Дело № 2-21/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Альменевский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Речкиной Т.А.

при секретаре Жаркиной Н.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в с. Альменево Курганской области 18 января 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, указывая, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор №. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок, возникла задолженность. 5августа 2016 г. представитель истца обратился в банк с заявлением о расторжении договора, ответ на которое получен не был. Несмотря на очевидную неспособность истца оплачивать задолженность, ответчик с исковым заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности не обращался. Не расторгая кредитный договор, банк злоупотребляет правом, нарушает права истца искусственно создавая для него кабальные условия, поскольку размер задолженности ежедневно увеличивается. Ссылаясь на нормы статей 10, 11,12, 309-310, 450, 451, 453, 819 Гражданского кодекса РФ просит расторгнуть кредитный договор №.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутствие ее представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, направил возражения, где указал, что договор о карте № № заключен между истцом и ответчиком путем акцепта банком оферты клиента о заключении договора. В оферте о заключении договора о карте истец подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, согласна и обязуется исполнять положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Истец собственноручно подтвердила, что на момент подписания оферты ею согласованы все существенные условия договора. Истец активировала кредитную карту, совершала с ее помощью расходные операции, от истца поступали денежные средства в счет погашения задолженности. Полагает, что ответчиком надлежаще исполнены обязательства по договору, права истца не нарушены. Правовые основания для расторжения договора о карте в судебном порядке отсутствуют, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Изучив представленные документы и доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В силу ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 29 января 2014 г. между ФИО1 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № (договор о карте). Указанный договор является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Условия), Тарифами по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее Тарифы).

В соответствии с пунктами 4.2.2, 4.2.9. Условий договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Акцептом банком предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте и/или выпуск карты.

Активация карты подтверждает право клиента на использование карты и согласие клиента с условиями выпуска и обслуживания карты.

Согласно пунктам 1.2.2.5, 1.2.2.6, 1.2.2.7 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно тарифному плану «ТП103/12», примененному по карте истца, сторонами согласованы существенные условия договора о карте: общий лимит по карте составляет 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка – 79 процентов годовых, полная стоимость кредита – 1 – 115 процентов годовых, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5% от суммы кредита, граница минимального платежа – 

<

данные изъяты> руб. За нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору взимается штраф 

<

данные изъяты> руб.

ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» свои обязательства исполнил надлежащим образом, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, передал ее в неповрежденном конверте истцу на условиях, предусмотренных договором.

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ею получена карта в неповрежденном конверте.

ФИО1 активировала указанную карту, пользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету и истцом в исковом заявлении не оспаривается.

Договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, истцом не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

По сведениям банка при заключении договора истцу была предоставлена и впоследствии предоставлялась вся необходимая информация, касающаяся заключения и исполнения договора.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена, получила на руки, согласилась и обязалась соблюдать положения Условий и Тарифов, что подтверждается ее подписью в договоре. 

В Тарифах полностью отражены все комиссии, процентные ставки по кредиту, с чем истец была ознакомлена.

Согласно тарифному плану «ТП103/12» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту (исходя из размера минимальной части кредита, входящей в минимальный платеж) и процентам, комиссия за открытие и ведение счета по карте, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленной кредитной линии.

Собственноручной подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием указанных документов.

Следовательно, перед принятием решения о получении кредита истец получила от сотрудника банка полную информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе, обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Таким образом, материалами дела объективно подтверждается, что до заключения кредитного договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита, также ей разъяснены порядок и сроки погашения кредита. 

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части полной стоимости кредита, размера процентной ставки, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, подпись ФИО1 в договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства на определенных в кредитном договоре условиях.

В судебном заседании установлено, что истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги кредитования на согласованных условиях, с учетом выраженного ею намерения ей и оказана данная услуга.

Доказательств иного суду не представлено, а доказательства, представленные ответчиком, - не опровергнуты.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. 

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из анализа указанных правовых норм следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

Истцом не представлено суду доказательств наличия существенных изменений обстоятельств, которые стороны не могли предвидеть.

В соответствии с пунктом 4.7 Условий предусмотрен порядок прекращения договора о карте, при котором клиент обязан заявить об этом не менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора, полностью погасить задолженность перед банком и возвратить все кредитные карты.

Доказательств соблюдения вышеприведенного условия для расторжения договора с банком ФИО1 и ее представителем в судебное заседание не представлено.

Нарушений обязательств по кредитному договору со стороны ответчика судом не установлено. Обращение о взыскании кредитной задолженности с клиента в судебном порядке является исключительно правом банка, в связи с чем суд не находит оснований для квалификации действий банка как злоупотребление правом.

Нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги не допущено.

Доказательств, подтверждающих наличие правовых оснований, предусмотренных статьей 450 Гражданского кодекса РФ для изменения и расторжения договора, судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора №, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Альменевский районный суд.

Судья Т.А. Речкина