Дело № 2-3573/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Куковенцевой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что *** между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк), был заключен кредитный договор (далее по тексту Договор) с лимитом задолженности 120 000,00 руб. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ). При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с *** по ***. Заключительный счет был направлен ответчику *** подлежащий оплате в течение *** дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. *** Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от *** и Актом приема-передачи прав требований от *** к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет *** руб., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от *** справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс. В настоящее время права требования по кредитному договору принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 164960,25 руб.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с *** по *** включительно, в размере 164960,25 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4499, 20 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке. К исковому заявлению истцом приложено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, в котором ООО «Феникс» поддержал заявленные требования к ответчику.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании требования не признала, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Однако ч. 2 ст. 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о гражданско-правовых договорах и обязательствах. 

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как следует из материалов дела, *** ФИО1 подписано Заявление - Анкета (оферта) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на оформление договора кредитной карты .

Из содержания текста заявления следует, что ответчик согласился с тем, что акцептом её предложения по заключению договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и, соответственно, заключением договора будут являться действия по активации кредитной карты. 

Указанное заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам (Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью кредитного договора. 

Подписанием заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет , понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Банк предоставляет услуги по кредитным картам в соответствии с утвержденными Тарифами и Общими условиями, а также заявлением клиента (заполненным и подписанным), в совокупности указанные документы являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления его держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Подписав заявление, ответчик дал свое согласие на обслуживание в рамках установленных в банке Общих условий. 

Условия договора определены банком в стандартной форме, соответствующей нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (заявление), дает свое согласие на обслуживание в рамках установленных условий, поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст.ст. 426, 428, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каких-либо требований об оспаривании Общих условий, ответчиком заявлено не было.

В соответствии с п. *** Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

*** между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты , карта активирована. 

Лимит задолженности по карте Банк устанавливает по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке (п. ***. Общих условий).

Согласно п. *** Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату согласно тарифам. 

Пунктами п.***, ***. Общих условий предусмотрено, что клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае не согласия с информацией, указанной в счет-выписке, клиент обязан в течение *** календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. 

Согласно выбранному заемщиком Тарифному плану *** беспроцентный период до *** дней, процентная ставка по операциям покупок ***% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – *** %, плата за обслуживание основной карты - *** руб., дополнительной карты – *** руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств ***% плюс *** руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - *** руб., минимальный платеж ***% от задолженности, мин. *** руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз *** руб., второй раз подряд ***% от задолженности плюс *** руб., третий и более раз подряд ***% от задолженности плюс *** руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа ***% в день, плата за включение в программу страховой защиты – *** % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – *** руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – *** % плюс *** руб.

Согласно выписке по договору, ФИО1 пользовался кредитными денежными средствами, снимал наличные, производил расчетные операции полностью соглашаясь с условиями предоставления кредитной карты, претензий по поводу объема задолженности и оказываемых ему услуг ответчиком не предъявлялось.

Однако обязательства по договору кредитной карты ФИО1 надлежащим образом не исполнены, в связи с чем, задолженность за период с *** по *** составила в размере 164960,25 руб., в том числе 122 750,76 руб. – основной долг по кредиту, 35 913,35 руб. – проценты по кредиту, 6 296, 14 руб. – штраф. Доказательств об обратном ответчиком не представлено.

В адрес ответчика Банком направлена справка о размере задолженности и требование о полном погашении долга в срок *** дней с момента выставления заключительного счета.

В соответствии с решением № б/н Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от *** изменено наименование банка. Новое полное фирменное наименование: Акционерное общество «Тинькофф Банк». Сокращенное фирменное наименование: АО «Тинькофф Банк». 

*** АО «Тинькофф Банк» заключил с ООО «Феникс» договор уступки прав требования (цессии) , в соответствии с которым Банк уступает ООО «Феникс» в отношении каждого Кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей Задолженности. В соответствии с указанным договором Банк, в том числе, уступил ООО «Феникс» право требования по договору , заключенному с ФИО1, что подтверждается актом приема-передачи прав требования к Договору уступки прав (цессии) от *** и от ***. 

АО «Тинькофф Банк» в порядке ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации направило в адрес ФИО1 уведомление об уступке права требования по заключенному с ним договору в размере 164 960,25 руб. 

Исходя из акта приема-передачи прав требования к Договору уступки прав (цессии) от *** и от *** сумма задолженности ФИО1 по указанному договору составила 164 960,25 руб. 

Согласно представленного истцом расчета размера задолженности, задолженность ответчика составляет 164960,25 руб., в том числе 122 750,76 руб. – основной долг по кредиту, 35 913,35 руб. – проценты по кредиту, 6 296, 14 руб. – штраф.

Расчет, представленный истцом ООО «Феникс», судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора, подтверждается выпиской по лицевому счету, ответчиком, путем предоставления контррасчета, не опровергнут, в связи с чем, принимается судом во внимание. 

Представителем ответчика в судебном заседании было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения были изложены и в пункте 10 ранее действовавшего Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Как усматривается из заявления (оферты), а так же выписки по счету стороны предусмотрели исполнение обязательства по частям.

Таким образом, судом установлено, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судом установлено, что последний платеж от ответчика по кредитной карте поступил ***, штраф за первый неоплаченный платеж начислен Банком – ***. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком. Следовательно, с указанной даты следует исчислять трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является ***. 

Материалами дела установлено, что *** года ООО «Феникс» направило почтой мировому судье судебного участка г. Рубцовска Алтайского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору от *** в размере 164 960, 25 руб., а также расходов по оплате госпошлины при подаче настоящего заявления в размере 2249,60 руб.

*** мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края был вынесен судебный приказ по делу по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» указанных выше сумм.

Определением мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** на основании возражений ФИО1 указанный судебный приказ отменен.

Учитывая период нахождения судебного приказа на исполнении, суд считает, что период с *** по *** не подлежит включению в срок исковой давности.

Настоящее исковое заявление направлено истцом почтой в Рубцовский городской суд ***.

Принимая во внимание, что истец в предусмотренные законом срок обратился в суд за защитой нарушенного права по указанному обязательству, мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, во исполнение, которого было возбуждено исполнительное производство и, который должником не исполнен, на момент отмены судебного приказа он находился на исполнении, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данному обязательству не истек.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика сумм просроченных задолженностей по основному долгу в размере 122 750 руб. 76 коп., процентам за пользование денежными средствами по кредитной карте за период с *** по *** в размере 35 913 руб. 35 коп. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Поскольку ответчиком нарушались сроки уплаты сумм в погашение задолженности по кредитной карте, в соответствии с договором подлежат начислению штрафные проценты

Вместе с тем, суд полагает целесообразным исходы из положений приведенных выше норм действующего законодательства, учитывая, что неустойка (пени, штрафы) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, снизить размер начисленных штрафных процентов с учетом материального положения ответчика с 6 296 руб. 14 коп. до 3 500 руб., которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Тем самым, с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации будет обеспечен баланс интересов сторон, а также соблюден принцип разумности и справедливости, осуществлена защита прав ответчика ФИО1, как экономически слабой стороны настоящего спора. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в полном объеме расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 144 руб. 05 коп., размер которых подтвержден документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Фенинкс» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Фенинкс» денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме основного долга в размере 122 750 руб. 76 коп, процентов за пользование денежными средствами за период с *** по *** в размере 35 913 руб. 35 коп., штраф в размере 3 500 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 499 руб. 20 коп., всего взыскать 166 663 руб. 31 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Фенинкс» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Тайлакова