Дело № 2-2655/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

22 сентября 2020 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абакумовой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Сабировой А.Т.,

с участием представителя ответчика адвоката Сахаровой С.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Сетелем Банк» ООО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Сетелем Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и после уточнения требований (л.д. 149-150) просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 07.03.2019 в размере 1547 785 рублей 75 копеек, из которых: 1531 892 рубля 82 копейки – сумма основного долга, 15 892 рубля 93 копейки - сумма процентов за пользование денежными средствами; обратить взыскание на транспортное средство – автомобиль марки автомобиль TOYOTA CAMRY, идентификационный номер (VIN) 

<

номер>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 1820 000 рублей 00 копеек; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 199 рублей 69 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что стороны заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1865 000 рублей на срок 60 месяцев, со взиманием за пользование кредитом платы в размере 13,75% годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен Заемщику для приобретения автомобиля TOYOTA CAMRY, идентификационный номер 

<

номер>, и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев от 07.03.2019 и оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от 07.03.2019.

Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора между сторонами является автотранспортное средство - TOYOTA CAMRY, идентификационный номер 

<

номер>. 

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в кредитном договоре 

<

номер> от 07.03.2019, заключенного между Заемщиком и ООО «Сетелем Банк».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету 

<

номер>.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязался возвратить банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями настоящего договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей, путем осуществления ежемесячных платежей.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также кредитного договора, Заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету 

<

номер>.

В связи с вышеизложенным, Заемщику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый день невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности.

Кроме того, в соответствии с общими условиями, при наличии у Заемщика просроченной задолженности банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной кредитным договором в размере годовой процентной ставки по кредиту. При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные на весь срок действия кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у Заемщика возникает в дату последнего платежа по кредиту.

По наступлению срока исполнения обязательства по кредитному договору Заемщик не исполнил свои обязательства должным образом и в полном объеме.

Согласно Главы IV общих условий, кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций. Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора, в свою очередь, обязан досрочно вернуть требуемую сумму. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов ООО «Сетелем Банк», банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по платежам по договору в течение 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было направлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

номер> от 07.03.2019 перед ООО «Сетелем Банк» составляет 1547 785 рублей 75 копеек, из которых: 1531 892 рубля 82 копейки – сумма основного долга, 15 892 рубля 93 копейки - сумма процентов за пользование денежными средствами.

В настоящее время место работы ответчика неизвестно.

В соответствии с кредитным договором банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство.

Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, стоимость заложенного имущества составляет 1820 000 рублей.

Представитель истца ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 10).

В суд представлено заявление об уточнении исковых требований, в котором изложены дополнительные обстоятельства по делу, а именно: на лицевой счет Ответчика поступили дополнительные денежные средства в счет погашения задолженности перед Банком: 09.06.2020 – 43253 рубля и 08.07.2020г. – 43 253 рубля. Фактическое зачисление денежных средств, их движение или распределение по кредитному договору 

<

номер> указаны в выписке по лицевому счету. 06.07.2020 в связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора и игнорированием предложений об урегулировании образовавшейся задолженности, Банк материалы дела ФИО1 перевел в судебное производство на полное досрочное погашение. С данного периода График платежей Ответчика аннулируется и фактически перестает действовать. Остается только полная сумма к погашению, выставленная по требованию Банка. Дополнительно зачисленные денежные средства от Ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору считаются зачисленными в счет уже выставленной Банком полной суммы к оплате, а не по текущему остатку. По кредитному договору имеется остаток задолженности по неустойке (штрафам) в сумме 4531 рубль 55 копеек, на которые Истец требования не выставляет. Начисляются штрафные санкции (неустойка) за каждый факт невнесения в полном объеме ежемесячного платежа. (л.д. 165-166).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представила отзыв-возражение на исковое заявление, ссылаясь на то, что она регулярно оплачивала платежи по кредитному договору. С января 2020 года потеряла работу, несмотря на данное обстоятельство, платежи оплачивала регулярно. Истец обратился в суд 03.08.2020г. с требованием в числе прочих на обращение взыскания на предмет залога. В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Ответчик пропустила всего два платежа. Оснований для обращения взыскания на автомобиль не имеется. В разделе 10 Индивидуальных условий договора 

<

номер> от 07.03.2019 отсутствует срок исполнения обязательства. Она считает, что соглашение о залоге является недействительным, т.к. не содержит обязательное требование, установленное законом, - указание срока исполнения обязательства. 01.06.2020 кредитором было направлено в адрес ответчика уведомление о полном досрочном погашении задолженности, при этом сумма основного долга на указанную дату составляла 46 688 рублей 36 копеек, сумма просроченных платежей – 17 596 рублей 72 копейки, общая сумма просроченной задолженности – 64 285 рублей 08 копеек, тогда как сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 43 253 рубля. Таким образом, сумма просроченной задолженности рассчитана менее чем за 60 дней. Банк необоснованно потребовал досрочного возврате кредита, ранее срока, регламентированного действующим законодательством. (л.д. 137-139).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчицы.

Представитель ответчицы адвокат Сахарова С.В. в судебном заседании возражала против исковых требований, просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на доводы, указанные в письменном отзыве.

Изучив представленные письменные доказательства, заслушав адвоката Сахарову С.В., суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 07.03.2019 ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО заключили договор 

<

номер> о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Согласно условиям договора Кредитор предоставляет заемщику Кредит в размере 1865000 рублей на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 (марки TOYOTA CAMRY, идентификационный номер 

<

номер> стоимостью 2330000 рублей), а также сумму на оплату иных потребительских нужд 5000 рублей. Срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита - 07.03.2024. Процентная ставка – 13,75 % годовых. Задолженность по кредиту погашается Заемщиком в рублях, 07 числа каждого месяца 60 ежемесячными платежами, равными 43253,00 рулей каждый, за исключением последнего, начиная с 08.04.2019. Способы исполнения Заемщиком обязательства по договору по месту нахождения Заемщика – наличное или безналичное внесение/перевод денежных средств на счет Заемщика 

<

номер>. Ответственность заемщика установлена в виде 0.1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Исполнение обязательства Заемщика обеспечивается залогом приобретаемого автомобиля марки TOYOTA модели CAMRY, идентификационный номер 

<

номер>, стоимостью 2330000,00 рублей. Залоговая (оценочная) стоимость автотранспортного средства равна фактической сумме предоставленного кредита (л.д.60-68).

По договору купли-продажи 

<

номер> от 06.03.2019 ФИО1 приобрела в ООО «СМАРТ-Т» автомобиль TOYOTA CAMRY, идентификационный номер 

<

номер>, 2018 года выпуска, белого цвета, стоимостью 2330 000 рублей. В п. 2.2.2 указано: покупка автомобиля покупателем с привлечением заемных средств Банка: А) покупатель оплачивает из собственных денежных средств сумму в размере 470000 рублей; Б) Оставшуюся часть стоимости автомобиля 1860000 рублей покупатель оплачивает за счет средств целевого кредита, предоставленного Банком ООО Сетелем Банк (л.д. 69-78).

07.03.2019 ФИО1 также было подписано заявление на подключение к Программе помощи на дорогах, сумма стоимости подключения составила 5000 рублей (л.д. 80), заключен договор страхования автомобиля, размер страховой премии составил 88 000 рублей (л.д. 79, 81).

Истцом представлены в материалы дела Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем банк», являющиеся составной частью договора (л.д.88-96), график платежей (л.д. 53-55), тарифы по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства, тарифный план «Партнерский» (л.д. 56).

Из карточки учета транспортного средства TOYOTA CAMRY, идентификационный номер 

<

номер>, усматривается, что в качестве собственника указана ответчик ФИО1 (л.д.127).

Из выписки по лицевому счету заемщика видно, что банк перечислил денежные средства на оплату стоимости автотранспортного средства в сумме 1860000 рублей и 5000 рублей по заявлению клиента на оплату за подключение к программе помощи на дорогах. Ответчиком ФИО1 вносились платежи ежемесячно в погашение суммы основного долга – 20770 рублей 81 копейка и в погашение начисленных процентов – 22482 рубля 19 копеек, в общей сумме 43253 рубля ежемесячно, начиная с 08.04.2019г. Незначительные нарушения по сроку внесения были допущены в феврале 2020 г., за что 07.02.2020 истцом начислена неустойка (штраф, пеня) в размере 581 руб. 96 коп. за нарушение обязательств по уплате ежемесячного платежа. Последняя сумма по представленной в суд выписке по лицевому счету поступила 09.06.2020г. в размере 43253 рубля и зачислена банком в погашение просроченного основного долга 7194 рубля 89 копеек и 36.058 рублей 11 копеек в погашение просроченных процентов (09.06.2020 - день составления отчета по счету - л.д. 50-51).

Банк направил ответчице уведомление о полном досрочном погашении задолженности 01.06.2020г., указав, что имеется просроченная задолженность в размере 66330 рублей 36 копеек по состоянию на 01.06.2020 в то время, как по договору и в соответствии с графиком (л.д. 54) очередной платеж должен был произведен 08 числа, и как видно из выписки по лицевому счету платеж поступил 09.06.2020г. в сумме 43253 рубля.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 03.09.2020 составляет 1547 785 рублей 75 копеек, из которых: 1531 892 рубля 82 копейки – сумма основного долга, 15 892 рубля 93 копейки - сумма процентов за пользование денежными средствами (л.д. 151-152), кроме того, в заявлении об уточнении исковых требований указано, что по кредитному договору 

<

номер> от 07.03.2019 имеется остаток задолженности по неустойке (штрафам) в размере 4531 рубль 55 копеек, на которые истец требования не выставляет.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст. 807-818 ГК РФ.

Условия по предоставлению кредита истцом выполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Расчет задолженности по состоянию на 03.09.2020г., представленный в связи с уточнением исковых требований, судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора и требованиям закона (л.д. 167-168). Сумма основного долга - 1531 892,82 руб. и сумма процентов за пользование денежными средствами – 15892,93 руб. (соответствует сумме долга, выставленной к погашению 01.06.2020г., и близка по сумме, указанной в графике 07.05.2020, и даже на момент перевода в судебное производство на полное досрочное погашение, т.е. на 06.07. сумма основного долга по графику определена в размере 1510860, 74 рублей (л.д. 54-55).

На лицевой счет ФИО1 поступили денежные средства 09.06.2020 – 43253,00 рубля и 08.07.2020г. – 43253,00 рубля, которые как указано истцом в заявлении об уточнении требований, считаются зачисленными в счет уже выставленной Банком полной суммы к оплате, а не по текущему остатку. (л.д. 165-166).

С учетом положений ст. ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактических обстоятельств по делу, представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчицы задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в размере 1547 785 рублей 75 копеек, из которых: 1531 892 рубля 82 копейки – сумма основного долга, 15 892 рубля 93 копейки - сумма процентов за пользование денежными средствами, не могут быть признаны обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Доводы ответчицы о том, что она исполняла свои обязательства по договору, нашел свое подтверждение в судебном заседании. Допущенные Заемщиком незначительные отступления от условий по сроку внесения очередного платежа необоснованно расценено истцом как систематическое неисполнение условий кредитного договора. Нарушения не настолько существенны, чтобы являться основанием для досрочного возврата всей суммы Кредита, выданного на срок 60 месяцев.

Соответственно, не могут быть признаны обоснованными требования истца об обращении взыскания на имущество, приобретенное за счет средств банка.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Предметом залога является автомобиль марки TOYOTA CAMRY, идентификационный номер 

<

номер>, 2018 года выпуска.

В силу положений ст. ст. 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу указанных норм действующего законодательства залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Принимая во внимание, что имеются предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество по делу, суд не находит оснований для удовлетворения требований залогодержателя в обращении взыскания на предмет залога.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Согласно пункту 2 этой нормы закона в случае установления того, что лицо злоупотребило своим правом, суд может отказать в защите принадлежащего ему права.

Установлено, что ответчица допустила незначительный, по сути единичный факт нарушения условий кредитного договора по сроку погашения ежемесячной суммы платежа, а после подачи истцом иска, не могла воспользоваться счетом для погашения задолженности.

Учитывая незначительность факта нарушения условий договора ответчицей, стремление ее устранить последствия этого нарушения, создание истцом для заемщика препятствий в погашении задолженности после подачи иска, суд усматривает злоупотребление истцом правом требовать полного досрочного погашения кредита.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований «Сетелем Банк» ООО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> в сумме 1547785 рублей 75 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество – автомашину TOYOTA CAMRY, идентификационный номер 

<

номер>, 2018 года выпуска.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С.Абакумова

Мотивированное решение изготовлено 07.10.2020

Председательствующий судья Н.С.Абакумова