ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Самара 28 мая 2020 года

Красноглинский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Щетинкиной И.А.,

при секретаре судебного заседания Мамышевой А.З.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-890/2020 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее по тексту ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований истец указала, что 24 июня 2019 года с ООО «Русфинанс Банк» заключила договор потребительского кредита 

<

***>, в целях предоставления обеспечения по которому ею подано заявление на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности. Страхователем по договору страхования выступило ООО «Русфинанс Банк», объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица ФИО2, связанные с причинением вреда здоровью, наступлением смерти в результате несчастного случая или болезни. 

29.06.2019 года в адрес ответчика и ООО «Русфинанс Банк» направлено заявление о расторжении договора страхования с требованием возврата страховой премии. Однако, денежные средства не возвращены.

Истец, считает данные действия незаконными и нарушающими право на возврат страховой премии, ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», просит суд признать отказ от исполнения договора страхования от 24.06.2019, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 125745 рублей 45 коп., расходы по отправлению искового заявления в размере 385 рублей 28 коп., расходы на юридические услуги в размере 15000 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела, не явилась, воспользовалась правом, предусмотренным статьей 48 Гражданского процессуального кодекса РФ на ведение в суде дела через представителя ФИО1, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям. 

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, ходатайств об отложении не представил, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не представило.

С учетом мнения представителя истца, уведомления ответчика о месте и времени рассмотрения дела, а также положения ч.1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводства с вынесением по делу заочного решения. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В абзаце 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка России).

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 4 Указания Банка России его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания Банка России условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием Банка России, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 02.04.2019 г. № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Исходя из вышеизложенных требований, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным положениям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что по договору потребительского кредита 

<

***> от 24.06.2019 года заемщику ФИО2 предоставлен кредитором ООО «Русфинанс Банк» кредит в сумме 718545, 45 рублей, сроком на 60 месяцев, до 24.06.2024 года включительно, с процентной ставкой 14,90 %годовых, в том числе на цели оплаты страховых премий.

В этот же день, 24.06.2019 года в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от 24.06.2019 года ФИО2 выдала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», как страховщиком, от имени банка договор страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам личного страхования заемщика кредита: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора составляет 718545, 45 рублей, страховая премия – 125745,45 рублей, срок страхования равен 60 месяцев с 24.06.2019 года, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. 

Согласно выписке по счета заемщика ФИО2 27.06.2019 года выдана сумма кредита в размере 718545, 45 рублей, из которых банком перечислено 125745, 45 рублей в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД 

<

***> от 24.06.2019. Из платежного поручения № 3420 от 27.06.2019 года и реестра платежей по нему следует, что ООО «Русфинанс Банк» перечислены в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежные средства в качестве страховых взносов, в том числе 125745, 45 рублей за плательщика ФИО2

29.06.2019 года ФИО2 направила в адрес страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У с учетом изменений от 21.08.2017 № 4500-У.

Письмом от 12.07.2019 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сообщило истцу об отказе в возврате страховой премии указывая на правила страхования и договор страхования, условиями которых предусмотрено прекращение договора страхования при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Однако, не представлены подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При этом, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» полагает, что упомянутое Указание Центробанка в данном случае не применимо, поскольку договор страхования заключен не с физическим лицом, а с ООО «Русфинанс Банк».

Суд полагает, что указанные доводы страховой компании являются необоснованными по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае заявлением на страхование предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а страхователем - банк.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной банком страховщику по страхованию жизни и утраты трудоспособности клиента по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью и утраты трудоспособности последнего.

Присоединение к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В данном случае истец направил ответчикам уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования 14-тидневный свободный период, в связи с чем у страховщика возникла обязанность принять отказ ФИО2 от исполнения договора страхования и возвратить полученную от имени истца страховую премию в полном размере 124745,45 рублей.

По заявленным истцом требованиям о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и суммы штрафа суд приходит к следующим выводам. 

Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются, в том числе и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части не урегулированной специальными законами, и распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств заключения договора страхования ни в личных целях суду не представлено, суд считает возможным применить к спорным правоотношениям положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

Согласно ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлен факт нарушения прав потребителя именно ответчиком, поскольку последний имел возможность в добровольном порядке исполнить свои обязательства своевременно и в надлежащем виде, в связи с чем суд полагает возможным компенсировать истцу моральный вред с учетом принципов разумности и справедливости в размере 2 000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 «О защите прав потребителей» суд считает, что ответчик подлежит привлечению к ответственности за нарушение прав потребителя в виде взыскания суммы штрафа в пользу истца в размере 63 872 рублей 73 коп.(50% от суммы страховой премии 124745,45 рублей + морального вреда 2000 рублей).

Заявлений ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о наличии исключительных обстоятельств, вследствие которых требования потребителя не исполнены в добровольном порядке до настоящего времени, об уменьшении размера санкций не поступило, в связи с чем не подлежит изменению сумма штрафа.

В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, учитывая объем оказанных юридических услуг, время на подготовку материалов квалифицированным специалистом, продолжительность рассмотрения дела с участием представителя, отсутствие заявлений о несоразмерности стоимости оказанных юридических услуг суд считает истцу подлежат компенсации данные расходы в полном объеме 15000 рублей. 

Исходя из положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем почтовые расходы в размере 385 рублей 28 коп., подтвержденные письменными доказательствами, подлежат возмещению ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета г.о. Самара подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 014 рублей 91 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 125 745 рублей 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 63 872 рублей 73 коп., расходы по оплате юридических услуг представителя в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 385 рублей 28 коп., а всего денежную сумму в размере 207003 (двухсот семи тысяч трех) рублей 46 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета г.о. Самара государственную пошлину в размере 4014 (четырех тысяч четырнадцати) рублей 91 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 02.06.2020 года.

Судья И.А. Щетинкина