Дело 2-2767/2024

УИД 50RS0020-01-2024-003757-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«26» сентября 2024 года Коломенский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Замаховской А.В., при помощнике судьи ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), которым просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязать ответчика прекратить незаконную обработку и передачу третьим лицам персональных данных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей. и расходы по оплате госпошлины в сумме 900 рублей.

В обосновании заявленных требований истец указал в исковом заявлении, что Ответчик полагает, что между ФИО1 и Банк ВТБ ПАО) заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик передал в собственность истца денежные средства (заем) в размере 634 000 (шестьсот тридцать четыре тысячи) рублей, а истец обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их использование, что подтверждается требованием Банка ВТБ (ПАО) о погашении просроченной задолженности и надлежащем исполнении кредитных обязательств.

Однако истец с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор № № не заключал, денежные средства по данному договору не получал, согласия на обработку персональных данных в рамках данного договора Банку ВТБ (ПАО) и иным организациям не давал, действовать от его имени никого не уполномочивал. Кредитными средствами истец не распоряжался, распоряжений банку на перевод средств на его счет не выдавал, кредит на свое имя не оформлял, с условиями кредита не знаком, услугу Ваша низкая ставка в рамках Договора не подключал и не оплачивал, Анкету-Заявление на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО) не заполнял, в банк не направлял, иных документов не подписывал, а все действия осуществлялись пользователем мобильного телефонного номера № принадлежащего истцу ранее. Оператор сотовой связи данный номер передал другому лицу, в связи с тем, что истец не пользовался данным номером на протяжении нескольких месяцев, о чем ФИО1 не было известно. Истец считает данный кредитный договор недействительным, так как для его заключения требовались согласованная воля всех сторон и достижение согласия по всем существенным условиям. Заключенный от имени ФИО1 кредитный договор не отвечает требованиям закона, в связи с чем необходимо признать его недействительным. Номер и дата договора истцу стали известны от сотрудника банка и требования о погашении задолженности. Текст договора получен представителем ФИО1 по доверенности ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

Истец извещался о дне слушания дела надлежаще, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.97), направил в суд своего представителя ФИО4, действующую на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, которая в судебном заседании исковые требования и доводы искового заявления поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования ФИО5, привлеченный к участию в деле на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенном в протокольной форме, извещался надлежаще по последнему известному месту жительства по адресу: 

<

адрес>, судебное извещение возвращено в суд за истечением срока хранения. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1. ГК РФ, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, учитывая, что истец, представитель и третье лицо извещались надлежащим образом о дне слушания дела.

Выслушав представителя истца исследовав материалы дела и представленные письменные доказательства в их совокупности, дав им оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1,2 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с положениями статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. 

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

С учетом правовой позиции, изложенной в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела один части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). 

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 является клиентом ПАО Банк ВТБ, в том числе по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № №, № №.

Ответчиком в материалы дела представлено заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 указал в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» номер своего мобильного телефона: № в качестве доверительного (л.д.125-128).

Данное заявление подписано ФИО1 собственноручно, что не оспаривалось истцом.

В данном заявлении в п. 1.2. ФИО1 просит предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В п. 1.2.2 просит направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, Коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ) на Доверительный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «Контактная информация» настоящего заявления. 

В п. 3 данного заявления ФИО1 указал, что понимает и согласен с тем, что указанный в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «Контактная информация» настоящего заявления номер мобильного телефона является Доверенным номером телефона, который будет использоваться в значении и на условиях, установленных Правилами КО и ДБО. В доступной для меня форме мне в полном объеме разъяснены все цели, назначение, смысл и порядок использования Доверенного номера телефона, а также возможные правовые последствия и риски, связанные с его предоставлением/использованием третьим лицам(ом), понимает и в полной мере осознает их, и согласен с тем, что самостоятельно несет указанные риски. В случае компрометации/подозрении на компрометацию/утраты/замены Доверенного номера телефона обязуется незамедлительно предпринять все необходимые меры, предусмотренные Правилами КО и Правилами ДБО (л.д.126).

Таким образом, в суде нашло подтверждение, что отношения между истцом и ответчиком регулируются Правилами Дистанционного Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) (л.д.51-61).

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации (п.3.2 Условий обслуживания всяческих лиц в ВТБ-Онлайн (далее - Условия).

Согласно подп. 4.1.1 Условий первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить обменный Пароль на постоянный Пароль.

Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО2/номера Карты и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный носер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента (п. 4.1.2 Условий).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Рasscode (п. 5.1 Условий).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подисания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого порверяется Банком (п. 5.4.1. Условий).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные в совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтврждаено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. Условий).

Согласно п. 6.4.1 Условий Клиент может оформить заявление на получение Кредита в Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПОП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

Пунктом 8.3 Правил установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентос Средства подтверждения).

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту преоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п. 6.4.1 Условий).

Судом установлено, что в рамках правил ДБО, ДД.ММ.ГГГГ в 19:17 с номера Доверительного телефона истца с использованием «ВТБ-Онлайн» принято предложение на заключение кредитного договора №. Принятие предложения Банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона, и так же подтверждено SMS-кодом (л.д.75-90).

Как следует из текста смс-сообщений, направленных Банком на доверенный номер телефона истца №), ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было направлено смс-сообщение с текстом: «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ й- на сумму 634644 рублей на срок 60 месяцев по ставке 14.6% с учётом услуги "Ваша - ставка". Код подтверждения: №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.».

Введя код из смс-сообщения №, заемщик заключил кредитный договор, в соответствии с предложением, полученным от Банка. Текст из смс-сообщения является простой электронной подписью Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 634 644,00 рублей (с учетом оплаты услуги «Ваша низкая ставка») зачислены на текущий счет ФИО1 (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ (19:19) на номер Доверительного телефона истца поступило смс-сообщение о перечислении кредитных средств в размере 521 170,00 рублей (за вычетом услуги «Ваша низкая ставка) на счет истца.

Таким образом, ответчик в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства.

Из ответа ООО «Скартел» усматривается, что телефонный номер № принадлежал ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принадлежал третьему лицу ФИО5 (л.д.106-107).

Из объяснений представителя истца, данных в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, истец поменял телефон и сим-карты, сим-карту вытащил. 

Доказательств извещения ответчика о смене номера Доверительного телефона истцом не представлено. 

Таким образом, суд усматривает, что истец при смене номера телефона, который лично указал ответчику в качестве Доверительного телефона, не исполнил обязательства перед ответчиком по сообщению об изменении номера телефона, либо о прекращении использования данного номера.

Нарушения ответчиком положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ "О персональных данных" не установлено судом. 

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушение прав истца в действиях ответчика по заключению кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д.62-74) с использование смс-кодов, полученных с Доверительного номера истца. 

Действий по передаче информации третьим лица ответчиком не установлено, ввиду того, что истец не сообщил ответчику, что указанный им доверительный номер телефона может находиться у третьих лиц, в связи с чем Банк обоснованно полагал, что заключает кредитный договор именно с истом ФИО1

Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1). 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

В суде установлено, что денежные средства по спорному кредитному договору поступили на счет истца. При этом, истец распорядился данными средствами по своему усмотрению. 

Из искового заявления и объяснений представителя истца усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перечислил денежные средства в счет оплаты спорного кредита в размере 366 072,96 руб. (л.д.22).

Кроме того, часть денежных средств, предоставленных в качестве кредитных по спорному договору были перечислены в счет оплаты кредитных обязательств истца ФИО1 на счета № в размере 87 353,10 руб. по кредитному договору № №, (л.д.116) и на счет 40№ в размере 338 114,26 руб. по кредитному договору № № (л.д.117). При этом задолженность п указанным кредитным договорам была полностью оплачена, что не оспаривалось представителем истца.

Суд критически относится к доводу представителя истца, что закрытие кредитных договоров между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) осуществлено помимо воли истца. ФИО1 принял данные денежные средства в счет погашения своих кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО), закрытие кредитных договоров не оспаривал, с заявлениями к ответчику о возобновлении данных кредитных договоров не обращался, иные средства, после оплаты со спорного кредита, в счет оплаты по указанным кредитам не перечислял.

Также ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств по спорному кредиту был осуществлён налоговый платеж ФИО1 на сумму 1 114,89 руб., что также не оспорен истцом. 

Кроме того, счета №, на который со счета истца ФИО1 были ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ переведены денежные средства в размере 26 114,26 руб. и 40№, на который было перечислено 50 000 руб. открыты на ФИО1, доказательств открытие данного счета на другое лицо и перечисление данных денежных средств помимо воли истца не представлено. 

Ответчик указывает, что переводы денежных средств осуществлялись на основании сформированных СМС-сообщениями поручений с номера доверительного телефона истца, что подтверждается выпиской с СМС-сообщениями (л.д.75). 

Согласно п. 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 статьи 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 статьи 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, ответчик, получая распоряжения с номера доверительного телефона истца обоснованно осуществлял перечисление денежных средств. 

В соответствии с требованиями частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. 

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих процессуальных обязанностей по доказыванию своих требований или возражений влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

В материалах дела нашел подтверждение фак совершения истцом конклюдентных действий о принятию кредитных средств в свое распоряжение, распоряжение данными денежными средствами по своему усмотрению. 

Вышеизложенное бесспорно свидетельствует о том, что в рассматриваемом случае, истцом совершен ряд осознанных, последовательных действий по принятию условий кредитного договора, кредитный договор заключен при использовании номера телефона, указанного истцом в качестве своего доверительного телефона, истец лично участвовал в распоряжении кредитными средствами при частичном погашении спорного кредита, согласился с оплатой двух его кредитных обязательств и налога.

Получив информацию о зачислении денежных средств на счет в Банке, истец осознавал, что данные денежные средства являются кредитными, а не его собственными средствами, однако, ДД.ММ.ГГГГ, находясь в офисе банка, не отказался от получения кредита, а распорядился данными денежными средствами, частично погасив спорный кредит, а также не отказался от погашения своих индивидуальных кредитов за счет указанных кредитных средств и оплаты своего налога.

Согласно представленным в материалы дела документам, ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по городскому округу Коломна по заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело по признакам состав преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ по факту хищения путем обмана денежных средств ФИО1 на сумму 260 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

Представленные доказательства в совокупности не могут свидетельствовать о том, что сделка должна быть признана недействительной, поскольку несоблюдение истцом обязательств по информированию ответчика о смене номера телефона, с помощью которого подтверждены все операции по счету, не влечет признания оспариваемого договора недействительным при совершении истцом действий по принятию в свое распоряжение кредитных средств и совершение конклюдентных действий по принятию условий кредитного договора. 

В действиях ответчика, судом не усматривается вина, поскольку на момент заключения кредитного договора, банк не располагал информацией об изменении ФИО1 номера телефона, кроме того, кредитные средства были перечислены на расчетный счет ФИО1 и частично направлены на погашение его кредитных обязательств по другим кредитным договорам, что истцом не оспорено. 

Между тем, суд учитывает, что истец, действуя добросовестно, обязан был уведомить ответчика о смене номера телефона для предотвращении возможного использования его номера третьими лицами. Однако своих обязательств не исполнил. 

Факт обращения истца в правоохранительные органы, возбуждение уголовного дела по заявлению истца не свидетельствуют о нарушении прав истца банком, поскольку банк надлежаще исполнил распоряжения клиента, подписанные простой электронной подписью и предоставил в распоряжение ФИО1 денежные средства по кредиту.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязании прекратить незаконную обработку и передачу третьим лицам персональных данных.

Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Заявленное истцом требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования и подлежит удовлетворению только при наличии нарушения прав истца Банком ВТБ (ПАО). 

Между тем, таких нарушений судом не установлено, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по оплате госпошлины при отказе в удовлетворении исковых требований не подлежат возмещению ответчиком. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серия №) к Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязании прекратить незаконную обработку и передачу третьим лицам персональных данных, взыскании компенсации морального вреда и расходов по оплате государственной пошлины отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 октября 2024 года. 

Судья: А.В. Замаховская.

Копия верна: А.В. Замаховская