Дело ........

УИД-26RS0........-14

Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

08 ноября 2023 года ......

Курский районный суд ...... в составе:

председательствующего судьи Смирновой Е.Н., 

при секретаре Клинчаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Курского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q от ......... за период с ......... по ......... (включительно) в размере 949 415,71 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 694,16 рубля.

В обоснование завяленных требований ПАО «Сбербанк России» указано, что на основании кредитного договора ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q от ......... ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 1 000 000 рублей, на срок 36 месяцев, под 19,5 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания пунктом 2 статьи 160 ГК РФ. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП). К кредитному договору прилагается копия проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявления Должником. Согласно п.7 кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. За пользование кредитом Заемщик обязан оплачивать проценты в соответствии с п.3 Кредитного договора. Согласно п.8 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q от ......... с ФИО2. Согласно п.1 Договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение должником своих обязательств по кредитному договору. Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Банк выполнил свои обязательства, перечислил заемщику денежные средства в размере, предусмотренном кредитным договором, что подтверждается платежным поручением и выпиской по счету. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ......... по ......... (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 949 415,71 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 892 626,80 рублей, просроченные проценты – 56 788,91 рублей. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. 

По изложенным в иске основаниям просят заявленные исковые требования удовлетворить.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Доказательств уважительности причин своего отсутствия не представили, с ходатайством об отложении даты судебного заседания не обращались.

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, поэтому сообщение, доставленное по адресу, по которому должен проживать или находиться гражданин, считается полученным, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При этом, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Неполучение указанным лицом направляемых судом извещений о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. 

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений за истечением срока хранения, следует признать, что в силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве дела и иных процессуальных прав, а потому не является преградой для рассмотрения дела. 

Ответчики не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась в целях своевременного получения направляемых им органами государственной власти (в данном случае судом) извещений.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

При изложенных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России», ответчиков ФИО1, ФИО2, в порядке заочного производства, по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ......... на основании заявления заемщика о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q, в соответствии с которым Ответчику предоставлен Кредит в размере 1 000 000 рублей на срок – 36 месяцев, с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 19,5 % годовых.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение того, что обязанности по выдаче кредита заемщику ИП ФИО3 им были исполнены, путем зачисления суммы кредита на счет открытый на имя заемщика, а также доказательства того, что заемщик ИП ФИО3 была ознакомлена с условиями и порядком погашения кредита.

В целях исполнения обязательств ИП ФИО1 по заключенному кредитному договору между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 ......... заключен договор поручительства ........К6QG13QR2Q0AQ0US1QП01 с ФИО2, по условиям которого ФИО2 взяла на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение Должником всех обязательств по заключенному договору ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q от ..........

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Двусторонние договоры подписаны сторонами, что свидетельствует о свободе их волеизъявления и принятии сторонами условий договора в силу ст.421 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, ........ (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ дата, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Материалами дела подтверждено, что ......... между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q, в соответствии с которым ответчику предоставлен Кредит в размере 1 000 000 рублей на срок – 36 месяцев, с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 19,5 % годовых, а также что в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору ......... ПАО «Сбербанк России» заключен договор поручительства ........К6QG13QR2Q0AQ0US1QП01 с ФИО2, по условиям которого ФИО2 взяла на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по заключенному договору ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q от ..........

Факт заключения указанных договоров и получения денежных средств ответчиками в установленном законом порядке не оспорен и не опровергнут.

Договоры подписаны в электронном виде, со стороны заемщика и поручителя посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Условиями банковского обслуживания физических лиц в рамках договора банковского обслуживания предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ......... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу пункта 4.2 главы 4 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Банком России ......... ........-П, при совершении операций с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием карт» от ......... ........-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется заключенным Договором банковского обслуживания, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 3.9. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9, 1.10 ДБО).

В соответствии с п.3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит при оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» Заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением Договора (подписанием индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

В соответствии со ст. ст. 432, 820, п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. п. 2, 3 ст. 6 ФЗ РФ "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор и договор поручительства были заключены путем направления в банк заявлений в форме электронного документа, подписанных простой электронной подписью ФИО1, ФИО2, и акцепта банком оферты, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Таким образом ФИО1, ФИО2,, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными осознанными действиями прошли все этапы, необходимые для заключения указанных договоров: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Заключение кредитного договора, договора поручительства в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществлено после успешной Идентификации и Аутентификации заемщика и поручителя.

Изложенные выше обстоятельства судом установлены, сторонами в установленном порядке не оспорены и не опровергнуты. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО Сбербанк суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что в нарушение условий кредитного договора взятые на себя обязательства ответчиками надлежащим образом не исполняются.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету за заемщиком числится задолженность по кредитному договору ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q от ......... за период с ......... по ......... (включительно) в размере 949415,71 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 892626,80 рублей, просроченные проценты 56788,91 рублей, доказательств погашения которой, полного или частичного, ответчиками суду представлено не было.

Факт существенного нарушения заемщиком условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств установлен и подтвержден материалами дела.

Учитывая системность и неоднократность нарушения заемщиком согласованных условий договора, уклонение от выплат по нему следует расценивать как односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.

Согласно ст.363 ГК РФ и в соответствии с условиями договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов и др. убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Следовательно, ответственность за действия заемщика ФИО1 должна возлагаться солидарно и на поручителя ФИО2 в том же объеме.

На момент рассмотрения дела, в установленном законом порядке заключенные между сторонами ......... кредитный договор и договор поручительства, равно как и представленный суду расчет задолженности, ответчиками в установленном законом порядке не оспорены и не опровергнуты, доказательств подтверждающих отсутствие задолженности, ее полного или частичного погашения не представлено, в связи с чем, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в полном объеме.

Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями ст.408 ГК РФ.

Принятые на себя по кредитному договору и по договору поручительства обязательства ответчики не исполнили.

Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Таким образом, с учетом совокупности установленных по делу фактических обстоятельств и исследованных доказательств, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк исковых требований в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

При подаче иска ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в общей сумме 12694,16 рублей, что подтверждено платежными поручениями ........ от ........., размер которой исчислен верно, в соответствии с положениями НК РФ - от цены заявленного иска.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные ПАО Сбербанк исковые требования подлежат удовлетворению, понесенные банком расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12694,16 рублей также подлежат взысканию в солидарном порядке с ответчиков в пользу банка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Заявленные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» исковые требования – удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору ........К6QG13QR2Q0AQ0US1Q от ......... за период с ......... по ......... (включительно) в размере 949 415 рублей 71 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 892 626 рублей 80 копеек, просроченные проценты – 56 788 рублей 91 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 694 рубля 16 копеек. 

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда также может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Смирнова