Дело № 2-3727/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2017 года г. Новосибирск 

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Мороз М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 19.02.2016 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12 ноября 2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новое наименования банка следующее: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: ОА «АЛЬФА-БАНК». Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику ФИО1 в размере 1 025 300 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 025 300 руб., проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 29 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 982 974 руб. 59 коп., из которых 922 556 руб. 22 коп. – просроченный основной долг, 55 677 руб. 16 коп. – начисленные проценты, 4 741 руб. 21 коп. – штрафы и неустойки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19 января 2017 г. по 19 апреля 2017 года, которую истец и просит взыскать в свою пользу. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу государственную пошлину в размере 13 029 руб. 75 коп. (л.д. 3-4). 

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, был извещен надлежащим образом, направил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 извещен о дне слушания дела лично о причинах неявки в суд не сообщил, представил отзыв на исковое заявление, где в удовлетворении исковых требований АО «Альба-Банк» в части взыскания неустойки в размере 4 741 руб. 21 коп. просил отказать, кроме того, указал, что с требованиями в части взыскания процентов в размере 55 677 руб. 16 коп. не согласен, просил снизить установленный процент до ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. 

Представитель ответчика ФИО2 представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из ч. 3 ст. 434 ГК РФ, следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее /п.1 ст. 819 ГК РФ/.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита наличными ФИО1 (л.д. 14), между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № от 19.02.2016 года, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в соответствии с которыми Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 025 300 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 22,99 % годовых (л.д. 14-15). 

Согласно п. 2 указанных индивидуальных условий, договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита

Согласно п. 6 указанных индивидуальных условий, платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа: 29 000 руб. Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в графике платежей может изменяться, если дата ежемесячного платежа, указанная в графике платежей приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом в порядке определенном Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее- Общими условиями выдачи кредита наличными). Новый график платежей, предоставляется заемщику способом, указанным в п. 16 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 19-е число месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы Кредита на Счет в рублях: 19.02.2016 года.

Согласно п. 11 индивидуальных условий, кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед банком обязательств по ранее заключенному договору №. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

Согласно п. 14 указанных индивидуальных условий, ФИО1 с общими условиями договора потребительского кредита был ознакомлен и согласен

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и\или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, предоставив ответчику ФИО1 сумму кредита в размере 1 025 300 руб., однако, взятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 9), а также выписками по счету (л.д. 10-13).

Согласно п. 6.5 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и /или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 дней календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Поскольку заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности и просроченных процентов, истец на основании п. п. 6.5 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными вправе требовать возврата кредита в полном объеме досрочно, вследствие чего суд считает требования истца о возврате полной суммы кредита и начисленных и неуплаченных процентов и неустойки обоснованными.

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании и признан судом математически верным. Ответчиком указанный расчет задолженности не оспаривается.

При этом суд не находит оснований для снижения начисленных процентов по кредиту до ставки рефинансирования Центрального Банка РФ по следующим основаниям.

В силу положений ст. 421 и ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан исполнять обязательства надлежащим образом, в сроки, указанные в договоре.

Учитывая, что ФИО1, заключая кредитный договор, был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты, в том числе на получение денежных средств, при уплате процентов по ставке 22,99% годовых, указанные условия кредитного договора устраивали ФИО1 и он был с ними согласен, суд не находит правовых оснований и не принимает во внимание доводы истца о необходимости снижения начисленных процентов до ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Кроме того, суд учитывает, что снижение процентов за пользование займом равным ставке рефинансирования, приведет к нарушению прав истца, поскольку такой размер процентов будет ниже, чем по любому из видов кредита.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая сумму задолженности, период просрочки обязательств по кредитному договору с 19.01.2017 по 19.04.2017гг., размер начисленных неустоек, которые за несвоевременную уплату процентов составляют - 2741,21 руб., за несвоевременную уплату основного долга – 2000 руб., суд не находит оснований для применения положения ст. 333 ГК РФ, поскольку, указанный размер неустоек соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредиту. 

С учетом установленных по делу обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению о кредитовании № № от 19.02.2016 в размере 982 974 руб. 59 коп., из которых 922 556 руб. 22 коп. – просроченный основной долг, 55 677 руб. 16 коп. – начисленные проценты, 4 741 руб. 21 коп. – штрафы и неустойки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 029 руб. 75 коп. (л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 19.02.2016г. в размере 982 974 руб. 59 коп., из которых 922 556 руб. 22 коп. – просроченный основной долг, 55 677 руб. 16 коп. – начисленные проценты, 4 741 руб. 21 коп. – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 029 руб. 75 коп., а всего 996 004 руб. 34 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения судом, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение в окончательном виде изготовлено 02 октября 2017 года.

Судья (подпись)

копия верна

подлинник решения находится в материалах дела № 2-3727/2017 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Судья: М.Н. Мяленко

Секретарь: М.И. Мороз

Решение не вступило в законную силу: «___»____________2017 г.

Судья: М.Н. Мяленко

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу 

« »___________2017 г.

Судья: