Дело № 2-2163/2019

55RS0007-01-2019-002536-08

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. при секретаре судебного заседания Киштеевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о защите прав потребителя, расторжении договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «ПочтаБанк» с просьбой выдать потребительский кредит на неотложные нужды. В банке ей одобрили кредит на сумму 165 649 рублей, при этом пояснили, что для того, чтобы получить данную сумму ей необходимо заключить договор страхования, без него кредит не предоставят, и передали ей на подпись заявление о предоставлении кредита, график платежей, договор страхования. 

При получении кредита с нее удержали в пользу ООО «АльфаСтрахование» сумму в размере 36 300 рублей, за страхование жизни.

В пользу ООО «СК Кардиф», за потерю работы страховую сумму в размере 3 000 рублей, а также 3 000 рублей в пользу ПАО «Почта Банк».

Таким образом, из суммы кредита забрали 42 300 рублей. 

Договор страхования был подписан ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (в течение 5-ти дней) истец подала в адрес всех ответчиков заявление о расторжении договоров страхования и возврате законно удержанных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен отказ ПАО «Почта Банк», со ссылкой, что банк не выявил оснований для удовлетворения ее требований. 

Кроме того, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «СК Кардиф» после получения заявления истца, начали заниматься перепиской с истцом, и под всевозможными предлогами тянуть время, просить направить в их адрес новые заявления с приложением ее паспорта, и иных ненужных документов.

Заявление об отказе от исполнения договоров страхования истцом направлено в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ. Получены ответчиками своевременно, с учетом времени на доставку 5 дней и 10 дней для добровольного исполнения, срок для начала исчисления неустойки истец определила ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка для ООО СК «Кардиф» составит 4 530 рублей. Просит взыскать 3 000 рублей. Для ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составит 54 813 рублей. Просит взыскать 36 300 рублей. Для ПАО «Почта Банк» составит 4 530 рублей. Просит взыскать 3 000 рублей. 

Моральный вред истец оценивает в размере 25 000 рублей, и просит взыскать с ПАО «Почта Банк» - 10 000 рублей, как навязавший услугу, ООО СК «Кардиф» - 5 000 рублей, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 10 000 рублей. 

Поскольку со стороны ответчиков имело место несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона, просит взыскать в свою пользу штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Просит расторгнуть договор страхования №.00.123-00064877 СП4 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ООО «СК Кардиф». Расторгнуть договор страхования № L0302/504/39145923/8 ОПТИМУМ 2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Взыскать с ООО «СК Кардиф» страховую сумму в размере 3 000 рублей, неустойку в размере 3 000 рублей, моральный вред в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

Взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховую сумму в размере 36 300 рублей, неустойку в размере 36 300 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

Взыскать с ПАО «Почта Банк» денежную сумму в размере 3 000 рублей, снятую за кредитную историю, неустойку в размере 3 000 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. Взыскать с ответчиков судебные издержки. (л.д. 3-5) 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме. 

Ответчик ООО СК «Кардиф» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 192).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили (л.д. 193). Представили письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 31-38).

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Представили письменные возражения на исковое заявление (л.д. 40-43) 

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 ГК РФ документов.

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 2 статьи 935, статьи 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого получить кредит.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» посредством согласования индивидуальных условий кредитования заключен кредитный договор №. Данным договором определены следующие условия кредитования: сумма к выдаче денежных средств 165 649 рублей, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 19,90%, льготная процентная ставка – 16,90%, определен размер ежемесячного платежа в сумме 4 385 рублей, штрафные санкции. 

Из п. 9 договора следует, что у истца нет обязанности заключать иные договоры. Заключение отдельных договоров не требуется. 

Также в пункте 15 договора предусмотрено условие о предоставлении услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласия заемщика на оказание таких услуг. В указанном пункте банком указано – «не применимо». 

Также в пункте 16 договора предусмотрено условие о предоставлении услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Своей подписью на индивидуальных условиях истец подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами. Согласна на подключение ей услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2 200 рублей. Согласна на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: 6,9% от суммы к выдаче базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставки по кредиту. 

В пункте 18 кредитного договора указано, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 262 506,87 рублей и включает в себя сумму кредита, проценты и комиссии. (л.д. 44-46)

Таким образом, по всему тексту договора сведения о страховании, а также о размере страховой премии, включении страховой премии в состав кредитных средств отсутствуют. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Кардиф» и ФИО1 заключен договор страхования от потери работы № сроком на 14 месяцев, с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты заключения договора (дата оплаты страховой премии в полном объеме, но не ранее момента такой оплаты). Страховые случаи: недобровольная потеря работы застрахованным лицом по основаниям, предусмотренным условиями страхованиями, и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Выгодоприобретателем является ФИО1 Страховая сумму – 100 000 рублей, увеличенная на 15%. Период ожидания 2 месяца с даты заключения договора. Страховая премия по договору страхования составляет 3 000 рублей. 

Согласно п. 6 договора в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхового покрытия по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации). (л.д. 17) 

Факт оплаты страховой премии по вышеуказанному договору в размере 3 000 рублей ответчиком не оспаривался.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 18).

На основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/39145923/8 ОПТИМУМ 2 ФИО1 застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 19-20).

По указанному полису-оферте застрахованным является страхователь – ФИО1 Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Срок действия договора страхования 60 месяцев. Страховая премия составляет 36 300 рублей. 

Согласно п. 7.2.2 условий добровольного страхования клиентов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования. 

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3).

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. 

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. 

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом. 

Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. (п. 7.6) (л.д. 94-111).

На основании распоряжения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ банк перевел в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 36 300 рублей (л.д. 14), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 143).

Кроме того, со счета ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» были переведены денежные средства в размере 3 000 рублей за услугу поименованную как «Мои кредитные истории» (л.д. 24, 71). Факт уплаты указанной суммы сторонами в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспаривался. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования. Ознакомившись с условиями страхования, размером страховой премии, истец добровольно присоединился к программе страхования. Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Согласно пунктам 1, 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах приведенного в Указаниях срока, ФИО1 посредством личного обращения в ПАО «Почта Банк» с заявлением о расторжении договоров страхования, а также с помощью почтового отправления в адрес страховых компаний указанного заявления, просила добровольно расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК Кардиф» и вернуть страховую сумму в размере 3 000 рублей, добровольно расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и вернуть страховую премию в размере 36 300 рублей, а также вернуть незаконную снятую ПАО «Почта Банк» денежную сумму в размере 3 000 рублей, за кредитную историю (л.д. 6-8).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на вышеуказанное заявление, указав, что в предоставленном истцом заявлении отсутствуют данные/ошибка в данных (отсутствует номер договора страхования), необходимые для принятия решения о возврате уплаченной ФИО1 страховой премии (страхового взноса). Для рассмотрения заявления и принятия решения о возврате уплаченной истцом страховой премии (страхового взноса) ФИО1 необходимо повторно заполнить заявление. Кроме того, указали, что заполненное и подписанное заявление (оригинал) просят выслать в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». (л.д. 112).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направила заявление о расторжении договоров страхования в адрес ответчиков (л.д. 120-122).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес ФИО1 аналогичный ответ, с указанием, что в заявлении истца отсутствуют данные/ошибка в данных (отсутствует номер договора страхования, отсутствует фамилия получателя выплаты (страхователя), отсутствует имя получателя выплаты (страхователя), отсутствует отчество получателя выплаты (страхователя), отсутствует БИК, отсутствует № счета получателя), необходимые для принятия решения о возврате уплаченной истцу страховой премии (страхового взноса). (л.д. 113). 

Кроме того, ООО «СК Кардиф» по результатам рассмотрения поступившего обращения по поводу отказа от договора страхования в своем письменном ответе ФИО1 указало, что прекращение (расторжение) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании договора страхования, правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, а также норм действующего законодательства РФ. Согласно правилам страхования, на основании которых был заключен договор страхования, все уведомления и извещения в связи с прекращением договора страхования направляются по адресам, которые указаны в договоре страхования и/или Правилах страхования. Любые уведомления и извещения в связи с прекращением договора страхования, считаются направленными сторонами в адрес друг друга, только если они сделаны в письменной форме. 

ООО «СК Кардиф» указало, что ДД.ММ.ГГГГ получило обращение истца. В заявлении ФИО1 не указала номер договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией был направлен запрос документов, необходимых для расторжения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 повторно получено заявление о расторжении договора, без указания номера договора страхования. В связи с чем, ООО «СК Кардиф» повторно просит направить для расторжения договора страхования следующие заполненные и подписанные документы с помощью заявки на сайте www.cardif.ru: заявление о расторжении договора страхования с указанием номера договора страхования; копию паспорта, разворот с фотографией и адресом регистрации, банковские реквизиты. (л.д. 26)

Принимая во внимание изложенное, с учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что истцом в установленный действующим законодательством срок реализовано право на отказ от договора добровольного страхования, в связи с чем его отказ от договора страхования должен был принят, у ответчиков возникла обязанность по возврату внесенной истцом денежной суммы. 

При таких обстоятельствах суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о принятии его отказа от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО «СК Кардиф» и договора страхования № L0302/504/39145923/8 ОПТИМУМ 2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

Как следует из представленных в материалы дела документов, страховая премия в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составила 36 300 рублей, ООО «СК Кардиф» - 3 000 рублей. 

Поскольку заявление об отказе от договоров страхования ФИО1 направила ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, уплаченная ей страховая премия, по мнению суда, с учетом приведенных выше требований законодательства и правил страхования, подлежит возврату в полном объеме. 

Доводы ответчиков о неисполнении в добровольном порядке требований потребителя в связи с отсутствием банковских реквизитов суд находит необоснованными. У ответчиков имелась возможность добровольного возврата денежных средств истцу в том числе и на депозит нотариуса.

Ответчиками не было предоставлено доказательств, сумма страховой премии была оплачена компаниями до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования. Права истца, как потребителя были нарушены

Таким образом, с ответчика ООО «СК Кардиф» в пользу истца подлежит взысканию – 3 000 рублей в счет возврата страховой премии, а с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежная сумма в размере 36 300 рублей. 

Истец просит взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» 3 000 рублей в счет оплату услуги «Моя кредитная история».

При оформлении вышеуказанного кредита, потребителю не была предоставлена полная информация о дополнительной платной услуге "Моя кредитная история" ее основных потребительских свойствах, порядке и условиях приобретения, в том числе при оплате услуг через определенное время после их передачи потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Так, в Заявлении на оказание услуги "Моя кредитная история" от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует информация о стоимости услуги в рублях, порядке и условиях приобретения, в том числе при оплате услуг через определенное время после их передачи потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы, а также возможность согласиться или отказаться от оказания данной услуги.

ПАО "ПОЧТА БАНК" не представил заявлений и иных документов, подтверждающих, что у потребителя была возможность ознакомления с условиями кредитования, без предоставления дополнительных платных услуг.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. Тем самым, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами,.. .. должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из представленного банком заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ согласие на оказание дополнительной платной услуги в виде "Моя кредитная история" стоимостью 3 000 рублей предоставляемой за счет кредитных денежных средств отсутствует.

Учитывая неразрывность заключения договора кредитования и заявления на оказание услуги "Моя кредитная история" во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды, (в виде процентов на включенную в сумму кредита стоимости вышеуказанной услуги) свидетельствуют о злоупотреблении банком свободой договора.

Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность о том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.

Изложенное свидетельствует о том, что между сторонами кредитного договора соглашение о предоставлении заемщику дополнительной платной услуги в требуемой законом форме не достигнуто.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Исходя из вышеизложенного следует, что кредитный договор, не ущемляя права сторон на свободу заключения договора, должен соответствовать, в том числе и обязательным нормам Закона РФ "О защите прав потребителей". При обращении потребителя в банк за получением кредита, он не имеет как таковой заинтересованности в получении дополнительных платных услуг, ухудшающих их финансовой положение в получении которых заемщик не нуждается. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

Пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на полную и достоверную информацию об услуге.

Принимая во внимание, что указанные расходы возложены на истца в рамках заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, не содержащего условий об оплате каких-либо товаров и услуг, суд приходит к выводу о том, что истцу в нарушение требований Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, при наличии которой она могла отказаться от получения кредита на таких условиях.

Таким образом, с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 3 000 рублей. 

Кроме того, истец просит взыскать в счет компенсации морального вреда с ООО «СК Кардиф» - 5 000 рублей, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 10 000 рублей, с ПАО «Почта Банк» - 10 000 рублей. 

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. 

Принимая во внимание, что на правоотношения сторон распространяется законодательство о защите прав потребителей, с учетом отказа в добровольном порядке возвратить уплаченные истцом денежные средства как до, так и в рамках судебного разбирательства, суд полагает возможным взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, по 1 000 рублей с каждого ответчика, полагая такой размер соразмерным степени вины нарушителей с учетом обстоятельств дела. В остальной части надлежит отказать.

Истец просит взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а удовлетворение судом иска о взыскании с ответчика суммы страховой премии в обязательном порядке влечет наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя.

Таким образом, в соответствии с правилом части 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» суд взыскивает в пользу истца штраф с ООО «СК Кардиф» - 1 500 рублей, ООО «АльфаСтрахованеи-Жизнь» - 18 150 рублей, ПАО «Почта Банк» - 1 500 рублей. 

Оснований для снижения размера подлежащего взысканию с ответчиков штрафа суд не находит. 

Истец просит взыскать неустойку с ООО «СК Кардиф» в размере 3 000 рублей, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 36 300 рублей, с ПАО «Почта Банк» - 3 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3 ст. 31 Закона).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 посредством личного обращения в ПАО «Почта Банк» с заявлением о расторжении договоров страхования, а также с помощью почтового отправления в адрес страховых компаний указанного заявления, просила добровольно расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК Кардиф» и вернуть страховую сумму в размере 3 000 рублей, добровольно расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и вернуть страховую премию в размере 36 300 рублей, а также вернуть незаконную снятую ПАО «Почта Банк» денежную сумму в размере 3 000 рублей, за кредитную историю (л.д. 6-8).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на вышеуказанное заявление, указав, что в предоставленном истцом заявлении отсутствуют данные/ошибка в данных (отсутствует номер договора страхования), необходимые для принятия решения о возврате уплаченной ФИО1 страховой премии (страхового взноса). Для рассмотрения заявления и принятия решения о возврате уплаченной истцом страховой премии (страхового взноса) ФИО1 необходимо повторно заполнить заявление. Кроме того, указали, что заполненное и подписанное заявление (оригинал) просят выслать в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». (л.д. 112).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направила заявление о расторжении договоров страхования в адрес ответчиков (л.д. 120-122).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес ФИО1 аналогичный ответ, с указанием, что в заявлении истца отсутствуют данные/ошибка в данных (отсутствует номер договора страхования, отсутствует фамилия получателя выплаты (страхователя), отсутствует имя получателя выплаты (страхователя), отсутствует отчество получателя выплаты (страхователя), отсутствует БИК, отсутствует № счета получателя), необходимые для принятия решения о возврате уплаченной истцу страховой премии (страхового взноса). (л.д. 113). 

Кроме того, ООО «СК Кардиф» по результатам рассмотрения поступившего обращения по поводу отказа от договора страхования в своем письменном ответе ФИО1 указало, что прекращение (расторжение) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании договора страхования, правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, а также норм действующего законодательства РФ. Согласно правилам страхования, на основании которых был заключен договор страхования, все уведомления и извещения в связи с прекращением договора страхования направляются по адресам, которые указаны в договоре страхования и/или Правилах страхования. Любые уведомления и извещения в связи с прекращением договора страхования, считаются направленными сторонами в адрес друг друга, только если они сделаны в письменной форме. 

ООО «СК Кардиф» указало, что ДД.ММ.ГГГГ получило обращение истца. В заявлении ФИО1 не указала номер договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией был направлен запрос документов, необходимых для расторжения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 повторно получено заявление о расторжении договора, без указания номера договора страхования. В связи с чем, ООО «СК Кардиф» повторно просит направить для расторжения договора страхования следующие заполненные и подписанные документы с помощью заявки на сайте www.cardif.ru: заявление о расторжении договора страхования с указанием номера договора страхования; копию паспорта, разворот с фотографией и адресом регистрации, банковские реквизиты. (л.д. 26)

В данном случае ответчики ООО «СК Кардиф» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушали установленные законом или договором сроки оказания услуг, требования истца не основаны на ненадлежащим качестве оказываемых ответчиком услуг, реализация истцом права на односторонний отказ от услуг ответчиков не вызвана виновным поведением последнего, в связи с чем, применение указанной меры ответственности к ответчикам невозможно.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к Программе добровольного коллективного страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Удовлетворяя требования истца о взыскании с ПАО «Почта Банк» неустойки в размере 3 000 рублей суд исходит из следующего. 

В данной части взыскание неустойки по п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" связано для истца тем, что расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги, ответчиком нарушено право потребителя на полную и достоверную информацию об услуге.

ПАО "Почта Банк", оказывая финансовые услуги потребителям, обязан неукоснительно соблюдать действующее законодательство, в том числе в части соблюдения неотъемлемого права потребителя на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, основываясь на признании равенства участников гражданских правоотношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, а также на требованиях добросовестности, разумности и справедливости.

По правилам статей 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден, а именно, с ООО «СК Кардиф» – 700 рублей (400 рублей с требований имущественного характера и 300 рублей за требование о компенсации морального вреда), с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – 2 133,50 рубля (1 833,50 рубля за требования имущественного характера и 300 рублей за требования о компенсации морального вреда), с ПАО «Почта Банк» - 700 рублей ((400 рублей с требований имущественного характера и 300 рублей за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о защите прав потребителя, расторжении договора удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере единовременной платы за предоставление услуг по договору страхования в сумме 36 300 рублей, штраф в размере 18 150 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» в пользу ФИО1 денежные средства в размере единовременной платы за предоставление услуг по договору страхования в сумме 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей, неустойку в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. 

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 2 133,50 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 700 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.Г. Щеглаков

В окончательной форме решение суда принято 08 июля 2019 года.