Дело 2-455/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 20 февраля 2019 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Самылиной О.П.,

при секретаре Животове Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») о расторжении кредитного договора, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств. Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами заключен договор №. В настоящее время у неё отсутствует возможность исполнить свои обязательства в соответствии с графиком платежей в связи с ухудшением материального положения, а также иных обстоятельств, влияющих на исполнение обязательств. В рамках заключения договора истцом было подписано согласие на обработку персональных данных, что регламентируется Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных». Данный закон закрепляет за истцом возможность отозвать согласие на обработку персональных данных. Согласно закону в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку. 12.11.2018 г. она обратилась в АО «Тинькофф Банк» с просьбой расторгнуть кредитный договор №, предоставить выписку по данному договору с выставленной полной суммой долга, а также о прекращении обработки персональных данных. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, обязать ответчика выставить сумму, необходимую для полного исполнения своих обязательств.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель АО «Тинькофф Банк» не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представил отзыв на исковое заявление, в котором с требованиями истца не согласился, полагает их незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГПК РФ).

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, регламентирована статьей 810 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 11.08.2010 ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № (далее – кредитный договор), неотъемлемой частью которого являются заявление-анкета, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты (п. 2.3. общих условий).

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин (п. 2.5 общих условий).

В силу п. 3.3 общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на её лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора (п. 3.9 общих условий).

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.3).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (п. 5.6).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3).

Договор считается расторгнутым с момента исполнения банком и/или клиентом своих обязательств по договору (п. 11.6).

Согласие истца со всеми условиями договора кредитной карты подтверждается личной подписью в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. 

Изучив предлагаемые условия договора кредитной карты и не согласившись с ними, ФИО1 имела право отказаться от его заключения. Однако, оценив свои финансовые возможности и подписав настоящий договор, тем самым выразила согласие на его заключение на предложенных АО «Тинькофф Банк» условиях. 

Свои обязательства по настоящему договору банк исполнил в полном объеме.

Из отзыва ответчика усматривается, что заемщик воспользовался денежными средствами, вместе с тем принятые на себя обязательства не исполняет, погашение задолженности по договору кредитной карты не осуществляет, допустил образование задолженности в размере 58 638 руб. 59 коп. 

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности, истцом не представлены. 

12.11.2018 г. ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с просьбой расторгнуть кредитный договор №, предоставить выписку по данному договору и выставить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств, а также о прекращении обработки персональных данных. 

По смыслу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ст. 453 ГК РФ).

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В ходе судебного разбирательства установлено, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Изменение материального положения заемщика не может служить основанием для его освобождения от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и расторжения кредитного договора, поскольку в силу части 1 статьи 451 ГК РФ не является существенным изменением обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Возлагая на себя кредитные обязательства, заемщик должен был учитывать и предусмотреть вероятность снижения своего ежемесячного дохода, все возможные факторы экономического риска, которые могут возникнуть в ходе исполнения обязательств по кредитному договору. 

Удовлетворение исковых требований приведет к лишению АО «Тинькофф Банк» в значительной мере того, на что оно обоснованно могло рассчитывать при заключении кредитного договора в силу прямого указания закона.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств наличия совокупности всех условий, указанных в ст. 451 ГК РФ, необходимых для расторжения кредитного договора.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора не имеется.

Требования истца об обязании ответчика выставить сумму, необходимую для полного исполнения своих обязательств по погашению кредита, удовлетворению не подлежат, поскольку не требуют разрешения в судебном порядке.

В соответствии с п. 5.1, 5.2 общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, начисленные платежи, размер задолженности, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа.

Кроме того, истец вправе запросить у банка любую информацию по договору посредством звонка в Call-центр банка, сотрудники которого обслуживают клиентов круглосуточно бесплатно по всей территории России.

Сведений о том, что истцу отказали в предоставлении информации по размеру задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

Суд отмечает, что в рамках заключения кредитного договора истцом было выражено согласие на обработку персональных данных. 

В соответствии с п. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, в том числе, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Обработка персональных данных по данному договору осуществляется в целях его исполнения и может быть остановлена только при прекращении всех обязательств истца перед банком. 

Поскольку истцом в полном объеме не выполнены обязательства перед ответчиком в рамках заключенного кредитного договора, у банка отсутствуют основания для прекращения обработки персональных данных клиента.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора № от 11.08.2010 года, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П. Самылина