УИД 38RS0№-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Зеленской А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к А.Д.П. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к А.Д.П., в обоснование указав, что **/**/**** между ПАО Сбербанк и А.Д.П. заключен кредитный договор № (далее по тексту - «Кредитный договор»), согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 520 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиков для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) **/**/**** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 520000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12617,78 руб. в платежную дату - 23 число месяца, что соответствует графику платежей (Приложение №).

**/**/**** между ПАО Сбербанк и А.Д.П. было заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору № от **/**/**** (Приложение №).

Согласно Дополнительному соглашению № от **/**/****, ПАО Сбербанк предоставил Заемщику отсрочку в погашении основного долга, в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (далее - Льготный период), начиная с **/**/**** по **/**/**** в льготный период установлен минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от **/**/**** (Приложение 11).Срок возврата увеличен и составляет 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору (Приложение №), заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.

По состоянию на **/**/**** задолженность Ответчика составляет 648103,30 руб., в том числе:

• неустойка за просроченные проценты - 16735,08 руб.; 

• неустойка за просроченный основной долг - 10825,69 руб.;

• просроченные проценты - 145913,63 руб.;

• просроченный основной долг - 474628,90 руб.

**/**/**** Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (Приложение №), почтовый идентификатор подтверждает данное отправление. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит: расторгнуть Кредитный договор № от **/**/****, взыскать сумму задолженности по Кредитному договору № от **/**/**** в размере 648103,30 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 16735,08 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 10825,69 руб.; просроченные проценты - 145913,63 руб.; просроченный основной долг - 474628,90 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15681,03 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие, указав, что на удовлетворении заявленных исковых требований настаивает в полном объеме. 

Ответчик А.Д.П. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил.

В связи с тем, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ, поскольку неявка лиц, извещенных о месте и времени слушания дела надлежаще, не является препятствием к разбирательству дела.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от **/**/**** выдало кредит А.Д.П. в сумме 520 000,00 руб. на срок 60 мес. под 15.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение №) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение №), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

**/**/**** должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (Приложение №).

В соответствии с и.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (Приложение №) в совокупности. 

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. 

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

**/**/**** должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCardStandard№***3595 (счет №). 

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). 

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

**/**/**** должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте MasterCard Standard №***3595 (счет №) услугу «Мобильный банк» (Приложения №).

**/**/**** должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленный входов системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта №***3595 и верно введен пароль для входа в систему. 

**/**/**** должником в 12:29 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

В системе «Мобильный банк» **/**/**** в 12:52 заемщику поступило сообщением с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д. 22-28). 

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12617,78 руб. в платежную дату - 23 число месяца, что соответствует графику платежей (л.д. 32).

**/**/**** между ПАО Сбербанк и А.Д.П. было заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору № от **/**/****.

Согласно Дополнительному соглашению № от **/**/****, ПАО Сбербанк предоставил Заемщику отсрочку в погашении основного долга, в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с **/**/**** по **/**/**** в льготный период установлен минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от **/**/**** Срок возврата увеличен и составляет 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет (л.д. 34-38).

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

С указанными условиями, а также с графиками платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик был ознакомлен, подписал, то есть совершил действия, свидетельствующие о фактическом исполнении и одобрении кредитных договоров. В силуст. 153 ГК РФсделка устанавливает, изменяет и прекращает права и обязанности сторон с момента ее совершения. В соответствии с ч. 1ст. 425 ГК РФдоговор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

ПАО Сбербанк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет банковской карты в соответствии с п. 17 кредитного договора, что подтверждается отчетом об операциях по счету № (л.д. 29-31).

А.Д.П. исполнял свои обязательства по Кредитному договору ненадлежащим образом.

По состоянию на **/**/**** задолженность Ответчика составляет 648103,30 руб., в том числе:

• неустойка за просроченные проценты - 16735,08 руб.; 

• неустойка за просроченный основной долг - 10825,69 руб.;

• просроченные проценты - 145913,63 руб.;

• просроченный основной долг - 474628,90 руб.

Ответчиком размер задолженности по кредитному договору не оспорен, доказательств наличия задолженности в меньшем размере или ее отсутствие не представлено.

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Согласно представленным расчетам, сумма задолженности по Кредитному договору № от **/**/**** в размере 648103,30 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 16735,08 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 10825,69 руб.; просроченные проценты - 145913,63 руб.; просроченный основной долг - 474628,90 руб.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика А.Д.П. сумму просроченного основного долга - 474628,90 руб., просроченные проценты - 145913,63 руб., всего 620542,53 руб.

Разрешая заявленные требовании в части взыскания нестойки, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **/**/**** N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

Принимая во внимание характер обязательства, а также то, что неустойка является лишь мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, в связи с чем суд полагает, что указанный размер неустойки является завышенным, в связи с чем, полагает необходимым снизить размер неустойки до 12 000 руб..

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ненадлежащее исполнение обязательств должником по кредитному договору привело к нарушению прав истца, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований по досрочному взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору, а также по расторжению кредитного договора на основании ст. 450 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 915681,03 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к А.Д.П. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от **/**/****, заключенный между Публичного акционерного общества Сбербанк и А.Д.П..

Взыскать с А.Д.П. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от **/**/****: просроченный основной долг в размере 474628,90 руб., просроченные проценты в размере 145913,63 руб.; неустойка в размере 12000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 15681,03 рублей. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к А.Д.П. о взыскании неустойки в большем объеме - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: К.Н. Борзина