Дело № 2-686/2024

УИД № 42RS0020-01-2024-000460-35 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковкий городской суд Кемеровской области в составе 

судьи Раймер-Шмидт К.Е.

при секретаре Толочковой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Осинники 29.07.2024 гражданское дело по иску ПАО НСКБ «Левобережный» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО НСКБ «Левобережный» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4, в котором просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 662 790,21 рублей-сумму основного долга, 346 225,25 рублей-проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день вступления в законную силу решения суда, исходя из ставки №% годовых; неустойку, на сумму просроченного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 290,19 рублей, неустойку, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы, просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда; проценты за пользование чужими средствами, начисленных со дня вступления в законную силу решения суда, на сумму основного долга по день фактической уплаты долга, исчисленных из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период. 

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок (земли населенных пунктов) общей площадью № кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка: почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>;

Здание (нежилое здание, Отдельно стояще нежилое здание), имеющая 2 этажа, общей площадью № кв.м., кадастровый №, находящееся по адресу: 

<

адрес>.

Установить общую начальную продажную стоимость в размере 14 829 000 рублей. Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ответчиков солидарно в пользу ПАО НСКБ «Левобережный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 49 311,53 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим «Левобережный» (публичное акционерное общество) (далее по тексту «Левобережный» (ПАО)) и ФИО2, ФИО1 (далее по тексту - Ответчик, Заемщик) был заключен Кредитный договор №№ (далее по тексту - Кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий Кредитного договора и Общих условий предоставления обслуживаний и погашения жилищных кредитов (займов) Банка «Левобережный», согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере 9 200 000 рублей сроком на 120 месяцев.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для погашения в полном объеме задолженности по первоначальному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ранее предоставленному на основании Предшествующего договора. Предшествующий договор № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии не возобновляемой кредитной линии (со сводным режимом выборки), заключенный между ФИО2 (индивидуальный предприниматель) и Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается Выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора с даты заключения Договора по дату фактического возврата Заемных средств (включительно), если Договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет № процентов годовых.

В период надлежащего исполнения Заемщиком обязательства по Личному страхованию процентная ставка, определенная согласно п. 3.2.1 Договора, уменьшается на № целых семь десятых.

В связи с исполнением ФИО2 обязательств по личному страхованию, процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере №% годовых.

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка, установленная п. 3.2.1 Договора, уменьшается на 4,00 (четыре) п.п. с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Заем предоставлен Кредитору (или его уполномоченному представителю) документ. подтверждающий факт государственной регистрации ипотеки в пользу Кредитора (договор об ипотеке/ договор залога прав требования (ипотеки) с отметкой органа регистрации по регистрации ипотеки в пользу Кредитора или выписка из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающая факт регистрации ипотеки в пользу Кредитора.

Так, в связи с предоставлением Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки в пользу Банка «Левобережный» на Недвижимое имущество, процентная ставка по договору с ДД.ММ.ГГГГ установлена размере №% годовых, размер ежемесячного платежа - 138 654 рублей.

В связи с исполнением ФИО2 обязательств личному страхованию, процентная ставка по Кредитному договору увеличена в соответствии с п. 3.2.2. Кредитного договора на №% и с ДД.ММ.ГГГГ стала составлять №% годовых.

В соответствии с п. 6.2. кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении сроков возврата Заемных средств и/или процентов, Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 (одна трехсот шести/ шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с 6.1.1. Общих условий Кредитного договора, Ответчик обязан надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору, в том числе погасить кредит и проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, согласно Графику платежей (Информационного расчета ежемесячных платежей), являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п. 6.4.1 Общих условий Кредитного договора, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, в случаях:

просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

На основании п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий Кредитного договора Заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные Кредитным в срок, установленный в Требовании кредитора.

В настоящее время, обязательства по возврату денежных средств осуществляются ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком «Левобережный» (ПАО) составляет 7 022 305,65 рублей, в том числе: сумма основного долга 6 662 790,21 рублей; сумма процентов 346 225,25 рублей; сумма неустойки 13 290,19 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ФИО2 передал в ипотеку в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) недвижимое имущество:

- Земельный участок (земли населенных пунктов) общей площадью № кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка: почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>.

- Здание (Нежилое здание, Отдельно стоящее нежилое здание), имеющая 2 этажа, общей площадью № кв.м., кадастровый №, находящиеся по адресу: 

<

адрес> (далее - Недвижимое имущество).

Недвижимое имущество оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 14 829 000 рублей.

Ипотека на указанное недвижимое имущество возникла в силу договора об ипотеке №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также удостоверена закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент передачи Недвижимого имущества в залог Банку «Левобережный» (ПАО) ФИО2 состоял в зарегистрированном браке с ФИО1, зарегистрированном ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дала согласие на заключение кредитного договора и передачу в залог Банку «Левобережный» (ПАО) недвижимого имущества (земельного участка и здания, находящиеся по адресу: 

<

адрес>). Согласие удостоверено ФИО7, временно исполняющей обязанности нотариуса Новокузнецкого нотариального округа 

<

адрес> ФИО8 зарегистрировано в реестре №.

Пунктом 6.2.4.2 Закладной установлено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Залогодержателя о досрочном возврате кредита.

Также в обеспечение обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО4 (далее - Поручитель) заключен договор поручительства.

В соответствии с договором поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, а именно: в объеме подлежащей возврату суммы Кредита, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, а также суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других объектов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, как полностью, так и в части. Договором устанавливается солидарная ответственность поручителя.

Подписывая Договор, поручитель подтверждает, что он полностью ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, в связи с чем, каких-либо вопросов либо возражений по условиям Кредитного договора не имеет.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению задолженности «Левобережный» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Ответчиков Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, пени. Однако, Ответчики в установленный срок требование о досрочном погашении задолженности не исполнили.

В судебное заседание представитель истца ПАО НСКБ «Левобережный», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не явился. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО1, не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, поскольку фактическое место жительства ответчиков неизвестно, в порядке ст.50 ГПК РФ, судом им назначен представитель.

В судебном заседании представитель ответчиков - адвокат ФИО10, действующий на основании ордера просил в исковых требованиях отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица Территориального отдела УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес> – Кузбассу в 

<

адрес> не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобержный» (ПАО) и ФИО2, ФИО3 заключили кредитный договор № № (л.д.12-18).

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 9 200 000 рублей под №% годовых (п.п.31.,3.2. Договора).

В соответствии с п.3.2.1.1. Договора процентная ставка, установленная п.3.2.1 Договора, уменьшается на 4,00 п.п. с первого числа процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Заемщиком предоставлен Кредитору (или его уполномоченному представителю) документ, подтверждающий факт государственной регистрации ипотеки в пользу Кредитора (договор об ипотеке/договор залога прав требования (ипотеки) с отметкой органа регистрации прав о регистрации ипотеки в пользу Кредитора или выписка из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающая факт регистрации ипотеки в пользу Кредитора). В период надлежащего исполнения Заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка, определенная согласно п.3.2.1. Договора, уменьшается на № (п.3.2.2.).

В случае нарушения Заемщиком обязательств по осуществлению личного страхования кредитор обязуется уведомить Заемщика не позднее 10 числа месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страховой премии, об изменении процентной ставки (л.д.3.2.3.)

В соответствии с п.3.2.4. в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по Личному страхованию (отсутствие у Кредитора информации об оплаченной премии по договору личного страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление Заемщика Кредитором о Внеплановом пересчете процентной ставки) условие п. 3.2.2 Договора прекращает свое действие. С первого дня Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о Внеплановом пересчете процентной ставки, применяется и действует до даты окончания срока действия Договора процентная ставка согласно п. 3.2.1 Договора, при этом Кредитор предоставляет Заемщику новый График платежей и информацию о ПСК в срок до 15 (пятнадцатого) (в январе и мае - до 20 (двадцатого)) числа месяца ввода в действие нового значения процентной ставки.

При проведении Внепланового пересчета процентной ставки График платежей пересчитывается, при этом корректируется срок в пределах Срока пользования заемными средствами и размер ежемесячного платежа в соответствии с п. 3.9.1 Договора (п. 3.2.5.).

Оплата Заемщиком страховой премии по договору личного страхования после последнего числа месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о Внеплановом пересчете процентной ставки, не является основанием для применения процентной ставки в соответствии с п. 3.2.2 Договора (п.3.2.6.).

В случае оплаты Заемщиком страховой премии по договору личного страхования до истечения месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление Заемщика Кредитором о Внеплановом пересчете процентной ставки, процентная ставка согласно п. 3.2.1 Договора и новый График платежей не вступают в силу (п. 3.2.7.).

На дату заключения Договора процентная ставка составляет 17 (Семнадцать) процентов годовых (п. 3.2.8.).

Срок пользования заемными средствами - с даты фактического предоставления Заемных средств по Дату платежа 120-ого (Сто двадцать) календарного месяца (обе даты включительно) (п. 3.3.).

Цель предоставления и использования Заемных средств - погашение в полном объеме задолженности по первоначальному кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Предшествующий договор), предоставленному на приобретение в собственность ФИО2 земельный участок (земли населенных пунктов) общей площадью № кв.м, и Здания (Нежилое здание, Отдельно стоящее нежилое здание), общей площадью №.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, (далее - Недвижимое имущество) путем заключения договора купли-продажи недвижимого имущества между ФИО2 и ФИО9(далее договор приобретения) и улучшения жилищных условий (п.4.), дата платежа 02 числа каждого календарного месяца (п.3.5).

Предмет ипотеки-недвижимое имущество, находящееся в залоге у Кредитора в силу договора с даты государственной регистрации ипотеки недвижимого имущества в Едином государственном реестре недвижимости (п.3.6.).

Размер ежемесячного платежа составляет 160 935 рублей (п.3.9.Договора).

В соответствии с п.4.1. Заемные средства предоставляются Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей Суммы заемных средств на банковский счет № в Новосибирском социальном коммерческом банке «Левобережный» (публичное акционерное общество), открытый на имя ФИО2 (далее - Счет), не позднее 3 (Трех) рабочих дней, считая с даты: заключения Заемщиком Договора страхования, предусмотренного п. 3.8.2. настоящего договора. Стороны договорились, что перечисление Суммы заемных средств на счет кредитора по Предшествующему договору будет являться надлежащим исполнением обязательств Кредитора перед Заемщиком о предоставлении Суммы заемных средств.

В соответствии с п.4.2. Предоставленная согласно п. 4.1 Договора Сумма заемных средств перечисляется в счет полного погашения задолженности по Предшествующему договору в соответствии с предусмотренными в нем условиями. В случае если Суммы заемных средств, перечисленных Кредитором, а также внесенных Заемщиком в счет полного погашения задолженности по Предшествующему договору согласно п. 4.1 Договора недостаточно для полного досрочного исполнения обязательств по Предшествующему договору, Заемщик обязан в срок не позднее 7 (семи) рабочих дней с даты фактического предоставления суммы заемных средств обеспечить исполнение обязательств по предшествующему договору в полном объеме за счет собственных средств.

В соответствии с п.4.3.датой фактического предоставления Суммы заемных средств является дата зачисления Суммы заемных средств на указанный в п. 4.1 Договора банковский счет.

В соответствии с п.4.4.проценты за пользование Заемными средствами начисляются за Процентный период из расчета фактического количества календарных дней в Процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого операционного дня пользования заемными средствами в Процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления Заемных средств, и по дату фактического возврата Заемных средств либо по дату вступления в силу соглашения Сторон о расторжении Договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

В соответствии с п.4.5.расчет Остатка основного долга и суммы процентов за пользование Заемными средствами производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование Заемными средствами промежуточных округлений до копеек в течение Процентного периода не допускается. Базой для начисления процентов за пользование Заемными средствами является число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.6.).

В соответствии с п.4.7. Заемщик возвращает Заемные средства и уплачивает проценты путем осуществлен платежей, а также платежей за Первый и Последний процентные периоды.

В случае возникновения Просроченного платежа Кредитор: (п.13.1.) Начисляет проценты по ставке, установленной Договором: на Остаток основного долга, указанный в Графике платежей для соответствующего Процентного периода (далее - плановый Остаток основного долга), за период, равный количеству календарных дней в соответствующем Процентном периоде; на Просроченный платеж в счет возврата Остатка основного долга за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения Просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения Просроченного платежа, а также начисленных в соответствии с условиями Договора пеней (при наличии) является дата поступления денежных средств в счет погашения Просроченного платежа и пеней (при наличии) на счет или в кассу Кредитора в сумме, достаточной для полного погашения Просроченного платежа и пеней (при наличии).

В соответствии с п.13.4. в случае недостаточности денежных средств, поступивших от Заемщика, для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:

1) в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения обязательств по Договору;

2) во вторую очередь - требование по уплате Просроченных платежей в счет уплаты процентов;

3) в третью очередь - требование по уплате процентов, начисленных на Просроченные платежи в счет возврата Остатка основного долга

4) в четвертую очередь - требование по уплате Просроченных платежей в счет возврата Остатка основного долга;

5) в пятую очередь - требование по уплате плановых процентов, начисленных на Остаток основного долга;

6) в шестую очередь - требование по плановому возврату Остатка основного долга;

7) в седьмую очередь - требование по уплате предусмотренной Договором неустойки (пеней) за Просроченные платежи в счет уплаты процентов.

8) в восьмую очередь - требование по уплате предусмотренной Договором неустойки (пеней) Просроченные платежи в счет возврата суммы Основного долга.

В соответствии с п. 6.1 Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим Заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. При нарушении сроков возврата Заемных средств и/или процентов, Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 (одна трехсот шестидесяти шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно) (п.6.2). Заемщик несет ответственность за полноту и правильность внесения в платежные документы всей необходимой для идентификации платежа информации, в том числе указанной Кредитором (п.6.3.).

В соответствии с п. 6.2. кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении сроков возврата Заемных средств и/или процентов, Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 (одна трехсот шести/ шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с 6.1.1. Общих условий Кредитного договора, Ответчик обязан надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору, в том числе погасить кредит и проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, согласно Графику платежей (Информационного расчета ежемесячных платежей), являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п. 6.4.1 Общих условий Кредитного договора, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, в случаях: просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 (Тридцать) календарных дней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

На основании п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий Кредитного договора Заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные Кредитным в срок, установленный в Требовании кредитора.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ФИО2 и Банк «Левобережный» (ПАО) заключили Договор об ипотеке № (л.д.23-26), ФИО2 передал в ипотеку в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) недвижимое имущество: Земельный участок (земли населенных пунктов) общей площадью № кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка: почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>; Здание (Нежилое здание, Отдельно стоящее нежилое здание), имеющая 2 этажа, общей площадью № кв.м., кадастровый №, находящиеся по адресу: 

<

адрес> (далее - Недвижимое имущество).

Недвижимое имущество оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 14 829 000 (Четырнадцать миллионов восемьсот двадцать девять тысяч) рублей (п. 1.3).

Ипотека на указанное недвижимое имущество возникла в силу договора об ипотеке №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также удостоверена закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-35).

На момент передачи Недвижимого имущества в залог Банку «Левобережный» (ПАО) ФИО2 состоял в зарегистрированном браке с ФИО1, зарегистрированном ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дала согласие на заключение кредитного договора и передачу в залог Банку «Левобережный» (ПАО) недвижимого имущества (земельного участка и здания, находящиеся по адресу: 

<

адрес>). Согласие удостоверено ФИО7, временно исполняющей обязанности нотариуса Новокузнецкого нотариального округа 

<

адрес> ФИО8 зарегистрировано в реестре №

Пунктом 6.2.4.2 Закладной установлено, что Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Залогодержателя о досрочном возврате кредита.

В обеспечение обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО4 (далее - Поручитель) заключен договор поручительства (л.д.40-41).

В соответствии с договором поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, а именно: в объеме подлежащей возврату суммы Кредита, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, а также суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других объектов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, как полностью, так и в части. Договором устанавливается солидарная ответственность поручителя.

Подписывая Договор, поручитель подтверждает, что он полностью ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, в связи с чем, каких-либо вопросов либо возражений по условиям Кредитного договора не имеет.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению задолженности «Левобережный» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Ответчиков Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, пени (л.д.73). 

Требования ответчиками перед ПАО НСКБ «Левобережный» о возврате кредита исполнены не были. 

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 7 022 305,65 рублей, в том числе: просроченный основной долг 6 662 790,21 рублей, просроченные проценты 346 225,25 рублей, пеня 13 290,19 рублей (л.д.69). 

Сомневаться в правильности предоставленных расчетов у суда оснований не имеется, ответчиками расчет не оспорен, свой расчет задолженности ответчики суду не предоставили, также ответчиками не предоставлено доказательств погашения задолженности полностью или частично.

У суда не вызывает сомнения достоверность представленных стороной истца документов, в частности, кредитного договора, расчета задолженности по кредиту, поскольку названные документы в соответствии с требованиями ст. 67, ст.71 ГПК РФ имеют все неотъемлемые реквизиты, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ, представлены в форме надлежащим образом заверенных копий. 

Буквальное толкование положений кредитного договора позволяет однозначно определить: условия о предмете договора, порядке изменения условий договора, сторонах, об условиях и основаниях ответственности сторон.

Суд отмечает, что заключенный кредитный договор отвечает требованиям норм главы 42 ГК РФ, и, в частности, ст.ст. 819-821 ГК РФ, регулирующих обязательственные отношения из банковского кредита.

Поэтому требование истца о досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков пени на просроченные проценты в размере 13 290,19 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленных истцом неустоек последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, так как сумма неустойки не является значительной, при этом суд принимает, что со стороны ответчиков имеется нарушение условий договора о своевременном внесении платежей в счет погашения кредита, период просрочки и поведение ответчиков.

Согласно разъяснениям п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Под «задолженностью по договору» понимается возникновение в связи с исполнением договора обязательства заемщика по уплате банку: основного долга, процентов, неустойки и убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Принимая во внимание положения вышеназванных норм и условия кредитного договора, истец имеет право на получение процентов за пользование кредитом, начиная ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований у суда не имеется.

Таким образом, поскольку обязательства заемщиком не исполнены, то и обязательство по уплате процентов на сумму основного долга по кредитному договору из расчета №% годовых, также действует. Поскольку проценты за пользование кредитом взысканы с ответчиков по ДД.ММ.ГГГГ, то взыскивать проценты следует с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу. При этом, закон не требует указания в решении конкретной взыскиваемой суммы, а требует лишь указания на сумму, на которую начисляются проценты и пени, размер и период, за который они подлежат начислению.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В абзаце 4 пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Истец досрочно истребовал у ответчиков задолженность по кредиту, направив требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими средствами, начисленных со дня вступления в законную силу решения суда, на сумму основного долга по день фактической уплаты долга, исчисленных из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период.

Кроме того, стороной истца также заявлены требования о взыскании с ответчика суммы пени, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, исходя из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора за каждый день просрочки исполнения обязательств, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 6.2 договора, при нарушении сроков возврата Заемных средств и/или процентов, Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, взыскание пени (неустойки) по день вступления в законную силу решения суда прямо предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, требование истца в этой части также подлежит удовлетворению с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – предмет ипотеки, суд также находит названные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.334, 335 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В соответствии со ст.337, 348 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Из имеющихся в материалах дела доказательств, следует, что на момент рассмотрения дела судом, задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с п. 1.1. Договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ Залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ а именно: земельный участок (земли населенных пунктов) общей площадью № кв.м, и Здания (Нежилое здание, Отдельно стоящее нежилое здание), общей площадью №.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с п.1.3 Договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего Договора составляет 14 829 000 рублей. 

В свою очередь, поскольку, в ходе судебного разбирательства иных сведений для установления начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога при его реализации на торгах, в размере определенной Банком 14 829 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд находит, что с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины солидарно в размере 49 311,53 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО НСКБ «Левобережный» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт: №, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, респ.

<

адрес>, паспорт №, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, 

<

адрес>, паспорт № солидарно задолженность по кредитному договору № №9 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 022 305,65 рублей, из которых: 6 662 790,21 рублей основной долг, 346 225,25 рублей проценты, 13 290,19 рублей неустойка.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт: №, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, респ.Таджикистан, паспорт №, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, 

<

адрес>, паспорт № солидарно проценты за пользование кредитом, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день вступления в законную силу решения суда, исходя из ставки №% годовых.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт: №, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, респ.

<

адрес>, паспорт №, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, 

<

адрес>, паспорт № солидарно проценты за пользование чужими средствами, начисленных со дня вступления в законную силу решения суда, на сумму основного долга по день фактической уплаты долга, исчисленных из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт: №, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, респ.

<

адрес>, паспорт №, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, 

<

адрес>, паспорт № солидарно неустойку, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы, просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок (земли населенных пунктов) общей площадью № кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка: почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>.

Здание (нежилое здание, Отдельно стояще нежилое здание), имеющая 2 этажа, общей площадью № кв.м., кадастровый №, находящееся по адресу: 

<

адрес>.

Установить общую начальную продажную стоимость в размере 14 829 000 рублей. Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт: №, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, респ.

<

адрес>, паспорт №, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, 

<

адрес>, паспорт № солидарно в пользу ПАО НСКБ «Левобережный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 49 311,53 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Осинниковский городской суд Кемеровской области.

Решение принято в окончательной форме 05.08.2024 года.

Судья К.Е.Раймер-Шмидт