РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2020 года г. Ангарск

Ангарский городской суд в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Загайновой Т.Е., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-99/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «БАСТИОН» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указал, что ** между ОАО «УРСА Банк» (сменил наименование на ПАО ФК «Открытие») и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № по программе «Кредитная карта VISA», в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в размере 31486,00 рублей, сроком до востребования но не позднее **, с уплатой процентов, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом. По договору об уступке прав требования по кредитным договорам №.№ от ** права требования по кредитному договору были уступлены ЗАО КБ «Кедр», затем по договорам об уступке прав требования по кредитным договора от ** права требования по кредитному договору были уступлены ОАО «АБ Пушкино», ООО «Нет долгов», а по договору об уступке прав от ** № права требования уступлены истцу.

Ответчик обязательства по возврату кредита не выполнил в полном объеме, размер задолженности по основному долгу составил 30741,32 рублей за период с ** по **. Также начислены проценты за пользование займом за период с ** по ** в размере 25788,55 руб. Указанные суммы задолженности истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО « БАСТИОН» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В ходатайстве, изложенном в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск ООО «БАСТИОН» о взыскании задолженности не признал, не оспаривал факт заключения с ОАО «УРСА-Банк» договора и получения кредитной карты. Пояснил, что обращался в банк с намерением заплатить долг, но ему пояснили, что долга нет. О переименовании банка, а также о передаче долга другим лицам он не был уведомлен. Просил применить к требованиям истца срок исковой давности. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица ЗАО КБ «Кедр» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица ОАО Акционерный банк «Пушкино» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Нет долгов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, находит исковые требования ООО «БАСТИОН» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено что ** на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты и заключение договора банковского счета, а также в соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», являющимися неотъемлемой частью договора, ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредитный лимит в размере 31486,00 рублей на срок до востребования но не позднее **, с уплатой за пользование кредитом 25% годовых, в случае нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита предусмотрены штрафные санкции в размере 220% годовых на сумму просроченного долга за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.5 «Условий кредитования» уплата процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых в текущем месяце осуществляется с 1 по 20 число месяца, следующего за текущим; с 21 числа месяца, на сумму просроченного платежа подлежат уплате проценты по повышенной процентной ставке в размере 220% годовых, которые начисляются до окончания сроков возврата основного долга и процентов включительно ( п. 6.1).

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения письменного договора о предоставлении ответчику кредита и получения указанной суммы подтверждаются исследованными по делу доказательствами, в том числе заявлением (офертой) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита от **, выпиской по счету ФИО2, предоставленной ПАО Банк «ФК Открытие». Заключение кредитного договора и получение кредитной карты не оспариваются ответчиком, подтверждаются письменными доказательствами – заявлением (офертой) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита, Условиями кредитования с подписью ответчика, выпиской по счету. 

ФИО2, заполнив и подписав заявление (оферту) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета, предложил тем самым Банку заключить с ним кредитный договор.

Таким образом, стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подачи заемщиком заявления и акцепта Банком данного заявления. 

При подписании заявления (оферты), ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б заявления), порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, а также получил экземпляр настоящего заявления и банковскую карту.

Факт заключения договора, получения кредитной карты и использование средств кредитного лимита ответчиком в судебном заседании не оспорен. При этом доказательств, подтверждающих заключение договора на иных условиях, в том числе в части срока действия договора (свой экземпляр договора) суду не представлено.

Условия договора заемщиком не выполняются. Платежи в уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не вносятся, основной долг не возвращен.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков внесения платежей по кредиту, банк был вправе требовать с ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами и неустойками.

Из изменений N 5 от **, вносимых в устав ОАО "УРСА Банк" следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от **, решением общего собрания акционеров ОАО "МДМ-Банк" и решением единственного акционера ЗАО "Банковский холдинг МДМ" ОАО "УРСА Банк" реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО "МДМ-Банк" и ЗАО "Банковский холдинг МДМ", наименование ОАО "УРСА Банк" изменено на ОАО "МДМ Банк".

В результате реорганизации к ОАО "МДМ Банк" в порядке правопреемства перешли все права и обязанности реорганизованного ОАО "УРСА Банк", включая права и обязанности по заключенным кредитным договорам.

** между ОАО «МДМ Банк» (цедент) и ЗАО КБ «Кедр» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам №.№, в соответствии с которым ЗАО КБ "Кедр" приобрело права требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО2

Согласно п. 1.1. договора уступки прав требования цедент обязуется передать, а цессионарий - принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, а также по выкупленным цедентом кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с должниками третьим лицом, указанным в кратком реестре уступаемых прав требования, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования, в том числе право на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно краткому реестру уступаемых прав требования сумма основного долга ФИО2 по кредитному договору № составляет 30741,32 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 18565,23 рублей,неустойка 42336,95 рублей, общий долг -93118,15 рублей.

** между ЗАО КБ «Кедр» и ОАО «АБ Пушкино» был заключен договор об уступке прав требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

** между ОАО «АБ Пушкино» и ООО «Нет долгов» был заключен договор об уступке прав требований, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

** между ООО «Нет долгов» и ООО «Бастион» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым ООО «Бастион» приобрело в полном объеме права требования от ООО «Нет долгов» по кредитному договору, заключенном между ОАО «МДМ-Банк» и ответчиком.

** в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности.

После заключения указанного договора цессии последующим цессионариям платежей в счет погашения задолженности по основному долгу не поступало. 

Истцом начислены проценты за пользование суммой займа за период с ** по ** в размере 25788,55 рублей, которые истец просит взыскать с ответчика.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

При заключении кредитного договора с ОАО «УРСА-Банк» заемщик согласился с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить свои права по договору третьим лицам без дополнительного согласования (п. 5.4 Условий кредитования).

Кредитный договор недействительным в данной части не признавался.

Таким образом, возможность передачи Банком своих прав по обязательствам заемщика была согласована сторонами.

О состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору ответчик был уведомлен в письменной форме, путем направления по его адресу соответствующего уведомления, что подтверждается реестром отправки писем.

Учитывая, что ответчиком не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе, процентов, начисленных после заключения договора цессии, право требования которой перешло к истцу.

В вышеуказанных договорах цессии имеется прямое указание на то, что передаются все права, принадлежащие цеденту по соответствующим договорам, отсутствует очевидно выраженное ограничение, что могло бы повлечь переход к цессионарию только той части оговоренных в договоре прав, которыми обладал цедент как кредитор на момент заключения договора.

Таким образом, первый и последующий цессионарии приобрели все права, которыми обладал цедент как юридическое лицо в отношении кредитного договора (универсальное правопреемство).

В силу п. 1 ст. 384 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты, начисленные после передачи прав по договору цессии.

Согласно п.3.4, 3.5 Условий кредитования срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что Банк осуществлял кредитование клиента, следовательно, у заемщика возникла обязанность по своевременной и в полном объеме уплате кредита и процентов, предусмотренных условиями соглашения. 

Между тем, ответчик систематически нарушал условия договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей в погашение суммы основного долга и процентов. 

Ответчик просит применить срок исковой давности к требованиям истца и отказать в иске.

Согласно ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК Российской Федерации, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности (п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** N 43 по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», кредитным договором предусмотрено условие по внесению банку заемщиком только процентов за пользование кредитом, рассчитанных на остаток ссудной задолженности в текущем месяце, не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (пункты 3.5, 4.1.2). Периодические платежи по основному долгу кредитным договором не предусмотрены, соответственно, определены либо моментом востребования либо сроком действия договора (**).

В отношении основного долга со сроком исполнения «до востребования» суд полагает, что исчисление срока исковой давности надлежит начинать с даты направления ответчику требования об уплате долга, то есть с **.

Доказательств, что требование об оплате задолженности по основному долгу было получено ответчиком ранее указанного срока, в материалы дела не представлено.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы основного долга не пропущен.

Также истец просит взыскать проценты, начисленные за период с ** по **.

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Установлено, что ** ООО «Бастион» обратился к мировому судье судебного участка № по ... и ... с заявлением о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору в размере 49306,55 рублей, в том числе основного долга в размере 30741,32 рублей, процентов в размере 18565,23 рублей, начисленных за период с ** по **. 

Требования о взыскании процентов за период с ** по ** при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа не заявлялись. Таким образом, основания для приостановления срока исковой давности в отношении указанных требований отсутствовали.

С настоящим иском ООО «Бастион» обратился в суд ** (дата сдачи заказного письма в почтовую организацию).

Соответственно, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период с ** по ** в размере: 30714,32 * 25% * 2 года + 30714,32 * 25% : 365 (дней в году) * 345 (дней пользования кредитом) = 15370,66 + 7264,22 = 22634,88 рублей.

По требованиям о взыскании процентов за период с ** по ** в размере 3153,67 рублей истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении иска в указанной части надлежит отказать. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченной истцом государственной пошлины в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 1801,30 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» задолженность по кредитному договору № от **, заключенному с ОАО «УРСА Банк» в размере 53376 рублей 20 копеек (пятьдесят три тысячи триста семьдесят шесть рублей 20 копеек), в том числе: основной долг – 30741 рубль 32 копейки, проценты за пользование займом – 22634 рубля 88 копеек,

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1801 рубль 30 копеек.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3153 рубля 67 копеек отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья С.С. Тройнина

Мотивированное решение изготовлено **