К делу № 2-3263/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(ЗАОЧНОЕ)

13 ноября 2024 года г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Зубкова Г.А.

при секретаре судебного заседания Хурай З.Н.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что 16 ноября 2013 года между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> от 16.11.2013 года. В 2023 году кредит был погашен в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении кредита. При попытке получить иной кредит истцу стало известно, что ООО «ХКФ Банк» внес в Бюро кредитных историй сведения об имеющейся у нее задолженности по кредиту, оформленному и полученному у ответчика – кредитный договор от 02.06.2016г. 

<

***> на сумму 309 447, 02 руб. ( в БКИ внесена информация о наличии общей задолженности по нему в размере 378 319,72 руб.).

Как указывает истец, данный договор с ответчиком не заключался, денежные средства от ответчика она не получала и, соответственно, задолженности перед ответчиком не имеет.

В целях выяснения обстоятельств данной информации истец обращалась в офис банка в г. Майкопе, однако информация о задолженности по указанному кредиту ей не предоставлена, а соответствующие сведения из Бюро кредитных историй не удалены.

Согласно п. п. 1 и 1.1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитив историях» кредитная история - информация, состав которой определен указанным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).

Согласно пп. «д» п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона о кредитных историякредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах. 

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 5 ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. 

Считает, что информация о наличии задолженности и просрочек по оплате кредита перед ООО «ХКФ БАНК» является недостоверной, в связи с чем просила обязать ООО «ХКФ БАНК», как источник формирования кредитных историй, предоставить в Бюро кредитных историй информацию об отсутствии у истца долговых обязательств и просрочек по оплате кредита по кредитному договору 

<

***> от 02.06.2016 г.

В судебном заседании истец и ее представитель заявленные требования уточнили, дополнив их требованием о признании незаключенным спорного кредитного договора.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменное возражение, в котором просил в иске отказать ввиду необоснованности, а также ввиду пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица в судебное заседание также не явился.

Выслушав доводы истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, в АО «Национальное бюро кредитных историй» имеются сведения об имеющейся у истца задолженности перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору от 02.06.2016г. 

<

***> в размере 378 319,72 руб.

Как указывает истец, данный кредитный договор с ответчиком она не заключала, при этом ранее между нею и ответчиком был заключен кредитный договор от 16.11.2013г. 

<

***>, который был исполнен в 2016г.

В целях установления обстоятельств наличия указанной задолженности истец обращалась к ответчику за получением сведений, связанных с оформлением спорного кредита: оригинала спорного кредитного договора, оригинала заявления на получение и выдачу кредита, анкеты заемщика и иные документы, находящиеся в кредитном деле, документы, подтверждающие получение истцом денежных средств и документы, указывающие на совершение истцом платежей по указанному кредитному договору.

Однако в предоставлении указанной информации истцу было отказано ввиду нахождения кредитного дела и интересующих истца документов в головном филиале в г. Москва.

В связи с заявлением истца о подложности доказательств судом были истребованы от ответчика оригиналы документов, связанных с оформлением спорного кредита: оригинала спорного кредитного договора, оригинала заявления на получение и выдачу кредита, анкеты заемщика и иные документы, находящиеся в кредитном деле, документы, подтверждающие получение истцом денежных средств, документы, указывающие на совершение истцом платежей по указанному кредитному договору, в том числе с указанием порядка, способа и даты внесения истцом денежных средств в счет погашения кредитных обязательств по данному договору.

В ответе на запрос суда о предоставлении оригиналов испрашиваемых документов ответчик указал на возможность предоставления только копии указанных документов. При этом, возражая против иска, ответчик указывает на то, что денежные средства в размере 309 447,02 руб. были выданы истцу на его расчетный счет 

<

***> и в последствии были списаны в размере 308 748.38 руб. в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору №2185566914 от 16.11.2013 г. В дальнейшем истец оплачивал задолженность по кредитному договору №2233342222 согласно графику платежей. Ежемесячный платеж составлял 7 872,55 руб., срок действия кредитного договора составлял 84 месяца. В период с 02.07.2016 г. по 02.03.2017 г. истец оплачивала платежи согласно графику и всего за указанный период ФИО1 оплатила 70 852,95 руб.

В статье 1 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях) определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

В силу п.5 ст.З Федерального закона №218-ФЗ физическое лицо, в частности заемщик, может являться субъектом кредитной истории.

Статьей 4 Федерального закона №218-ФЗ определен состав кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, в состав которой включается, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную сипу.

Согласно п.4 ст.З Федерального закона №218-ФЗ источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), в данном случае ПАО Национальный банк «ТРАСТ».

Согласно п.5 ст.З Федерального закона №218-ФЗ бюро кредитных историй юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг, в данном случае АО «НБКИ».

Согласно п.5 ст.5 Федерального закона №218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 5 рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

В соответствии с п.З и п.4 ст.8 Федерального закона №218-ФЗ субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. При отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статья 836 Гражданского кодекса Российской Федерации). Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 59 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В соответствии с пунктом 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

С учетом того, что потребитель в споре является экономически более слабой стороной, на ответчике, как исполнителе работ (услуг) лежит обязанность представить доказательства надлежащего оформления кредитного договора. 

Между тем, в нарушение приведенных норм, ответчик, как лицо, на которое законом возложена обязанность доказать наличие отношений с истцом, уклонился от предоставления в суд оригиналов документов, послуживших основанием для начисления задолженности ответчика и соответствующей передачи информации в Бюро кредитных историй.

Отсутствие кредитного договора препятствует установлению таких существенных условий, как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов. 

В связи с этим суд приходит к выводу о незаконности действия ответчика по передаче АО «НБКИ» сведений о наличии у истца задолженности по кредитному договору от 02.06.2016г. 

<

***>.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Как указывает истец, и данное обстоятельство не было опровергнуто ответчиком, о нарушении своего права она узнала в 2023г. при оформлении кредитного договора.

Учитывая, что с иском по настоящему делу истец обратилась в 2024г., то срок исковой давности в данном случае ею не был пропущен.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ФИО1 исковых требований и необходимости их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» - удовлетворить.

Признать незаключенным кредитный договор 

<

***> от 02.06.2016 года, оформленный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» передать в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об отсутствии у ФИО1 долговых обязательств и просрочек по оплате кредита по кредитному договору 

<

***> от 02.06.2016 года. 

Разъяснить ответчику, что он вправе подать заявление об отмене заочного решения в Майкопский городской суд Республики Адыгея в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Разъяснить ответчику, что заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд Республики Адыгея в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий - подпись - Г.А. Зубков

Уникальный идентификатор дела 01RS0004-01-2024-005982-86

Подлинник находится в материалах дела № 2- 3263/2024 в Майкопском городском суде Республики Адыгея.