дело № 2-1552/2023

УИД18RS0011-01-2023-001329-41

Решение

именем Российской Федерации

17 июля 2023 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Дюкиной Д.Д., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «ОТП Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МФК «ОТП Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 687 397,96 руб., в том числе сумма задолженности по просроченному основному долгу в размере 601 451,23 руб., проценты на просроченный долг в размере 85 946,73 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 074 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 750 000 руб. сроком на 68 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размер 8% годовых, открыт банковский счет 40№. 

Ответчик нарушает обязательства по оплате займа и процентов в размерах, указанных в графике платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед обществом составила 687 397,96 руб., в том числе сумма задолженности по просроченному основному долгу в размере 601 451,23 руб., проценты на просроченный долг в размере 85 946,73 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование выполнено не было. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласился частично, указал, что ежемесячно вносит платежи в счет погашения задолженности, но не в полном объеме, в связи с отсутствием финансовой возможности. После подачи искового заявления им внесены платежи в мае 2023 – 8000 руб., в июне- 9000 руб., в июле- 6000 руб. Исполнять обязанность по выплате денежных средств не отказывается. Переговоры с представителем взыскателя о реструктуризации кредита положительного результата не дали. 

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. 

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2). 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). 

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3). 

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. 

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). 

Согласно части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2); микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3); договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4). 

Руководствуясь частью 2.1 статьи 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». 

Таким образом, при установлении в договоре размера процентов, подлежащих уплате заемщиком-потребителем за пользование заемными средствами, а также при их фактическом начислении сторонам следует исходить не только из свободы усмотрения, но и учитывать императивные ограничения, установленные вышеназванными законами. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО МФК «ОТП Финанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 750000 руб. на срок 60 мес. В указанном заявлении заемщик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк», требуемого для заключения и исполнения договора займа. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор займа № по условиям которого общество предоставило заемщику сумма займа в размере 750 000 рублей на 60 месяцев (л.д.10-11). 

Условия договора займа сторон содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и Общих условиях договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» (л.д.12-15).

По условиям пункта 3.1 Общих условий договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» МФК предоставляет заем путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика.

По условиям договора, согласованных в Индивидуальных условиях договора займа, заем подлежит перечислению на счёт заемщика №, открытый в АО «ОТП Банк».

В соответствии с ч. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка за пользование займом до окончания срока возврата займа: действующая с даты заключения договора займа по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 42,9% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 36,72% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ до конца срока возврата займа: 8% годовых; процентная ставка за пользование займом после окончания срок возврата займа: 10% годовых. 

Согласно ч. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, размер первого платежа – 29060,00 руб., размер последнего платежа – 28635,18 руб., периодичность платежей - 21 числа, ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяц выдачи кредита. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик несет ответственность в соответствии с законодательством и договором займа. За неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа, уплате процентов, неустойка не взимается. 

Со всеми условиями кредитного договора ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на выдачу кредита, договоре займа № от ДД.ММ.ГГГГ. Так же заемщик выразил согласие с Общими условиями договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» (п. 14 индивидуальных условий) 

Ответчик, вступая в договорные отношения с банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в банк. 

В соответствии с пунктом 4.5 Общих условиях договора займа ООО МФК «ОТП Финанс», в случае нарушения заемщиком сроков оплаты ежемесячных платежей, МФК вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору займа.

Обязательство по предоставлению ФИО1 займа исполнено ООО МФК «ОТП Финанс» в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на счет заемщика 40№, что подтверждается выпиской по счету. 

Вместе с тем ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы долга и процентов, а именно платежи в счет погашения задолженности вносились заемщиком не регулярно и не в полном объеме. 

В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по оплате займа ООО МФК "ОТП Финанс" направило ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 требование о досрочном исполнении обязательств по договору займа. 

Однако указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору займа, поскольку, несвоевременно вносил платежи по договору (основной долг и проценты за пользование займом). 

Ответчиком ФИО1 представлены чеки по операциям о частичной оплате имеющейся задолженности по кредитному договору, получателем указан АО ОТП Банк, номер счета/договора: 40№: от ДД.ММ.ГГГГ об оплате 8000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ об оплате 9000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ об оплате 6000 руб. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 687 397,96 руб., из которых: остаток непогашенного займа – 601 451,23 руб., проценты за пользование займом за период с даты предоставления займа по дату составления расчета (ДД.ММ.ГГГГ) – 85 946 руб. 

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиками свой расчет суммы долга суду не представлен.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" в соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Судам необходимо учитывать, что данная норма Кодекса направлена в том числе, на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам статьи 319 Кодекса.

Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным, судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Согласно пункту 3.10 Общих условий, МФК осуществляет погашение задолженности заемщика (в т.ч. при недостаточности денежных средств) в следующей очередности:

- в первую очередь – просроченные проценты за пользование займом

- во вторую очередь – просроченная часть суммы займа

- в третью очередь – неустойка (при наличии)

- в четвертую очередь – проценты за пользование займом, начисленные за текущий процентный период

- в пятую очередь – часть суммы займа за текущий процентный период 

- в шестую очередь – иные платы, предусмотренные договором займа (при наличии)

- в седьмую очередь – иные платы за услуги в соответствии с отдельными договорами/соглашениями МФК с заемщиком (при наличии)

- в восьмую очередь – издержки МФК по взысканию задолженности (при наличии)

Соответственно, внесенная истцом сумма в размере 23 000 рублей подлежит распределению в соответствии с пунктом 3.10 Общих условий договора займа.

От суммы 23 000 рублей, уплаченной ответчиком, в силу ст. 319 ГК РФ, п. 3.10 общих условий договора займа в первую очередь пошли в погашение задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 

Таким образом, после внесения платежей на общую сумму 23 000 руб., размер задолженности составляет: остаток непогашенного займа – 601 451,23 руб., проценты за пользование займом – 62 946 руб.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая, что размер взысканных с ответчика сумм судом уменьшен, в силу положений статьи 98 ГПК РФ, уменьшению подлежит и сумма расходов по оплате государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу Банка.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 687397,96 руб., которые оплачены государственной пошлиной в размере 10074 руб.

Учитывая, что имущественные требования истца удовлетворены судом в размере 664 397,23 руб., что составляет 96,65% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9736,52 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ООО МФК «ОТП Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт 9402 №) в пользу ООО МФК "ОТП Финанс" (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 664 397,23 руб., в том числе: сумму задолженности по просроченному основному долгу в размере 601 451,23 руб., проценты на просроченный долг в размере 62946,00 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9736,52 руб. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 24.07.2023

Судья Н.В.Рубанова