Дело № 2-3700/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Семёновой Т.А.,

при секретаре Мызниковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.02.2018 между истцом Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 238 663 рублей на срок 36 месяцев и 18.06.2018 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 360 577 рублей.

Одновременно 16.02.2018 истец подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и заключенного между Банком и ООО «СК ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Срок действия страхования с 17.02.2018 по 16.02.2021. Страховая премия страховщику оплачена в размере 30 930,4 рублей по программе «Финансовый резерв Лайф+».

При оформлении кредитного договора 18.06.2018 истец подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО «СК ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Страховая премия оплачена в размере 48 461,6 рублей по программе «Финансовый резерв Лайф+».

25.02.2019 истец досрочно и в полном объеме погасил кредиты и 31.03.2019 направил в ООО «СК ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в размере 38 654 рубля по договору страхования от 18.06.2018, а также страховую премию по договору от 16.06.2018 пропорционально времени действия договора страхования.

Письмами от 17.04.2019 страховая компания отказала в удовлетворении заявления, в связи с этим истец просит взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» страховую премию в размере 38 654 рублей по договору от 18.06.2018, страховую премию в размере 19 385 рублей по договору от 16.02.2018, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 требования и доводы в их обоснование поддержала.

Представитель ответчика - ООО «СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. 

Представитель третьего лица – Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, указав, что договоры страхования действуют до 2021 года и до 2022 года соответственно. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Судом установлено, что 16.02.2018 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 238 663 рублей со сроком возврата 16.02.2021 (л.д. 7-10). 

Одновременно 16.02.2018 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе страхования «Финансовый резерв +». 

Согласно Условиям страхования, период действия договора с 17.02.2018 по 16.02.2021, страховая сумма составляет 238 663 рублей, страховая премия за период действия договора - 38 663 рублей, из которых вознаграждение Банка – 7 732,6 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 30 930,4 рублей (л.д. 17-18).

18.06.2018 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 360 577 рублей со сроком возврата 20.06.2022 (л.д. 11-14). 

Одновременно 18.06.2018 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе страхования «Финансовый резерв +». 

Согласно Условиям страхования, период действия договора с 19.06.2018 по 20.06.2022, страховая сумма составляет 360 577 рублей, страховая премия за период действия договора – 60 577 рублей, из которых вознаграждение Банка – 12 115,4 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 48 461,6 рублей (л.д. 15-16).

Из заявления ФИО1 на участие в программе коллективного страхования прямо следует, что истец был ознакомлен и согласен с тем, что страховое покрытие включает в себя страхование по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства по двум договорам.

Кредитная задолженность по договору от 16.02.2018 и по договору 18.06.2018 была истцом погашена досрочно, что подтверждается справками Банка от 25.02.2019 истец (л.д. 23,24).

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата ему части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В связи с этим, ФИО1 в марте 2019 года направил в адрес ООО «СК ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в размере 38 654 рубля по договору страхования от 18.06.2018, и страховой премии по договору от 16.02.2018 в размере 19 385 рублей пропорционально времени действия договора страхования (л.д. 19-20).

17.04.2019 ООО «СК ВТБ Страхование» в адрес истца направлены ответы, в которых указано, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д. 21,22). 

Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения с иском в суд. 

Разрешая заявленный спор, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании положений статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращение договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным). 

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Из анализа изложенных обстоятельств можно сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку данное требование производно от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Страховая Компания ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2019 года.