Дело № 2-31/2018

Поступило в суд 26.10.2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«09» января 2018 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с иском к ФИО1, после отмены ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей 2-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 96 902 руб. 84коп., в том числе основной долг в размере 55 211 руб. 83 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 27 058 руб. 16 коп., штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате основного долга и процентов в размере 14 632 руб. 85 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 107 руб. 09 коп.. 

Определение от ДД.ММ.ГГГГ. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик почтовую корреспонденцию не получила, ДД.ММ.ГГГГ. конверт возвращен с отметкой «Отсутствие адресата по указанному адресу», в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д.6-8) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (наименование изменено на основании решения от ДД.ММ.ГГГГ на АО «Тинькофф Банк) и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 52 000 руб..

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. 

Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ. расторг договор, путем выставления заключительного счета, который ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, не оплачен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по месту регистрации по месту жительства, почтовую судебную корреспонденцию не получает (конверт возвращен с пометкой «Отсутствие адресата по указанному адресу»), в связи с чем, в силу положений п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ», пункта 2 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, пункт 1 статьи 20 ГК РФ, ст. 10 Гражданского кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть заявление в отсутствии ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания. 

Изучив письменные материалы дела, суд установил:

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Активировав кредитную карту и сняв с нее денежные средства, ответчик в свою очередь приняла на себя обязанность возвратить Банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование кредитом, иные платы (плата за обслуживание основной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги СМС - банк», плата за включение в программу страховой защиты) и штрафы (штрафы за неуплату минимального платежа) в соответствии с условиями тарифов, последний каких-либо возражений в период действия договора (в том числе при ежемесячном направлении банком счета-выписки) не высказывала, банковские расчеты не оспаривала, свои обязанности надлежащим образом не исполняла, в результате чего банк в одностороннем порядке расторг договор и направил в адрес ФИО1 заключительный счет.

На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту Условий) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п.2.4 Общих условий, клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению…

Из п.2.6 Общих условий следует, что первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении – анкете. Полная стоимость кредита по данным тарифам указывается в заявлении - анкете.

Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилам международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.п. 5.3).

Из п. 5.11 Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке, а также клиент должен уплачивать штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Так, ФИО1 направила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 28), которую собственноручно подписала, в которой предлагала кредитной организации заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, понимает и согласна с тем, что данное предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом данного предложения будут являться действия банка по активации кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в её заявлении – анкете; настоящее заявление – анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт будут являться неотъемлемой частью договора…., она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, если в данном заявлении - анкете специально не указано её несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, которые понимает и, в случае заключения договора, обязуется соблюдать.

На основании оферты ответчика, изложенной в вышеуказанном заявлении - анкете, подписанной ФИО1, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифов банка по кредитным картам, банком был произведен акцепт, а именно заявление ответчика было удовлетворено, в её адрес по почте направлена кредитная карта с лимитом задолженности, фактически между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.7.3.2 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии в размере, в сроки, указанные в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Тарифах банка. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами.

Согласно п. 7.2 Общих условий, клиент обязуется в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.п. 5.7). 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.п.5.6). 

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Как следует из «Тарифов по кредитным картам ТСК банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум») (л.д. 30) клиент обязуется уплачивать банку, в том числе, базовую процентную ставку 12,9 % годовых; плату за обслуживание основной карты в размере 590 руб. в год; комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимальный платеж 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд в сумме 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; проценты при своевременной уплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плату за использование денежных средств сверх лимита 390 руб., плату за включение в программу страховой защиты в сумме 0,89 % от задолженности, комиссию за совершение расходных операций картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 руб..

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ответчика перед Банком составляла 96 902 руб. 84 коп., в том числе основной долг в размере 55 211 руб. 83 коп.; проценты за пользование денежными средствами в размере 27 058 руб. 16 коп.; штрафы в размере 14 632 руб. 85 коп. за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный истцом расчет задолженности проверен, и суд находит его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

В силу требований ст. 330 Гражданский кодекс РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданский кодекс РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданский кодекс РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданский кодекс РФ.

Суд изучив доказательства, имеющиеся в деле, а также то, что предъявленный ко взысканию размер неустойки превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе существенно выше ставки Центрального банка Российской Федерации, при этом со стороны истца имеет место недобросовестность действий по непринятию своевременных мер по взысканию задолженности, что безусловно привело к увеличению размера пени (неустойки), считает, что указанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени (штраф), начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств подлежит уменьшению с 14 632 руб. 85коп. до 3 000 руб..

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 107 руб. 09 коп., оплаченной истцом при подаче иска (л.д.9,10).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.в размере 85 269 (восемьдесят пять тысяч двести шестьдесят девять) руб. 99 коп., в том числе основной долг в размере 55 211 (пятьдесят пять тысяч двести одиннадцать) руб. 83 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 058 (двадцать семь тысяч пятьдесят восемь) руб. 16 коп., штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате основного долга и процентов в размере 3 000 (три тысячи) руб. и судебные расходы в размере 3 107 (три тысячи сто семь) руб. 09 коп..

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области подпись Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено 15.01.2018 года