Дело № 2-483/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Квиринг О.Б., 

при секретаре Егоровой Л.А., 

с участием:

представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России» в лице филиала Оренбургского отделения № 8623 ПАО Сбербанк, о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк России» в лице филиала Оренбургского отделения № 8623 ПАО Сбербанк, структурному подразделению № 8623/0518 о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского вклада № «Пополняй», согласно которому вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренном договором. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в структурное подразделение № 8623/0518 вышеуказанного банка в п. Новоорск, чтобы получить информацию о состоянии вклада на текущую дату, а также пополнить его.

От сотрудников банка ФИО4 узнала, что ДД.ММ.ГГГГ с ее счета по вкладу денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. были переведены на принадлежащий ей счет в этом же банке, с которого, в свою очередь, деньги в сумме 

<

данные изъяты> руб. были переведены на пластиковую карту ФИО4 Согласно ответу банка на обращение ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ переводы денежных средств были произведены с использованием системы «Сбербанк Онлайн». С пластиковой карты указанная сумма списана ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ОМВД России по Новоорскому району с заявлением о хищении неизвестными лицами денежных средств с ее счетов в ПАО «Сбербанк». В настоящее время на основании уведомления ОМВД РФ по Новоорскому району № от ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ, приостановлено по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

Действия банка по перечислению денежных средств со счета по вкладу на другой банковский счет, считает незаконными по следующим основаниям:

условия договора банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ запрещали перечислять суммы процентов по вкладу на другие счета. При этом, в договоре от ДД.ММ.ГГГГ также не было указано, что доступ к денежным средствами по вкладу может осуществляться через Интернет или мобильный телефон. Также при первичной регистрации ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» через банкомат, указанная выше информация ФИО4 также не была предоставлена. 

Номер мобильного телефона № не зарегистрирован на ФИО4 и ей не принадлежит. Из ответа на обращение от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указывает, что SMS-пароль для регистрации в мобильном приложении услуги «Сбербанк Онлайн» направлялся на номер телефона №, зарегистрированный в базе данных банка на имя ФИО4 Вместе с тем, данный номер мобильного телефона ФИО4 не принадлежит, что может подтвердить запрос в адрес сотового оператора, который занимается обслуживанием указанного номера.

Возможность подключения второго номера мобильного телефона, без проверки его принадлежности владельцу счета, для доступа к услуге «Сбербанк Онлайн» является недостатком данной услуги, так как данная возможность заведомо для банка является способом предоставления посторонним лицам доступа к распоряжению денежными средствами клиентов банка. 

Просила суд взыскать с ответчиков сумму ущерба в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Определение суда от ДД.ММ.ГГГГ структурное подразделение № 8623/0518 было исключено из числа ответчиков

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствии с участием представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на получение карты Visa Classik со счетом №, карта №. Согласно сведений из ЦСКО на телефон с номером № через устройство самообслуживания № по адресу: 

<

адрес> а к карте №был подключен мобильный банк ДД.ММ.ГГГГ. С использованием этой карты через устройство самообслуживания № по адресу: 

<

адрес> – ДД.ММ.ГГГГ был подключен мобильный телефон с номером №. Услуга Мобильный банк предполагает возможность ее подключения к нескольким телефонам и любому количеству карт. Согласно данным ПО Мобильный банк клиентом был осуществлен вход в систему посредством использования мобильного приложения Android. ДД.ММ.ГГГГ держателем карты был осуществлен вход в систему путем удаленной регистрации на сайте банка. Согласно п. 10.7 Условий постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В силу заключенного с ФИО4 договора, банк не вправе определять и контролировать направление денежных средств клиента, при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом. У ПАО Сбербанк отсутствовали основания для отказа в проведении оспариваемых операций. Пунктом 10.17.2 Условий предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразового паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Просила оставить иск без удовлетворения. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося истца. 

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. 

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 1098 ГК РФ продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного Закона.

В силу п. 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П (далее - Положение), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с пунктом 1.25 Положения Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Из изложенных положений нормативно-правовых актов следует, что законом на ответчика не возложена обязанность не только контролировать расходные операции клиента, но и нести по ним имущественную ответственность.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен договор № о вкладе «Пополняй», по которому вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства (вклад) в сумме и валюте согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Доля учета денежных средств, вносимых вкладчиком на основании договора, банк открывает вкладчику счет вклада. 

Согласно основных условий договора сумма и валюта вклада: 

<

данные изъяты> рублей. Срок вклада 6 месяцев 1 день. Дата окончания срока вклада ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по вкладу 

<

данные изъяты> % годовых. 

Указанный договор подписан электронной подписью ФИО4 картой №

К номеру телефона № ДД.ММ.ГГГГ была подключена услуга «Мобильный банк», предоставляющая собой услугу дистанционного доступа к банковскому счету клиента с использованием мобильной связи. 

Согласно заявлению, истец была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ОАО «Сбербанк России», что подтверждено личной подписью ФИО4 

Заключенные между сторонами договора являются договорами присоединения, основные положения которых сформулированы в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России".

Согласно п. 3.1. Условий операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

В соответствии с п. 1.3 Условий клиент обязан: выполнять Договор, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты (п. 2.19 Условий), держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 2.20 условий.

В соответствии п. 10.1 Условий услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона.

Условия предоставления услуги «Мобильный Банк» содержаться в Общих условиях выпуска и обслуживания дебетовой карты и овердрафтом ПАО Сбербанк. 

Согласно п. 10.1 банк предоставляет клиенту услуги, возможность совершения операций и действий с использование системы «Сбербанк Онлайн» при наличии технической возможности.

В соответствии с п. 10.2 банк публикует актуальный Перечень услуг, предоставляемых клиенту через систему «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте банка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменять пересечь услуг, оказываемых клиенту через систему «Сбербанк Онлайн». 

В силу п. 10.3 предоставление клиенту услуг с использованием системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с Договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на официальном сайте банка. 

Из п. 10.7 следует, что постоянный и одноразовый пароли, введенные в системе «Сбербанк Онлайн», для целей подписания и отправки электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 

В соответствии с п. 10.8 клиент несет финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет при получении услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн».Согласно п. 10.14 банк информирует клиента о мерах безопасности, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком в памятке по безопасности. Информирование осуществляется также на официальном сайте банка и/или в его подразделениях и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк». 

В силу п. 10.15 банк обязуется принимать к исполнению поступившие от клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством РФ, требованиями нормативных документов Банка России, Договора, подтвержденные клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня следующего за днем их получения от клиента.

Согласно п. 10.16 банк имеет право приостановить или ограничить предоставление услуг в системе «Сбербанк онлайн» при выявлении фактов и признаков нарушения информационной безопасности, в случае трехкратного некорректного ввода постоянного пароля, а также в случае, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансового терроризма; блокировать доступ клиента к системе «Сбербанк Онлайн» на основании устного обращения клиента в контактный центр банка. 

В соответствии с п. 10.17.2 банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. 

Согласно п. 11.1 стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнения своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ и условиями договора. 

Банк не несет ответственность (п. 11.17 условий) за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Предоставление услуги "Сбербанк Онлайн" осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента (п. 11.6 условий).

Согласно условиям держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в памятке держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карты (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимы меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода:

Обязуется хранить идентификатор пользователя, пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам (п. 3.20.1 условий Приложение N 4).

- Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 условий приложение N 4); согласен с тем, что самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк Онлайн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 3.11 Условий приложение N 4).

Согласно п. 3.9 Условий Приложение N 4 клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операций в такой системе (п. 3.9).

ДД.ММ.ГГГГ была подключена услуга «Мобильный банк» на телефон № к карте с номером №.

ФИО4 воспользовалась услугами терминала, получив идентификатор, пароль и одноразовые пароли Сбербанк-онлайн для их дальнейшего использования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО4 по факту хищения денежных средств с банковской карты было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "в" ч. 2 ст. 158 УК РФ. Постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. Из ответа ПАО Сбербанк следует, что у банка не имеется оснований для возврата денежных средств, так как вход в систему «Сбербанк Онлайн» произведен с использованием ее карты № и ввода корректного пароля отправленного на номер сотового телефона №, № с помощью СМС-сообщения. Указанные средства доступа являются аналогом собственноручной подписи. ДД.ММ.ГГГГ в 15:25:46 (МСК) в устройстве самообслуживания № по адресу: 

<

адрес>, была подключена услуга «Мобильный банк» к мобильному телефону № по карте №. При совершении операции была использована подлинная карта ПАО Сбербанк, верный ПИН-код.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:43:16 (МСК) в устройстве самообслуживания № по адресу: 

<

адрес>, была подключена услуга «Мобильный банк» к мобильному телефону № по карте №. При совершении операции была использована подлинная карта ПАО Сбербанк, назван верный ПИН-код.

Также судом установлено, что по результатам проверки банком установлено, что клиентом был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» посредством мобильного приложения Android. 

ДД.ММ.ГГГГ держателем карты был осуществлен вход в систему путем удаленной регистрации на сайте банка. При входе в систему, последняя предлагает зарегистрироваться, для этого необходимо ввести реквизиты своей карты, а именно номер, который указан на лицевой стороне карты. После ввода номера карты, процессинг 900 на номер телефона, зарегистрированного в системе при подключении Мобильного банка направляет пароль для входа в систему. после ввода данного пароля, процессинг 900 отправляет на номер телефона держателя карты сообщение о том, что вход в систему произведен. Затем согласно Руководству пользователя Мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android клиентом формируется свой пароль, с помощью которого осуществляет действия в системе. 

Детализацией телефонных соединений sim-карты № и выпиской из мобильного банка подтверждается, что банком были получены смс-сообщения с телефонного №, в связи с этим были выполнены операции по предоставлению паролей и последующем переводе денежных средств.

В судебном заседании представителем ответчика была представлена стенограмма телефонного звонка от ДД.ММ.ГГГГ.

Текст стенограммы:

О.: Меня зовут Эльвира, здравствуйте.

О1: Здравствуйте, меня зовут Татьяна, аутсорсинговая компания комфортел, мой №, звонит клиентка ФИО9. Ей позвонили с Мобайл Телеком Сервис, сказали, что она выиграла 85 тысяч рублей, но для того, чтобы она их получила, они только сотрудничают со Сбербанком, ей необходимо зайти в Сбербанк Онлайн, зарегистрировать, ввести логин и пароль, получить идентификационный номер. Она получила указания, сообщила. Подозрение на мошенничество.

О.: Хорошо, переводите.

О.: Меня зовут Эльвира, здравствуйте, ФИО9

К.: Да.

О.: Специалист мне передал информацию, что Вы предоставили данные третьим лицам. Скажите, Вашу фамилию отчество.

К.: ФИО9.

О.: Назовите число, месяц, год рождения.

К.: XX XX XX.

О.: Последние 4 цифры номера карты, по которой Вы получили идентификатор и предоставили мошенникам?

К.: Ой, я уже двух карт им предоставила. №

О.: № Вы сказали?

К.: Последние 4 цифры №

О.: А можете полный номер карты назвать?

К.: №.

О.: Поиск не дал результатов. Вы с карты называете номер?

К.: Карты сбербанковской. Сейчас своей назову давайте.

О.: То есть Вы идентификатор предоставляли еще и по чужой карте?

К.: Да. по тетиной.

О.: Еще раз номер карты назовите, пожалуйста.

К.: №.

О.: Фамилию, имя, отчество тети можете назвать?

К.: ФИО4.

О.: Вы какие данные по карте Вашей тети предоставили?

К.: Этот только, как его, идентификатор вот этот вот., бТПомер~карты назвали? Какие-либо пароли приходили?

К.: А, вот, идентификатор пользователя и пароль.

О.: Какие-либо пароли поступали к Вам либо к Вашей тете? Пароли предоставляли?

К.: А, смс-ки? Ну да. Но он не спрашивал эти смс-ки.

О.: Ваша тетя рядом находится?

К.: Нет, она на работе.

О.: Она пользуется системой Сбербанк Онлайн, не знаете.

К.: Но она этой карточкой уже давно не пользовалась. Проверьте мою—

О.: Мне необходимо, так как Вы назвали данные Вашей тети, так же исключить мошенничество и тети.

К.: Ааа. Они говорили, что нужно подключить Мобильный Банк.

О.: То есть Вы к карте Вашей тети подключили услугу Мобильный Банк?

К.: Да. Сбербанк Онлайн.

О.: Некоторое время на линии ожидайте, пожалуйста. Благодарю за ожидание. Номер Вашей карты, назовите, пожалуйста.

К.: №

О.: Ваше фамилия, имя, отчество?

К.: ФИО1.

О.: Будьте добры, контрольная информация по карте?

К.: Что еще раз?

О.: Контрольную информацию назовите по карте, слово, цифры, комбинацию букв и цифр, то, что Вы могли придумать и указать в заявлении.

К.: ХХХХХ.

О.: Неверно называете. В этом случае стандартные вопросы задам для дальнейшей консультации. Срок действия карты назовите.

К.: А, здесь который написан?

О.: Да. '

К.: XX XX.

О.: Адрес Вашей регистрации, начиная с города?

К.: ХХХХХХХХХХХХ.

О.: Какой-либо другой адрес могли указать в заявлении на выпуск карты?

К.: Да, я была зарегистрирована ХХХХХХХХХХХ. А еще мы проживали, мама наша проживает на ХХХХХХХХХХХХХХ.

О.: Можете полностью назвать без сокращений, как адрес у Вас указан?

К.: ХХХХХХХХХХХХХ.

О.: Нет, другой адрес.

К.: Тогда ХХХХХХХХХХХХХХХ.

О.: К сожалению, так же неверно называете адрес регистрации. В этом случае Банк в дальнейшем Вам рекомендует...

К.: Подождите, щас, улица...

О.: Разрешите Вам пояснить, что у Вас есть всего лишь два варианта назвать адрес регистрации. Вы оба варианта назвали неверно, поэтому проверить третий вариант у нас нет возможности. Сейчас, давайте с Вами просто определимся, какие данные Вы назвали, по какой карте, по той, которую Вы мне назвали, №?

К.: По двум картам.

О.: Вы по обоим своим и по тетиной карте сказали?

К.: Нет, вот по этой своей и по той тетиной, по которой первый раз продиктовала.

О.: По своей карте № Вы сказали идентификатор, правильно?

К.: Да.

О.: Или по карте Маэстро? Давайте еще раз уточним.

К.: В общем, по самой первой карте, которую я Вам продиктовала, тетиной, правильно? 

К.: Ааа, про мою?

О.: Да, Вы по какой карте предоставили данные?

К.: По №

О.: В этом случае в связи с подозрением на мошеннические действия, действие Вашей карты блокируется, Банком принимается заявка на приостановку действия карты. Вы сегодня входили в Сбербанк Онлайн, сами пользуетесь? Проверяли счета свои в интернете?

К.: В Сбербанке, в банкомате я проверяла.

О.: Нет, не в банкомате, а через интернет или телефон?

К.: Нет.

О.: Порекомендуйте Вашей тете незамедлительно обратиться в контактный центр для дальнейшей консультации. Так же Вам необходимо обратиться в отделение Банка, чтобы написать изменение данных Ваших, контрольной информации и адреса регистрации и провести перевыпуск карты. Сейчас все необходимые меры предприняты во избежание дальнейших финансовых потерь.

К.: Что мне надо сейчас сделать, карточку поменять или что?

О.: Необходимо, чтобы Ваша тетя срочно перезвонила в контактный центр для получения дальнейшей консультации. Так же Вам необходимо обратиться в отделение Банка для перевыпуска карты, чтобы Вашу карту перевыпустили. И изменили контрольную информацию и адрес регистрации. Так же в отделении Банка Вас проконсультируют по Вашему вопросу. Сейчас Вас проконсультировать у меня нет возможности, поскольку данные не совпадали. Всю необходимую информацию я внесла. Скажите тете, чтобы тетя перезвонила в контактный центр.

К.: А скажите, это значит мошенничество, да?

О.: Конечно. Да, конечно, это мошенничество.

К.: Угу. А почему они тогда ничего не снимали со счетов, у нее деньги там лежали, 100 рублей.

О.: Я не знаю, каким образом действуют мошенники, почему они Ваши 100 рублей не списали, но эту информацию я могу Вам предоставить только после того, когда Вы пройдете идентификацию как держатель карты. Сейчас, поскольку адрес не совпадает, то нет возможности Вас проконсультировать.

К.: Ну, у меня же по регистрации ХХХХХХХХХХХХХХ.

О.: Не совпадает адрес с тем адресом, который Вы называете. Можете еще раз уточнить, Вы номер карты называли мошенникам?

К.: Свой номер карты? Да.

О.: А тетин?

К.: Нет. Они сказали, что не нужен номер карты.

О.: У тети Вы предоставили идентификатор, правильно?

К.: Да и пароль.

О.: Хорошо, всю информацию внесла, пожалуйста, попросите Вашу тетю незамедлительно обратиться в контактный центр. Вам рекомендую обратиться в отделение Банка.

К.: Угу. Спасибо. До свидания.

О.: Вас благодарю за обращение, до свидания.

Оценив все представленные суду доказательства, суд пришел к выводу, что все операции совершены банком на основании поступивших распоряжений клиента в соответствии с правилами предоставляемой услуги. Банк выполнил обязательства по переводу денежных средств на расчетный счет получателя платежа в связи с поступлением смс-запросов о перечислении денежных средств с карты истца. Денежные средства, которые были сняты с карты истца, на счет ПАО «Сбербанк России» не поступали, банк денежными средствами не пользовался, поскольку они были перечислены третьему лицу на установленных договором основаниях. 

Доказательств того, что операции по счету истца были совершены в результате неправомерных действий банка, не представлено. Противоправные действия третьих лиц, на которые указывает ФИО4, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

С учетом изложенного, суд считает, что у банка не имелось оснований полагать, что оспариваемые операции совершаются без ведома истца или соответствующего полномочия. Совершение расходных операций вне условий свободного доступа к паролям карты истца объективно невозможно, в связи с чем ответственность за сохранность сведений возлагается на ее держателя, а не на банк. Кроме того, поскольку карта не была заблокирована и размер денежных средств позволял выполнить запрашиваемые операции, у банка отсутствовали правовые основания для отказа в исполнении.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что ответчик предоставлял небезопасную услугу, поскольку на момент заключения договора на обслуживание истец была поставлена в известность о степени защиты банковской карты и порядке использования системы «Сбербанк Онлайн», однако не проявила должной осмотрительности, которая требуется от участников гражданских правоотношений. 

Доводы истца о том, что спорные операции ею не совершались, а также о том, что банком не обеспечивалась надлежащая безопасность информационных ресурсов, суд находит необоснованными, и исходит из того, что доказательств совершения операции по счету без ведома истца или соответствующего полномочия не представлено. Для ограничения проведения операции нахождение банковской карты у истца недостаточно, поскольку спорные операции проводились посредством удаленного доступа с введением паролей, подтверждающих смс-сообщений, поступавших на номер телефона истца.

Ссылка истца на то, что она не давала распоряжения по переводу денежных средств с ее вклада «Пополняй» не может быть принята судом, поскольку вклад был открыт в рамках договора банковского обслуживания, дающего право клиенту осуществлять перевод денежных средств с использованием услуги «Мобильный банк». При переводе денежных средств со вклада на счет карты все необходимые для регистрации операции были указаны правильно, одноразовые пароли введены корректно, что позволило банку идентифицировать лицо как клиента, распоряжения которого для банка обязательны. 

На момент проведения операции сообщений о необходимости приостановки действия карты в банк не поступало, в связи с этим ПАО "Сбербанк" не имел права установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения на право клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом предотвратить платеж путем отклонения авторотационного запроса.

Основания для отказа в совершении расходных операций по банковским счетам истца у Банка отсутствовали, поскольку операции по переводу денежных средств по счетам банковских карт истца произведены от имени самого истца через систему "Сбербанк Онлайн" с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) через приложение "Мобильный банк", с прикреплением к мобильному телефонному номеру. На момент осуществления спорных расходных операций банковская карта истца заблокирована не была. У банка имелись все основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России» в лице филиала Оренбургского отделения № 8623 ПАО Сбербанк, о защите прав потребителя, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 25.09.2017 г. 

Судья: