Дело №2-402/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сретенск 24 октября 2018 г. 

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Коробенковой О.В.,

при секретаре Красовской С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом заседании материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречными исковыми требованиями о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, действий банка по списанию денежных средств со счета незаконными, 

установил:

Представитель истца обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 10 июля 2014 г. с ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 73 319 руб. сроком на 36 месяцев. Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 86 421 рублей 75 коп., а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2792 руб. 65 коп. 

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 обратился со встречным иском, в обоснование которого сослался на то, что денежными средствами по кредиту он не воспользовался, со счета их не снимал, на следующий день после оформления кредитного договора обратился в банк с заявлением об отказе от кредитного договора, на что ему было выдано распоряжение о сторнировании сделки, полагал, что его обязательства перед банком были прекращены, просил признать задолженность по кредитному договору отсутствующей, действия банка по списанию денежных средств со счета незаконными. 

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, к материалам искового заявления приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В своих возражениях на встречные исковые требования представитель истца указал на то, что ответчику был выдан кредит наличными, путем перечисления их со счета банка на транспортную карту в день оформления кредитного договора. В том случае, если потребность в займе денежных средств у ответчика отпала, он был вправе обратиться в день оформления кредитного договора с заявлением о сторнировании сделки. Обратившись с требованием о расторжении кредитного договора на следующий день после оформления кредитного договора, заемщик должен был написать заявление на полное досрочное погашение кредита, оплатив проценты за пользование кредитом. Ответчик данных действий не произвел, в связи с чем ежемесячно с транспортной карты производилось списание ежемесячных платежей с учетом начисления процентов. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику исполнил, заемщик в свою очередь, задолженность по кредитному договору не погасил.

На основании изложенного, представитель истца просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, встречные исковые требования поддержал, дополнительно пояснил, что 10 июля 2014 г. между ним и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 73319 руб. Приехав домой и внимательно ознакомившись с кредитным договором, он решил, что данные условия ему не подходят, так как выходит слишком большая переплата. На следующий день он обратился в офис банка для возврата кредита, предоставил кредитному эксперту карту, на которую были зачислены денежные средства. Кредитный эксперт приняла карту и сформировала распоряжение на сторнирование кредитной сделки, в связи с чем он полагал, что его обязательства перед банком исполнены. С заявлением о досрочном погашении кредита он не обращался. Впоследствии ему ежемесячно стали приходить на телефон смс-сообщения о снятии денежных средств со счета в счет погашения задолженности по кредиту. Спустя год после оформления кредитного договора он вновь обратился в банк с заявлением, в котором просил разобраться в сложившейся ситуации и снять с него кредитные обязательства, поскольку денежными средствами он не воспользовался. Однако банк оставил его обращение без ответа.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из материалов дела усматривается, что между истцом по делу и ФИО1 10 июля 2014 г. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 73 319 руб. на срок 36 месяцев с уплатой 33,5 % годовых (л.д. ). 

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписан график платежей, который содержит сведения о сумме выплат за весь период действия договора, при этом указано, какая часть будет направлена на погашение основной суммы задолженности, какая часть - на погашение процентов за пользование кредитом.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что заключением кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя банковского специального счета; составными и неотъемлемыми частями договора являются Общие условия, Правила и Тарифы банка, с которыми он полностью согласен.

Согласно дополнительным условиям кредитного договора на основании заявления заемщика ему был открыт банковский специальный счет, на который была зачислена сумма кредита.Согласно выписке из лицевого счета денежные средства в сумме 73319 руб. поступили на банковский специальный счет заемщика 10 июля 2014 г. 

Из п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет клиента.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств.

В обоснование иска сторона истца ссылалась на то, что ответчик денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности и информацией о движении по лицевому счету (л.д. ).

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности ФИО1 по состоянию на 18 июня 2018 г. размер задолженности по кредитному договору № с учетом просроченного основного долга, просроченных процентов, составляет 86 421 руб. 75 коп. 

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, а действия банка по списанию денежных средств со счета незаконными, суд исходит из следующего.

Из материалов дела видно, что между сторонами заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитентных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Согласно п. 4.2.1 проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.4 Общих условий предусмотрено, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в порядке, предусмотренном пунктами 4.4.1-4.4.6 Общих условий.

Согласно п. 4.5.2 полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4.-4.4.6, с учетом п. 4.5.1. Общих условий, т.е. в размере, предусмотренном договором кредитования.

ФИО1, обратившись в отделение банка на следующий день после оформления кредитного договора с требованием об отказе от кредита, вправе был подать заявление о досрочном погашении кредитной задолженности, уплатив проценты за один день пользования кредитом. Реализовать предусмотренное п. 2 ст. 821 ГК РФ право на отказ от получения кредита заемщик мог только до момента перечисления денежной суммы банком. Иного срока для возможности отказа заемщика от получения кредита условия кредитного договора не содержат. Доказательств того, что истец обращался в Банк с заявлением об отказе в получении кредита к ответчику до перечисления суммы кредита, не представлено.

С заявлением о досрочном погашении кредитной задолженности ФИО1 также не обращался.

При таких обстоятельствах действия банка по списанию денежных средств с банковского специального счета, открытого на имя заемщика, соответствуют вышеприведенным условиям кредитования.

Факт того, что денежные средства истцом со счета не снимались, не может являться основанием для удовлетворения требований истца, поскольку порядок досрочного возврата, предусмотренный п. 4 Общих условий, заемщиком соблюден не был.

Распоряжение на сторнирование сделки, оформленное кредитным экспертом, не свидетельствует об аннулировании кредитного договора, поскольку являлось лишь запросом, адресованным в бухгалтерию ОАО КБ «Восточный».

Доказательств того, что по результатам обращения ФИО1 в отделение банка было принято решение о расторжении кредитного договора материалы дела не содержат. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о неисполнении заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, в связи с чем у банка имеются основания для взыскания с заемщика суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в сумме 2792 руб. 65 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 10 июля 2014 г. в размере 86421 руб. 75 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2792 руб. 65 коп., а всего взыскать 89 214 руб. 40 коп. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании задолженности отсутствующей, действий банка по списанию денежных средств со счета незаконными отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сретенский районный суд Забайкальского края.

Судья О.В. Коробенкова 

Копия верна:

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2018 г.