РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной Е.А., 

при секретаре Борисовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой суммы, изменении кредитного договора

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование заявленных требований, что дата между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №.... Предметом договора является предоставление заемщику денежных средств, с уплатой процентной ставки в размере *** годовых (п. 1.1, 1.3 кредитного договора). Пунктом 5.11 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия кредитного договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, по условиям которого первым выгодоприобретателем по договору страхования будет являться Банк. В случае неисполнения данной обязанности, пунктом 1.3.1 кредитного договора предусмотрено право Банка увеличить процентную ставку по кредиту до *** годовых. С целью исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья дата ФИО1 подала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков ипотечных кредитов по программе страхования №.... В тот же день за счет средств ФИО1 Банком страховщику перечислена страховая премия. Согласно кредитному договору страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк». В соответствии с Программой страхования №... страховым случаем является инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни; размер страховой выплаты – сумма месячных платежей по кредиту за срок нетрудоспособности, подтвержденный справкой МСЭ об установлении группы инвалидности, а также сумме просроченной задолженности. Перечисление Банком страховой премии осуществляется путем оплаты страховых взносов за каждый период страхования переводом на счет страховщика. По состоянию на дата истица не оплатила очередной страховой взнос. дата ФИО1 была внесена плата за страхование, которая была зачислена на соответствующий счет, но списана не была. До внесения указанной суммы в Банк, ФИО1 неоднократно уточняла, какие действия ей необходимо произвести в связи с тем, что она вносит плату в дата г., и каковы правовые последствия. Сотрудники банка заверили ее в том, что никаких негативных последствий не будет. Решением *** от дата ФИО1 установлена *** на срок с дата до дата В связи с изложенным, дата ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о наступлении страхового случая. Банк письмом №... от дата указал ФИО1, что по состоянию на дата ей не внесена страховая премия, в связи с чем, в отношении нее действие программы страхования №... прекращено. Письмом №... от дата Банк уведомил ФИО1 о повышении процентной ставки по кредиту до *** с дата Решение Банка по увеличению процентной ставки по кредиту и исключении (прекращении участия) ФИО1 из программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков ипотечных кредитов, истица полагает необоснованным. 

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований просила суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере суммы месячных платежей по кредитному договору №... от дата за период с дата по дата в размере 150 134,32 рублей; взыскать с ЗАО «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»; взыскать с ЗАО «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; внести изменения в п. 1.3 кредитного договора №..., изложив его в следующей редакции «1.3 процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере *** годовых». 

Определением суда от дата из числа третьих лиц было исключено и привлечено к участию в деле в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк»- ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в представленном отзыве на иск.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав мнение явившихся представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №... о предоставлении заемщику кредита в сумме 990 000 рублей, сроком возврата кредита до дата., процентной ставкой за пользование кредитом – *** годовых. 

Согласно п. 1.3.1 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств по страхованию, предусмотренных пунктом 5.11 и/или 5.12 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 договора, в размере *** годовых.

В соответствии с п. 5.11 кредитного договора заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, и предоставлять кредитору документы, предусмотренные пунктами 3.1 и 5.2 договора, в установленные договором сроки, а также: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, - документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключения нового договора страхования; не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, - документы, подтверждающие, что оплата была произведена.

Установлено, что одновременно с подписанием кредитного договора заявлением от дата. истица присоединилась к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков (Программа страхования №...). 

В данном заявлении истица выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ - Страхование" от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования, а также подтвердила в пункте 8 заявления, что присоединение к Программе страхования №... (Приложение 1 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №... является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №... является дополнительной услугой Банка, страховщик выбран ей добровольно, и что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. 

Согласно Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков ипотечных кредитов (Программа страхования №...) страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование»; страхователем - АО «Россельхозбанк»; застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении ипотечного жилищного кредита, указанное в Бордеро и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику; выгодоприобретателем – Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия; страховым случаем (в том числе) является инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования.

В соответствии с Программой страхования период страхования равен одному полному календарному году. Перечисление Банком страховой премии осуществляется путем оплаты страховых взносов за каждый период страхования путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика.

Согласно пункту 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков ипотечных кредитов в случае невнесения страховой платы за второй и каждый последующий периоды страхования в сроки, указанные в Графике внесения страховой выплаты, действие Программы страхования №... прекращается с даты, указанной как дата внесения страховой выплаты.

Из материалов дела следует, что между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщиком) и АО «Россельхозбанк» (Банком) заключен договор коллективного страхования №... от дата., согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 1.3. договора).

Согласно п. 1.6. указанного договора получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, установлено, что оплата страховой премии за очередной календарный год страхования по договору страхования должна быть произведена в срок до дата. 

Из материалов дела усматривается, что денежные средства в оплату страховой премии были внесены истицей на ее счет в Банке дата.

Согласно представленной в дело справке серии *** №... от дата *** №... ФИО1 была установлена *** на срок до дата.

Судом установлено, что истица обратилась в Банк заявлением о наступлении страхового случая.

В ответе АО «Россельхозбанк» от дата. ей было указано, что действие договора страхования в отношении заемщика прекращено в связи с невнесением страховой премии в установленный срок, таким образом, заемщиком были нарушены требования п.п. 5.11-5.12 кредитного договора (л.д. 17).

Из материалов дела следует, что в связи с невыполнением пунктов 5.11, 5.12 кредитного договора, Банком произведено увеличение процентной ставки по кредитному договору с дата до *** годовых на основании пункта 1.3.1 кредитного договора.

По мнению истицы, действие договора страхования нельзя признать прекратившимся, поскольку обязанность по уплате страховой премии возложена на страхователя (Банк), который в установленный срок не известил заемщика о размере подлежащей уплате страховой премии, сроках ее внесения, соответственно, негативные последствия неоплаты в срок страховой премии не могут быть возложены на застрахованное лицо.

С данными доводами истицы суд не может согласиться.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 3 указанной статьи, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В силу ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что вышеуказанные положения договора страхования, предусматривающие прекращение договора в случае невнесения страховой платы за второй и каждый последующий периоды страхования, в установленном законом порядке не оспорены, недействительными не признаны, АО СК «РСХБ-Страхование» имело право на досрочное прекращение договора страхования в связи с нарушением его условий.

Таким образом, принимая во внимание, что договор страхования прекратил свое действие, отсутствуют основания для выплаты ФИО1 требуемой страховой суммы в виде остатка ее ссудной задолженности по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя.

Доводы истицы о том, что со стороны застрахованного просрочка уплаты страховой премии отсутствует, поскольку оплата страховой премии не произведена страхователем, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку в пункте 3 заявления на присоединение к Программе страхования от дата. истица обязалась компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии (взноса) страховщику, была уведомлена о том, что в случае неоплаты страховой платы, страхование не осуществляется. 

Установлено, что первоначальный взнос в оплату страховой премии был внесен ФИО1 дата. при заключении договора страхования, страховая премия была перечислена Банком страховщику. В последующем страховой взнос истицей был внесен только дата., т.е. за пределами установленного периода страхования, равного одному календарному году, что не возобновляет действие договора страхования. 

В связи с неудовлетворением заявленных требований истца о взыскании страховой суммы, отсутствуют также основания для компенсации морального вреда, взыскания штрафа, поскольку нарушение прав истца как потребителя судом не установлено.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде (п.1 ст. 453 ГК РФ).

На основании изложенного, в связи с прекращением действия договора страхования, на основании п. 1.3.1 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых, что является правомерным изменением договорных условий.

При таких обстоятельствах оснований для изменения условий кредитного договора путем установления процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, и удовлетворения заявленных исковых требований к АО «Россельхозбанк» суд не находит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья Е.А. Митина