Дело № 2-3431/2018 23 октября 2018 года

29RS0023-01-2018-003735-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Пальмина А.В., 

при секретаре Баковой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Северодвинске Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, убытков, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением (с учётом уточнений от 03.09.2018) к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, убытков, процентов, компенсации морального вреда. 

В обоснование исковых требований указал, что ..... между сторонами заключён кредитный договор ..... на срок 48 месяцев под 11,9%. По заявлению истца ответчик обеспечил его страхование по договору коллективного страхования, заключённого между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «.....». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь период страхования составила 60 577 руб. 00 коп., из которых вознаграждение Банка - 12 115 руб. 40 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 48 461 руб. 60 коп. Истец 19.06.2018 направил ответчику и страховщику заявления об отказе от услуги по страхованию и возврате уплаченных денежных средств (получены 25.06.2018 и 26.06.2018), которые удовлетворены не были.

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» уплаченные денежные средства в размере 60 577 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с 26.06.2018 по 14.08.2018 в размере 585 руб. 58 коп., убытки в виде уплаченных на спорную денежную сумму процентов по кредиту за период с 26.06.2018 по 14.08.2018 в размере 947 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф. 

Стороны и третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие привлечённых к участию в деле лиц.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела ..... между сторонами заключён кредитный договор ..... на срок 48 месяцев под 11,9% (л.д. 39-50).

В тот же день истец подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка в рамках страхового продукта «.....» (далее – Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) (л.д. 17-19, 54-65).

Плата за участие в Программе страхования составила 60 577 руб. 00 коп., из которых вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования - 12 115 руб. 40 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 48 461 руб. 60 коп. Страховая премия перечислена Банком в полном объёме страховщику, что подтверждается информацией ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 53).

На заявлении истца произведена отметка о регистрации присоединения его к Программе страхования .....

19.06.2018 истец направил ответчику заявление об отказе от услуги по страхованию и возврате уплаченных денежных средств в размере 60 577 руб. 00 коп., которое было получено 26.06.2018 (л.д. 24-26). Данное заявление ответчик не удовлетворил.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиками не оспариваются.

Согласно п. ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования ..... (далее – Договор), заключённым между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным Договором и Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе, а также компенсация затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Поскольку истец обратился к ответчику и страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение предусмотренных Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У четырнадцати рабочих дней, то он вправе требовать взыскания с Банка денежных средств, уплаченных по договору оказания услуг за подключение к программе страхования за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также за вычетом реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования.

В силу требований ч. 2 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать наличие указанных реальных расходов несёт Банк.

Принимая во внимание, что ответчик не представил соответствующих доказательств, суд признаёт заявленные исковые требования обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 60 577 руб. 00 коп.

14.08.2018 ответчик произвёл возврат истцу указанной денежной суммы (л.д. 87-88).

То обстоятельство, что ответчик в период рассмотрения спора в суде возвратил истцу спорные денежные средства, не свидетельствует о необоснованности иска в данной части, а может служить лишь основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Согласно п. 8 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У возврат страхователю страховой премии должен быть произведён в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С учётом получения ответчиком заявления истца об отказе от услуги по страхованию и возврате уплаченных денежных средств 26.06.2018, возврат страховой премии должен был произведён ответчиком не позднее 10.07.2018. Следовательно, истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.07.2018 по 14.08.2018 в размере 426 руб. 98 коп. (60 577,00 х 7,25% / 360 дн. х 35 дн.). Указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Исковое требование о взыскании процентов за период с 26.06.2018 по 10.07.2018 в размере 158 руб. 60 коп. является необоснованным.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку были нарушены права истца, как потребителя, требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 1 000 руб. 00 коп.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 31 001 руб. 99 коп. ((60 577,00 + 1 000,00 + 426,98) х 50%).

По исковому требованию о взыскании с ответчика убытков в виде уплаченных на сумму в размере 60 577 руб. 00 коп. процентов по кредитному договору за период с 26.06.2018 по 14.08.2018 в размере 947 руб. 99 коп. (60 577,00 х 11,9% / 365 х 48 дн.) суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из смысла данной статьи следует, что для взыскания убытков необходимо доказать наличие одновременно нескольких условий, а именно: наличие убытков, противоправное поведение ответчика (вина ответчика, неисполнение им своих обязательств), причинно-следственная связь между понесенными убытками и неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств и непосредственно размер убытков.

Оценив представленные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что спорная сумма в размере 947 руб. 99 коп. не является убытками по смыслу ст. 15 ГК РФ, поскольку уплачена истцом во исполнение добровольно принятого на себя обязательства по выплате процентов на сумму кредита (ст. 819 ГК РФ, п. 4 индивидуальных условий кредитного договора). При этом суд учитывает, что истец по своему усмотрению определил сумму кредита в размере 360 577 руб. 00 коп., из которой 60 577 руб. 00 коп. в силу личного волеизъявления использовал на оплату услуг Банка по обеспечению страхования. Кроме того, своевременный возврат истцу денежных средств в связи с прекращением договора страхования сам по себе не привёл бы к уменьшению обязательств ФИО1 по кредитному договору. Указанное исковое требование удовлетворению не подлежит.

С учётом изложенного оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в размере 947 руб. 99 коп. не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в бюджет муниципального образования «Северодвинск» госпошлину в размере 2 330 руб. 12 коп. (2 030,12 + 300,00).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, убытков, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 60 577 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.07.2018 по 14.08.2018 в размере 426 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 31 001 руб. 99 коп., а всего взыскать 93 005 (девяносто три тысячи пять) руб. 97 коп.

Настоящее решение суда в части взыскания с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 60 577 руб. 00 коп. исполнению не подлежит.

Отказать в удовлетворении искового требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.06.2018 по 10.07.2018 в размере 158 руб. 60 коп., убытков в размере 947 руб. 99 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 2 330 (две тысячи триста тридцать) руб. 12 коп. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Пальмин

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2018.

Судья