УИД 22RS0065-02-2022-004425-44

Дело №2-127/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Некрасовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила взыскать сумму страховой выплаты в размере 425 000 рублей, неустойку в размере 178 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы (425 000 рублей), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и матерью истца, ДАННЫЕ ФИО2. заключен договор страхования, согласно которого страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату, осуществить выплату страхового возмещения в случае причинения вреда здоровью застрахованного лица или его смерти. Страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 425 000 рублей. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, приложив к заявлению свидетельство о смерти ДАННЫЕ ФИО3 а также заключение эксперта, согласно которого у ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ11. наступила внезапная ****. Страховой компанией в выплате страхового возмещения было отказано, так как причиной смерти ДАННЫЕ ФИО3 явилось заболевание - ****. Истец с данным отказом не согласна, так как причина смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ10 не связана с каким-либо заболеванием и является страховым случаем. Действия ответчика причинили истцу нравственные страдания, выразившиеся в том, что истец перенесла моральное потрясение, а именно потерю близкого родственника. При наличии заключения эксперта, истец еще должна доказывать в суде, что ее мама умерла не от болезни, для возврата страховки, которая сейчас истцу и ее семье крайне необходима. В связи с отказом ответчика в удовлетворении требований истца, подлежит взысканию неустойка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 500 рублей. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

В процессе рассмотрения дела к производству принято уточненное исковое заявление, согласно которого истец просит взыскать неустойку в размере 425 000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи в размере 27 000 рублей.

Определением суда от 01.08.2022, занесённым в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, путем СМС-извещения. 

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ранее в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, с учетом уточнения, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что причиной смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ12 явилась ****, что является несчастным случаем. 

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого просили в удовлетворении искового заявления отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. 

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

В силу ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При рассмотрении дела установлено, что ФИО1 является дочерью ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ13 что подтверждается свидетельством о рождении (л.д.20).

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ14 между ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ15 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор N ***.

В материалы дела представлена заявление ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ16. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого она изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «Альфа Страхование Жизнь» (л.д.6).

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ17 и ООО «Альфа Страхование Жизнь» заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №****, по условиям которого полис подтверждает заключение договора страхования (л.д.7-8).

Как следует из полиса страхования, страхователем является ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ18 страховыми рисками являются - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, выгодоприобретатели по всем страховым рискам подлежат определению в соответствии с законодательством РФ, страховая сумма составляет 425 000 рублей, страховая премия составляет - 63 750 рублей, срок действия договора страхования- с 00-00 часов дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме, срок действия договора страхования- 60 месяцев.

Факт оплаты страховой премии стороной ответчика не оспаривался.

Как следует из п.9.1.8 полиса, не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В страховом полисе указано, что страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь /застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила, о чем свидетельствует подпись ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ19

Согласно Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, на основании настоящих Условий страхования и законодательства РФ страховщик заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователи, договоры добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д.55-58).

В указанных Условиях определены понятия; болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которым осуществляется страхование.

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенного возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими Условиями (п.2.1).

Страховой риск это предполагаемое событие, предусмотренное договором страхования на случай наступления которого, в соответствии с настоящими Условиями страхования, проводится страхование.

Страховой случай - это совершившееся событие (свершившийся с соблюдением условий договора страхования и настоящих Условий страхования, страховой риск) предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

Согласно п.п.4.1.21-4.1.21.1 Условий страхования, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ20 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.19).

Смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ21 наступила в период действия договора страхования.

В соответствии с заключением судебно - медицинской экспертизы КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» № ***, акта судебно-химического исследования № *** от ДД.ММ.ГГГГ и акта судебно- биохимического исследования №*** от ДД.ММ.ГГГГ у ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ22. наступила ****, каких-либо телесных повреждений не обнаружено, обнаружен в крови этиловый спирт в концентрации 1,7 промилле, что обычно у живых людей соответствует средней степени алкогольного опьянения (л.д.10-18).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к нотариусу ФИО5 с заявлением о принятии наследства после смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ23. (л.д.63).

По запросу суда представлено наследственное дело к имуществу умершей ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ24. (л.д.61-84), согласно которого наследником является ФИО1

ФИО1, являясь наследником ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ25 обратилась в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» за страховой выплатой в связи со смертью матери.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в страховой выплате, мотивировав свой отказ тем, что смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ26 наступила в результате заболевания, а потому согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем (л.д.9).

В обоснование исковых требований истцом указано, что причина смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ27. не связана с каким-либо заболеванием и является страховым случаем. 

В своих возражениях представителем ответчика указано, что смерть, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

В процессе рассмотрения дела по ходатайству стороны истца для определения причин смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ28. назначалось проведение судебно-медицинской экспертизы.

Согласно заключения эксперта КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» №*** от 02.03.2023 (л.д.187-192), ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ29 Н.В. скончалась ДД.ММ.ГГГГ от заболевания -«****», что подтверждается наличием ****.

Экспертная комиссия отмечает, что «****» это остро протекающее заболевание, возникающее из-за атеросклероза коронарных артерий, которое может развиваться как при дополнительном воздействии на человека ведущих факторов риска (таких как нервно-психическое перенапряжение, употребление алкоголя, абстинентный синдром, курение, травма, чрезмерная физическая нагрузка, ожирение и т.д.), так и на фоне физического и психического «благополучия» человека. 

Кроме того, опасность «****» заключается в том, что она приводит к быстрому наступлению смерти больного. 

Таким образом, на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ у ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ30 отсутствовало заболевание, от которого она скончалась ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что данное заключение эксперта требованиям, предусмотренным ч.2 ст.86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так как оно содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Каких-либо сомнений в правильности или обоснованности указанное экспертное заключение не вызывает. Экспертиза была проведена квалифицированным экспертом, имеющим соответствующее образование, квалификацию и стаж экспертной работы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Кроме того, экспертиза проведена с учетом имеющихся методик исследования, с использованием специальной литературы и представленных медицинских документов, ответы на вопросы, поставленные перед экспертами, даны в полном объеме, выводы экспертизы понятны и не содержат формулировок, допускающих неоднозначное толкование, в связи с чем, данное заключение принимается судом в качестве допустимого доказательства.

Каких-либо оснований, предусмотренных ст. 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для назначения по делу повторной либо дополнительной экспертизы, не установлено.

Договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ заключен ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ31 на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №***, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № *** которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В полисе-оферте от ДД.ММ.ГГГГ прямо указаны страховые риски.

Условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания.

Подписывая договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ32. подтвердила согласованность индивидуальных условий страхования в полисе - оферте, и ознакомления с общими условиями добровольного страхования. 

Согласно Условиям добровольного страхования, утвержденных страховщиком, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Условиями страхования дано определение применяемого термина болезнь (заболевание) под которым понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока страхования.

При рассмотрении дела не установлено, что смерть ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ33 произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай, напротив причиной смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ34. явилась ****.

Заключением эксперта подтверждено, что причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание - ****, которая в соответствии с общепринятой классификацией для кодирования медицинских диагнозов, разработанной Всемирной организацией здравоохранения (МКБ 10), относится к разделу "****". 

Принимая во внимание, что **** - состояние, при котором резко нарушается сердечная деятельность, то есть заболевание, суд приходит к выводу, что причиной смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ35. явилась именно болезнь (нарушение состояния здоровья), что не относится к страховым случаям.

При этом, договором страхования не установлено, что применение исключения из страхового покрытия зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.

Исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе, установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд полагает об отсутствии у страховой компании оснований для выплаты истцу страхового возмещения в связи со смертью ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ36 наступившей вследствие заболевания, поскольку указанный случай в соответствии с договором страхования не является страховым.

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ37 ознакомившись с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций и подписав заявление на страхование, добровольно согласилась быть застрахованной на условиях ограниченного страхового покрытия.

Условия страхования, в соответствии с которыми между сторонами заключен договор, содержат определение "болезнь (заболевание)".

При этом ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ38 при заключении договора страхования не была лишена возможности влиять на условия Договора страхования, исключить либо добавить страховой риск. Каких-либо предложений об изменении условий договора страхования от ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ39 ни при заключении, ни в период действия договора страхования не поступало. 

Исходя из того, что при заключении договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация относительно условий страхования, о внесении изменений в условия договора она не заявляла, была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, наступление смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ40 произошло вследствие болезни и не свидетельствует о наступлении события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о выплате страхового возмещения.

Доводы истца о том, что у ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ42. на момент заключения договора страхования не имелось заболеваний, с учетом условий договора страхования не имеют правового значения.

В связи с отказом во взыскании суммы страхового возмещения, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде. 

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 18 мая 2023 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова 

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

На 18.05.2023 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-127/2023

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.