Гражданское дело №

54RS0№-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

18 марта 2025 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе

судьи Авазовой В.Б., 

при секретаре Табаевой Э.В.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-123714/5010-003, принятого по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с вышеуказанным заявлением, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в сумме 110 802 рубля. С указанным решение Банк не согласен, просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №

В судебное заседание представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, представил отзыв относительно заявленных требований, согласно которому также возражал против удовлетворения заявленных требований (л.д. 58-61). 

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанных с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого, ФИО2 был предоставлен кредит в размере 619 701 рубль сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 21,50% годовых (л.д. 29-34).

Для предоставления кредит и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №, открытый в Банке ВТБ (ПАО). Во исполнение обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ Банком на расчетный счет ФИО2 были переведены денежные средства в сумме 619 701 рубль. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности").

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

При этом п. 9 ч. 4 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 4. индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11,40% применяется при приобретении Заявителем услуги «Ваша низкая ставка» добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющий на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от процентной ставки «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитывается при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредиту в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 32,90% годовых. 

В анкете-заявлении на предоставление кредита на имя ФИО2 содержится указание на согласие заявителя, в том числе на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимость 110 802 рубля. 

Пунктом 23 индивидуальных условий предусмотрено, что заявитель дает поручение банку составить распоряжение от имени заявителя (без оформления каких-либо дополнительных распоряжение со стороны заявителя) и в дату предоставления кредита перечислить со счета денежные средства с целью оплаты услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 110 802 рубля. 

ДД.ММ.ГГГГ банком на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 110 802 рубля в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 72).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 задолженность по кредитному договору, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) погашена в полном объёме. Указанное обстоятельство подтверждается материалами дела и не оспаривалось банком в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от дополнительных услуг, возврате стоимости дополнительных услуг (л.д. 74-76), однако, банком в удовлетворении требований ФИО2 было отказано, в связи с чем, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № в пользу ФИО2 с банка ВТБ (ПАО) взысканы денежные средства в сумме 110 802 рублей (л.д. 11-25).

Принимая оспариваемое решение об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) удержанных с заемщика денежных средств, финансовый уполномоченный пришел к выводу о наличии в действиях Банка злоупотребления правом, что выразилось во взимании с заемщика дополнительной платы за пользование займом в фиксированной сумме и изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства.

В соответствии со статьей 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1«О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе; сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок ее расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон « 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора и третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа)

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (соверши определенные действия или осуществить определенную деятельность), заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Вместе с тем, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права потребителя.

Изменение банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, при этом такие действия банка не входят в перечень банковских операций, предусмотренных ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

В данном случае имеет место изменение условий договора потребительского кредита путем подачи заемщиком заявления на подключение к данной услуге.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что со стороны банка имеет место злоупотребления правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в нарушение норм действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг.

Подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это платы является неправомерным.

Данные действия по подключению к услуге «Ваша низкая ставка», по сути, являются заключением между сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору, в связи с чем отношения по предоставлению дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» не является самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Помимо того, платой за кредит являются проценты, взыскиваемые кредитором за пользование кредитными средствами, однако, в данном случае дополнительная плата взымается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Таким образом, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным. Более того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. В данном случае банком взимается дополнительная плата за кредит, выраженная в твердой денежной сумме.

Услуга "Ваша низкая ставка" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и заемщиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом о потребительском кредите, а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, фактически является взиманием процентов в твердой денежной сумме, помимо процентов, установленных в договоре. Следовательно, услуга "Ваша низкая ставка" незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Позиция банка о том, что потребителем пропущен установленный договором срок для отказа от услуги, что обязательства банка в рамках услуги были исполнены в полном объеме до обращения потребителя с заявлением об отказе от нее, является необоснованным.

Из содержания услуги следует, что дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно, обязательства в рамках услуги подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора. При таких обстоятельствах довод банка о полном исполнении обязательств не обоснован, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН № об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2 (паспорт № №) оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес>.

Решение в мотивированной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.Б. Авазова