Дело № 2-266/2021

22RS0069-01-2021-002034-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2021 г. с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Ершовой И.В., при секретаре Юдиной Ю.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № с лимитом задолженности 50 000 рублей. 

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора о карте образовалась задолженность в размере 57 577,34 рублей. Банк потребовал досрочного возврата задолженности, выставив ответчику заключительный счет-выписку с требованием погасить задолженность в указанном размере в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок задолженность не была погашена. 

Требование банка о погашении задолженности не исполнены до настоящего времени. Задолженность составляет 53 258,88 рублей, в том числе: 52 295,22 рублей – сумма основного долга, 963,66 рублей – неустойка.

Судебный приказ о взыскании задолженности отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 258,88 рублей, расходы по оплате государственной пошлины – 1 797,77 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца, что не противоречит требованиям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 809 – 811 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 4 675 рублей для оплаты стиральной машины. Одновременно просила заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет, выдать банковскую карту с размером кредитного лимита до 60 000 рублей, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам. 

В рамках договора о карте банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО1 банковский счет и выпустил на ее имя карту с лимитом 50 000 рублей. Тарифный план ТП 1. Срок действия лимита и срок возврата кредита определен до востребования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. 

Согласно п. п. 2.2-2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее – Условия) договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) клиента являются действия банка по открытию клиенту счета. В рамках заключенного договора банк выпускает клиенты карты и ПИН, устанавливает лимит.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п. 4.3 Условий). 

Сроки погашения задолженности определяются моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий). 

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий (п. 4.18 Условий). 

Фактическое предоставление кредитного лимита подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. 

Первая операция совершена ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлялось пользование картой, производились платежи в погашение основного долга, процентов, комиссий за снятие наличных, смс-информирование, обслуживание карты. 

Согласно Тарифному плану ТП 1 установлен размер процентов в размере 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9%, коэффициент расчета ежемесячного минимального платежа - 4%, схема расчета минимального платежа №. Согласно п. 1.22 Условий минимальный платеж-сумма денежных средств, которую клиент размещает в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права пользования картой в рамках договора.

Расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Счет-выписка – документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец отчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. п. 1.30, 1.34 Условий). 

Как установлено в судебном заседании заемщик несвоевременно и не в полном объеме производила платежи по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 57 577,34 рублей. С учетом произведенных удержаний по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 53 258,88 рублей, в том числе: 52 295,22 рублей – сумма основного долга, 963,66 рублей – неустойка.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он составлен с учетом всех произведенных ответчиком платежей, является арифметически верным. От ответчика также возражений по расчету задолженности не поступило. 

Разрешая ходатайство ответчика о применения срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Заключенный между сторонами кредитный договор является бессрочным, что следует из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт».

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ следует, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. п. 24, 26 указанного Постановления).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему их исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу. 

Согласно п. 4.17 Условий с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Из содержания заявления на получение кредита следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был. 

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате заемщиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). 

В установленный срок сумма задолженности ответчиком не была погашена. 

Суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае момент востребования наступил со дня формирования банком заключительного счета – ДД.ММ.ГГГГ, который должен был быть оплачен заемщиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, срок исковой давности по требованию кредитора об истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в заключительном требовании, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав в отношении указанной задолженности, и в данном случае срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

При этом поступление денежных средств в январе 2020 года в счет погашения долга, удержанных по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ не прервало течение срока исковой давности, поскольку он на тот момент уже истек, а кроме того, в силу ст. 203 ГК РФ, п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). 

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. 

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо непосредственного в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю), то есть за пределами срока исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» обратился в судебный участок № 4 Ленинского района г. Барнаула Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 57 577,34 рублей (л.д.52-54).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании указанной выше суммы задолженности (л.д. 55). 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ответчика (л.д.12). 

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю), то есть за пределами срока исковой давности (л.д.27).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за указанный выше период. Оснований для восстановления срока исковой давности нет. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по данному делу. 

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ершова

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2021 года.