КОПИЯ

№ 2-836/2020 

70RS0004-01-2020-000466-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего Глинской Я.В. 

при секретаре Тимофеевой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 21.09.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 229 473 руб. 96 коп. под 20,80% годовых на срок по 21.09.2021, по условиям которого заемщик обязался погашать кредит и выплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами 21-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства в сумме 229 473 руб. 96 коп. в качестве кредита. Заемщик исполняет свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ направил в его адрес требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В соответствии с положениями кредитного договора в связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщику начислена неустойка (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на 18.07.2019 задолженность по кредитному договору составила 182 421 руб. 73 коп.

Самостоятельно снизив размер штрафных санкций (пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, истец с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21.09.2016 по состоянию на 18.07.2019 включительно в сумме 177 913 руб. 73 коп., в том числе: 157 781 руб. 82 коп. – основной долг, 19 631 руб. 05 коп. – плановые проценты за пользование кредитом за период с 22.11.2018 по 16.07.2019, 210 руб.64 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 22.12.2018 по 16.07.2019, 290 руб. 22 коп. – пени по просроченному долгу за период с 22.12.2018 по 16.07.2019; а также взыскать в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 4 810 руб. 51 коп.

Представитель истца ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела по телефону лично, о чем составлена телефонограмма от 19.02.2020 (л.д. 39), в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, каких-либо возражений относительно исковых требований не представила. Ее надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания подтверждается телефонограммой от 19.02.2020 (л.д. 39), распиской об извещении (л.д. 41).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 21.09.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 229 473 руб. 96 коп. на срок по 21.09.2021 с взиманием за пользование кредитом 20,8% годовых. Кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризацию) по кредитному договору № от 30.04.2013 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № (п.1, 2, 4, 11, 17, 18, 21 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 10-12).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО1 согласилась с Общими условиями договора.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика 21.09.2016 подтверждается мемориальным ордером № 1 от 21.09.2016 (л.д. 13).

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО), запись о чем внесена в Единый государственный реестра юридических лиц 01.01.2018.

Согласно ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В силу п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. Правопреемство при указанной реорганизации носит универсальный характер, обусловленный передачей прав и обязанностей правопреемнику единым комплексом в полном объеме и в том виде, в каком они принадлежали правопредшественнику на момент его реорганизации.

Таким образом, с 01.01.2018 Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сторонами кредитного договора согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 20,8% годовых. В соответствии с п.2.1, 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 6 182 руб. 25 коп., размер первого платежа – 6 182 руб. 25 коп., размер последнего платежа – 6 090 руб. 06 коп., дата ежемесячного платежа – 21 числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.4 Общих условий договора).

Банк на основании заранее данного заемщиком акцепта (п.23 Индивидуальных условий) списывает в дату ежемесячного платежа денежные средства в размере суммы текущих обязательств по договору.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.4.1.2 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, начиная с мая 2017 года сроки внесения платежей ею неоднократно нарушались, денежные средства вносились в размерах недостаточных для погашения ежемесячного платежа, а после 21.12.2018 платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом от заемщика поступать перестали, в связи с чем образовалась задолженность. Требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от 21.09.2016 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 229 473 руб. 96 коп. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесено платежей на общую сумму 71 692 руб. 14 коп., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с ФИО1 основного долга в размере 157 781 руб. 82 коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 20,8 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 108 702 руб. 07 коп., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в общей сумме 89 071 руб. 02 коп. Таким образом, остаток задолженности по плановым процентам составляет 19 631 руб. 05 коп.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.1 Общих условий Договора в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 22.12.2018 по 16.07.2019 составляют 2 222 руб. 50 коп., в погашение которой ответчиком уплачено 116 руб. 09 коп., следовательно, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 2 106 руб. 41 коп.

Пени за несвоевременное погашение основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу за период с 22.12.2018 по 16.07.2019 составляют 3 023 руб. 03 коп., в погашение которой ответчиком уплачено 120 руб. 75 коп., следовательно, задолженность по пени по просроченному долгу составляет 2 902 руб. 28 коп.

Вместе с тем из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 210 руб. 64 коп., задолженность по пени по просроченному долгу 290 руб. 22 коп.

В соответствии с ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата основного долга и плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ общая сумма задолженности по кредитном договору № от 21.09.2016 составляет 177 913 руб. 73 коп. из расчета: 157 781 руб. 82 коп. + 19 631 руб. 05 коп. + 210 руб. 64 коп. + 290 руб. 22 коп.

Суд отмечает, что в просительной части искового заявления истцом допущена описка при указании суммы задолженности по пени по просроченному долгу в размере 2 902 руб. 22 коп., в то время, как ко взысканию заявлена задолженность по кредитному договору в общей сумме 180 525 руб. 73 коп., которая получается при сложении заявленных к взысканию сумм задолженности по основному долгу, плановым процентам и пени с учетом их снижения, что следует как из расчета, произведенного судом, так и из содержания самого иска. 

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Суд, в свою очередь, создает необходимые условия для предоставления сторонам возможности доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Такая возможность обеспечена судом, в том числе, надлежащим и своевременным уведомлением лиц, участвующих в деле, о необходимости явки в суд (ч. 3 ст. 113 ГПК РФ), сообщением о сути требований противоположной стороны и направлением необходимых документов (ч. 3 ст. 114 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд считает, что права ответчика на представление доказательств нарушены не были. 

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному договору, и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 21.09.2016 в размере 177 913 руб. 73 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 4 810 руб. 51 коп., что подтверждается платежными поручениями № 320 от 05.02.2020 и № 809 от 16.08.2019 (л.д. 1, 2).

Исчисленный судом размер государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из заявленной к взысканию задолженности в размере 177 913 руб. 73 коп., составляет 4 758 руб. 27 коп., в связи с чем, государственная пошлины, оплаченная в большем размере в сумме 52 руб. 24 коп. подлежит возврату истцу из бюджета муниципального образования «город Томск».

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 758 руб. 27 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

установил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от 21.09.2016 по состоянию на 18.07.2019 в размере 177 913 руб. 73 коп., из которых: 

- 157 781 руб. 82 коп. - основной долг; 

- 19 631 руб. 05 коп. - плановые проценты за пользование кредитом за период с 22.11.2018 по 16.07.2019;

- 210 руб. 64 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 22.12.2018 по 16.07.2019;

- 290 руб. 22 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 22.12.2018 по 16.07.2019.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 758 руб. 27 коп.

Вернуть Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) из бюджета муниципального образования «город Томск» излишне оплаченную государственную пошлину в размере 52 руб. 24 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: /подпись/ 

Копия верна

Судья Я.В. Глинская

Секретарь О.С. Тимофеева

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-836/2020 (70RS0004-01-2020-000466-04) Советского районного суда г. Томска.

Мотивированный текст изготовлен 18.03.2020