Дело № 2-983/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В., 

при секретаре Балобановой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» (АО КБ «Пойдем!») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (сокращенное наименование – АО КБ «Пойдем!») (далее по тексту - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, ответчик) в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №*** от 06.02.2018 по состоянию на 12.02.2019 на сумму 265 438 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 221689 руб. 70 коп., задолженность по процентам – 41907 руб. 27 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 243 руб. 27 коп., пени по просроченному основному долгу – 113 руб. 42 коп., пени по просроченным процентам – 1484 руб. 67 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5854 руб. 38 коп..

Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с договором потребительского кредита №*** от 06.02.2018, заключенным между Истцом и Ответчиком, Истец предоставил Ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 225 000 руб., со сроком возврата кредита 60 мес. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования - до 06.08.2018. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг- 22% годовых. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора) - 42,9% годовых. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов, комиссий в предусмотренный договором срок не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением договора, Банк 24.09.2018 направил в адрес Ответчика претензию с требованием погасить текущие платежи по кредитному договору, и в соответствии с п.3.5.5. Договора и ст.811 ГК РФ - предъявил Ответчику требование о расторжении договора, о возврате кредита и всех причитающихся по договору платежей. 

На судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдем!» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия. От представителя истца поступил отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что Договор полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства. Со стороны заемщика имеются противоправные действия – односторонний отказ от исполнения обязательств (нарушение ст.ст.309, 310, 819 ГК РФ). Со стороны истца договор был расторгнут, следовательно, начисление процентов и пеней не производится с 24.10.2018. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Представил возражения на иск, где указал, что банк установил завышенную ставку по кредитной карте в размере 42,9% годовых. Данная процентная ставка превышает установленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 1 квартале 2018 года. Просит частично отказать в удовлетворении требований. Взыскать сумму основного долга в размере 221689, 90 руб., сумму просроченных процентов в размере 26157, 09 руб.. В соответствии со ст.333 ГК РФ максимально снизить неустойку.

На основании п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав материалы дела и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Истцом представлены следующие документы.

Копия Заявления-анкеты от 06.02.2018 ФИО1 в АО КБ «Пойдем!», в котором указано, то Клиент подтверждает, что с текущей даты отношения между ним и Банком регулируются «Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!» (Правила) в редакции, действующей на момент подписания настоящего Заявления. Подтверждает, что ему понятны условия, изложенные в указанной редакции Правил, принимает данные условия в целом и обязуется их соблюдать. Подтверждает, что ознакомлен с действующими Тарифами Банка, принимает данные Тарифы в целом и обязуется их соблюдать в отношении открытых на его имя. Подтверждает, что ознакомлен со сроком действия Договора банковского счета, порядком его пролонгации (продления) на условиях, действующих в Банке на дату пролонгации (продления); порядком изменения действующих тарифов (введения новых Тарифов). Заявление – анкета подписана ответчиком – заемщиком.

Договор потребительского кредита №***ф от 06.02.2018 (далее – Кредитный договор), где указано, что кредитором является АО КБ «Пойдем!», заемщиком ФИО1. Полная стоимость кредита – 21, 934% годовых. Индивидуальные условия договора потребительского кредита: лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) 225000 руб., срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования – до 06.08.2018; срок возврата кредита 60 месяцев (с 06.02.2018 по 06.02.2023), срок действия Договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения и до дня полного возврата суммы основного долга, а также получения кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени и иных расходов кредитора; процентная ставка по основном долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг – 22% годовых, по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) 42,9% годовых (пункт 4); заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами шестого числа каждого месяца; размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9157 руб. (пункт 6); при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Договор подписан представителем Банка и ответчиком.

Дополнительное соглашение от 03.03.2018, в котором указана полная стоимость кредита – 42, 773% и п.6 Договора изложен следующим образом: заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 15 числа каждого месяца; размер минимального платежа не является фиксированным и зависит от суммы использованного лимита кредитования (в безналичном и/или наличном порядке), минимальный платеж включает в себя часть основного долга в размере 3750 руб., но не более всей суммы основного долга, сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на дату платежа. Дополнительное соглашение подписано представителем Банка и ответчиком.

Дополнительное соглашение от 31.05.2018, в котором указана полная стоимость кредита – 42, 706% и п.6 Договора изложен следующим образом: заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 25 числа каждого месяца; размер минимального платежа не является фиксированным и зависит от суммы использованного лимита кредитования (в безналичном и/или наличном порядке), минимальный платеж включает в себя часть основного долга в размере 3750 руб., но не более всей суммы основного долга, сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на дату платежа. Дополнительное соглашение подписано представителем Банка и ответчиком.

Заявление на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от 06.02.2018, подписанное представителем Банка и ответчиком.

Представлена выписка по ссудному счету ответчика, из которой следует, что 06 февраля 2018 г. сумма кредита в размере 225 000 руб. перечислена на ссудный счет заемщика и получена ФИО1 наличными.

Банк выдал сумму кредита заемщику, то есть акцептовал оферту ФИО1, содержащуюся в его Заявлении-анкете и в Заявлении на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от 06.02.2018.

То есть, между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 заключен кредитный договор. Обязанности Банка по кредитному договору указаны в Заявлении-анкете и в Заявлении на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) ФИО1 (оферта), а также в Договоре потребительского кредита №***ф от 06.02.2018 и Дополнительных соглашениях к нему.

Суд приходит к выводу, что Кредитный договор заключен между Банком и ФИО1 в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика с указанием даты и суммы зачисления Банком денежных средств на счет и платежей, произведенных ответчиком. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора, последний платеж поступил 31 мая 2018 г., что подтверждается представленным расчетом задолженности и выписками по ссудному счету и по счету просрочки ФИО1.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

24.09.2018 истцом в адрес ответчика направлено требование, где указано, что по состоянию на 24.09.2018 заемщиком нарушены условия Кредитного договора и его задолженность составляет 257 000, 13 руб.. Просроченная задолженность по Кредитному договору должна быть погашена в полном объеме в срок не позднее 24.10.2018.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, нарушения установленных договором сроков уплаты суммы кредита и процентов, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, взыскании процентов и неустойки правомерны.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и установлено, что он произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Согласно расчета истца, сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 12.02.2019 составляет 265 438 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 221689 руб. 70 коп., задолженность по процентам – 41907 руб. 27 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 243 руб. 27 коп., пени по просроченному основному долгу – 113 руб. 42 коп., пени по просроченным процентам – 1484 руб. 67 коп.. 

Ответчик не возражает против суммы задолженности по основному долгу.

Ответчик возражает против суммы процентов на основной долг и процентов на просроченный основной долг, при этом производит расчет из процентов за пользование кредитов размере 0,09% в день (32,85% годовых). Расчет ответчика противоречит п.4 Кредитного договора, где указаны размеры процентов за пользование кредитом 22% годовых и 42,9% годовых. Расчет процентов на основной долг по операциям с наличными денежными средствами и процентов на просроченную задолженность по основному долгу по операциям с наличными денежными средствами выполнен истцом исходя из 0,1175% в день (42,9% годовых), что полностью соответствует условиям Кредитного договора.

Оценивая возражения ответчика о незаконности условий кредитного договора в части размера полной стоимости кредита, суд приходит к следующему

В соответствии с ч.1 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Согласно ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ограничена полная стоимость потребительского кредита (займа). Кредитный договор заключен 06 февраля 2018 года, в нем указана полная стоимость кредита – 21,934% годовых. В дополнительном соглашении от 03.03.2018 указана полная стоимость кредита – 42,773% годовых, в дополнительном соглашении от 31.05.2018 указана полная стоимость кредита – 42,706% годовых. 

Рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 1 июля по 30 сентября 2017 применяются до договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 1 квартале 2018 года для потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляет 24, 596%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 32, 795%. Кредитный договор заключен 06.02.2018 и установленная им полная стоимость кредита – 21,934% годовых не противоречит требованиям ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. При этом, пунктом 4 Кредитного договора установлена процентная ставка по основном долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг – 22% годовых, по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) 42,9% годовых. Истец рассчитывает задолженность по процентам по основному долгу и по процентам за пользование просроченным основным долгом из процентной ставки 0,1175% в день, что составляет 42,9 % годовых и полностью соответствует п.4 Кредитного договора (при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора)). При заключении дополнительных соглашений от 03.03.2018 и от 31.05.2018 размер процентной ставки, установленной пунктом 4 Кредитного договора, не изменялся. Следовательно, истец законно и обоснованно производил расчет задолженности по уплате процентов исходя из 42,9% годовых. Ответчик не законно и не обоснованно произвел расчет своей задолженности исходя из 32,795% годовых (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов)). Поскольку, 32,795% - это предельное значение полной стоимости кредита (ч.1 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), а не процентная ставка по договору потребительского кредита (ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Ответчик заявил об уменьшении неустойки. 

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание то, что ответчиком был взят потребительский кредит, установленный размер неустойки, характер нарушенного ответчиком обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки. 

При этом суд также учитывает длительный период нарушения обязательств ответчиком, а также размер его задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Отсутствуют основания для признания Кредитного договора недействительной сделкой, в том числе кабальной. Иск о признании сделки кабальной, ответчик не заявлял.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен в полном объеме. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5854 руб. 38 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» (АО КБ «Пойдем!») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» (АО КБ «Пойдем!») задолженность по кредитному договору №*** от 06.02.2018 по состоянию на 12.02.2019 на сумму 265 438 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 221689 руб. 70 коп., задолженность по процентам – 41907 руб. 27 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 243 руб. 27 коп., пени по просроченному основному долгу – 113 руб. 42 коп., пени по просроченным процентам – 1484 руб. 67 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5854 руб. 38 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 мая 2019 года.

Судья В.В. Станиславский