверия, не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении в отсутствие представителя истца, о чем представлено письменное заявление. 

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что она длительное время производила расчеты по кредитному договору. Ссылалась на необходимость применения последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Во исполнение статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что /________/ между Банк «Хоум Кредит» и заёмщиком ФИО1 заключен кредитный договор /________/ путем акцепта банком предложения (оферты) заемщика к банку. Заёмщику представлен кредит в сумме 521186,00 рублей на счет заёмщика, открытый в ООО "ХКФ Банк" (лист дела 14 (оборот)

Кредит представлен сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 21,99 % годовых. 

Датой перечисления первого ежемесячного платежа по кредитному договору являлось /________/. Сумма ежемесячного платежа составляла 13748,89 рублей. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 с ООО "СК Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, а также договор страхования по страховому случаю «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Поводом для заключения договоров страхования явились заявления ФИО1 от /________/ N 2157962304 на добровольное страхование, в которых она выразила согласие с оплатой страховой премии в размере 47 520 рублей по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, а также 73666 рублей по страховому случаю «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк" (лист дела 15).

Согласно выписке по счету денежные средства в размере 400000,00 рублей получены заёмщиком ФИО1 перечислением на счет карты заёмщика, указанный в пункте 6.2 заявления заёмщика. Также перечислены по заявлению заёмщика на оплату дополнительных услуг: 47520,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование; 73666,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (Условия) указано, что настоящий документ является составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка (листы дела 9-11).

В соответствии с пунктом 1.2 Общих условий, ответчик обязалась возвратить полученные в кредит денежные средства и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно представленному истцом расчету (листы дела 17-18), сумма задолженности по кредитному договору от /________/ /________/, образовавшаяся по состоянию на /________/, составила 423994,77 рубля, в том числе:

- сумма основного долга – 344160,45 рублей, 

- убытки (неоплаченные проценты) - 73189,95 рублей (исходя из искового заявления - с /________/ по /________/); 

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 6644,37 рубля (с /________/ по /________/).

Надлежащего расчета, который можно проверить путем совершения математических действий, требуемым суммам неоплаченных процентов в размере 73189,95 рублей, а также штрафов в размере 6644,37 рубля, истец не представил.

Истец ссылался на то, что ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня). При этом истец представил тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, действующие с /________/ (лист дела 20). Однако кредитный договор /________/ заключен /________/. А поэтому представленные тарифы не подтверждают исковые требования в части штрафа (неустойки). 

Кроме того, ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Суд, рассматривая заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности, учитывает следующее.

Как следует из статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /________/ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об исполнении обязательства по частям, начинается после окончания срока исполнения обязательства отдельно по каждому повременному платежу.

Из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /________/ N 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

При исчислении сроков исковой давности суд исходит из представленных суду письменных доказательств. 

Как следует из представленного истцом кредитного договора, расчета и выписки по счету, а также первоначального графика платежей (лист дела 17), /________/ ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 521186,00 рублей под 19,90 % годовых, полной стоимостью кредита 21,99 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до /________/. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кредитором заёмщику /________/ было направлено требование о полном погашении задолженности в сумме 447494,77 рублей в течение 30 дней с момента направления требования (лист дела 19). 

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от /________/ и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после июня 2015 года подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности – /________/.

Согласно выписке по счету, заёмщиком ФИО1 погашение задолженности производилось по /________/ включительно. С указанной даты сведений о погашении задолженности не имеется (листы дела 28-29). 

Сведений о защите кредитором своего нарушенного права в период срока исковой давности с /________/ по /________/ не имеется. 

Истец с требованием о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от /________/ /________/ обратился /________/ (почтовый конверт с почтовым штемпелем (лист дела 71). 

То есть истец за выдачей судебного приказа /________/ обратился уже за пределами срока исковой давности.

Судебный приказ от /________/ о взыскании суммы долга в размере 423994,77 рубля по указанному договору был отменен определением от /________/ мирового судьи судебного участка /________/ Кировского судебного района г. Томска.

С настоящим иском в суд истец обратился только /________/ (квитанция об отправке (лист дела 8), поэтому срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцом пропущен.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

А поэтому необходимо применить последствия пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. В удовлетворении исковых требований необходимо отказать. 

Истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 7439,95 рублей. 

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 3719,97 рублей, что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/. И при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 3719,97 рублей, что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/. А всего истцом оплачена госпошлина в сумме 7439,94 рублей.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, то в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ во взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 7439,94 рублей также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Крикунова О.П.

Копия верна. Судья: Крикунова О.П.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 сентября 2024 года.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа находится в материалах дела № 2-2472/2024 (М-2200/2024, УИД: 70RS0001-01-2024-004317-23) Кировского районного суда г. Томска.

Секретарь: Кишварзода Х.